מהו תועלת מוות משתנה
גמלת תמותה משתנה מתייחסת לסכום ששולם למוטב של גזר דין המתבסס על ביצוע חשבון השקעה במסגרת פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה, מוצר פיננסי שמתפקד גם כביטוח וגם כהשקעה. סכום משתנה זה הנו בנוסף להטבת מוות מובטחת, שהיא קבועה.
מבוטח משתנה של חיים אוניברסליים יכול לבחור בין מספר אפשרויות השקעה שהמבטח שלהם מציע, כולל השקעות בהון ובקרנות נאמנות עם הכנסה קבועה. הסכום המשתנה, או שווי המזומנים של הפוליסה, יחד עם הטבת מוות מובטחת, המכונה שווי הנקוב, מהווים יחד את הטבת המוות הכוללת.
הפסקת יתרון למוות משתנה
גמלת מוות משתנה היא אחת משלוש האפשרויות העיקריות הקיימות בפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות משתנות, כאשר האחרות הן גמלת מוות ברמה גבוהה והחזר גמלת פרמיה. כל אחד משלושת סוגי ההטבות הללו אינו חייב במס למוטב, ואם המבוטח לווה כנגד הפוליסה גמלת המוות נמוכה.
גמלת המוות המשתנה נקראת לעיתים גם תועלת גוברת. זה מעט לא הולם מכיוון ששווי המזומנים יכול להגדיל או לצמצם בהתאם לביצועי ההשקעה.
יתרונות וחסרונות של תועלת מוות משתנה
בין פוליסות חיים אוניברסליות משתנות, הטבת מוות משתנה שמשקיעה בעיקר במניות או בקרנות נאמנות הון עשויה להיות אטרקטיבית עבור משקיעים צעירים יותר המבקשים להשתמש גם בביטוח ככלי השקעה לטווח ארוך. עבור משקיעים ותיקים, אגרות חוב עשויות להתאים יותר.
יש לציין, כי יתרונות המוות המשתנים כוללים את היכולת לשנות את ההשקעות הבסיסיות לאורך זמן. התשואות אינן מכוסות, כך שמבוטחים מקבלים את מלוא ההחזר של ההשקעה הבסיסית בניכוי עמלות.
גמלת מוות משתנה יכולה לעלות פחות לאורך זמן מאשר החזר גמלת הפרמיה. עם זאת, הטבת מוות משתנה בדרך כלל יקרה יותר מהטבת מוות ברמה גבוהה, והיא עשויה לכלול עלויות משובצות יותר בסך הכל. הפרשי עלויות אלה יכולים להיות שיקולים חשובים, מכיוון שסך הפרמיות המשויכות לשלושת הסוגים העיקריים של יתרונות חיים אוניברסליים משתנים יכולים להשתנות באלפי דולרים לאורך חיי הפוליסה.
צרכנים עשויים לרצות מלכתחילה להעריך היטב את היתרונות והחסרונות של חיים אוניברסליים משתנים. ביטוח מסוג זה כולל תכונות אטרקטיביות עבור חלק מהמשקיעים, מכיוון שכיסוי אינו פג כל עוד מבוטחים ממשיכים לבצע את התשלומים. כמו כן, כפי שהשם מרמז, חיים אוניברסליים משתנים מציעים פרמיות גמישות. עם זאת, העלות הכוללת של חיים אוניברסליים משתנים בדרך כלל גבוהה במיוחד מביטוח לטווח, אשר אינו מציע מרכיב השקעה וכמובן מכסה רק פרק זמן מסוים. אמנם זה לכאורה חיסרון, אך אפשר פשוט לקנות טווח במחיר הנמוך יותר ולהשקיע את השאר.
