מהי קצבה לחיים?
קצבה לכל החיים היא מוצר ביטוחי הכולל סכום תשלומי תקופתי קבוע מראש עד למותו של השכר. הם משמשים בדרך כלל כדי להבטיח הכנסה מובטחת בפנסיה שלא ניתן לחיות בהמשך. בדרך כלל, הקצבה משלמת לקצבה על בסיס תקופתי כאשר הוא או היא עדיין עובדים. עם זאת, קצבים יכולים לשלם גם את מוצר הקצבה ברכישה אחת גדולה של סכום חד פעמי, בדרך כלל בעת הפרישה.
איך עובד קצבה לחיים
קצבות חיים, עם תשלומי חייהם המובטחים, מהווים ביטוח אריכות חיים בעיקרו, שכן הסיכון להאריך חיסכון של מישהו מועבר למנפיק הקצבה, לרוב מבטח. קצבות חיים משמשות לרוב כאמצעי תשלום לזוכים בהגרלות ובהתנחלויות מובנות. תכניות קצבת קצבת קצבה מוגדרות הן סוג של קצבה לחיים, בכך שהן משלמות קצבת חיים על בסיס משכורת עובד, גיל ומשך שירותו.
לאחר מימון ונחקק, הקצבה מבצעת תשלומים תקופתיים לקצבה, בדרך כלל חודשית, ומספקת מקור הכנסה אמין. כאשר מתרחש אירוע מפעיל, כגון מוות, התשלומים התקופתיים מהקצבה נפסקים בדרך כלל, אם כי הם עשויים להמשיך ולשלם בהתאם לאפשרות בה קונה הקצבה בוחר.
אמנם קצבאות בדרך כלל משלמות הטבה מדי חודש, אך יכולות גם לשלם רבעוני, שנתי או חצי שנתי, תלוי בצרכיו או בנסיבות המס של השכר. גמלאים רבים מממנים קצבה לחיים כדי להתאים לדיור החוזר שלהם (משכנתא או שכר דירה), דיור מוגן, שירותי בריאות, דמי ביטוח או הוצאות רפואיות. בעוד שקצבת חיים משלמת הכנסה מובטחת, היא לא צמודה לאינפלציה, ולכן כוח הקנייה יכול להישחק לאורך זמן. קצבה לחיים, לאחר שנחקקה, אינה ניתנת לביטול.
ישנם שני שלבים לקצבה: צבירה (או דחייה), כאשר הקונה מממן קצבה עם פרמיות, וחלוקה (או קצבה), במהלכה מקבל הקצבה תשלומים עד מוות.
שיקולים מיוחדים
בגלל האופי המורכב של מוצרי הקצבה וההשלכות שלהם על רמת החיים של הקצבה, מומלץ לאנשים להתייעץ עם איש מקצוע בעל מוניטין לפני שהם רוכשים מוצר קצבה כלשהו. בשל האופי המועדף על קצבאות קצבה, משקיעים עשירים מאוד או בעלי הכנסות מעל הממוצע משתמשים לעיתים קרובות במוצרי ביטוח חיים אלה בכדי להעביר סכומי כסף גדולים או כדי למתן את השפעות המסים על הכנסותיהם השנתיות.
סוגי קצבאות
ישנם מספר סוגים של קצבות חיים, שלכל אחד מהם מטרה משלו. לדוגמה:
- קצבה מיידית: יש רק שלב חלוקה, כפי שקורה גם לקצבה לתשלום, קצבה להכנסה, או קצבה מיידית עם פרמיה יחידה. קצבה מובטחת: משלמת לתקופה מסוימת ותמשיך לשלם למוטב או לעיזבון. לאחר מותו של החוסן. נקרא גם קצבה מסוימת לשנה או תקופה קצבה מסוימת. קצבה קבועה: משלמת אחוז קבוע. קצבה משתנה: מתשלום על בסיס ביצוע של סל השקעות או מדד. קצבה למינוי: מתשלום עד ששני בני הזוג נפטרים, לפעמים בסכום מופחת לאחר מות בן הזוג הראשון.
