לפחות פעם בשנה, בדרך כלל ברבעון הרביעי או ברבעון הראשון, חברות כרטיסי האשראי ישלחו לבעלי הכרטיסים את מה שמכונה "הודעת שינוי תנאים". מכתב זה יתעד את השינויים בהסכם כרטיסי האשראי שלך, החל מעלייה באגרות לסעיפים חדשים. מכיוון ששינויים אלה יכולים להיות דרסטיים, חיוני שתקרא את המכתב במלואו כדי להבין את התיקונים שבוצעו בהסכם כרטיס האשראי שלך., נסקור כמה מהשינויים האופייניים.
עליית שיעורי האחוז השנתיים
חברות כרטיסי אשראי רבות ישתמשו בהודעה זו בכדי להעלות את שיעורי האחוז השנתיים (APRs) שהם גובים על יתרות החוב. זה יכול להיות שינוי מהותי מכיוון שהוא מגדיל את עלויות ההלוואות שלך, במיוחד אם אתה נוטה ליתרות מחודש לחודש.
למעשה, בכדי לספק נקודת מבט מסוימת, נניח שאדם נושא יתרה יציבה בסך 10, 000 $ במהלך שנה ונמצא תחת חוזה לשלם 18% לשנה בהוצאות ריבית (1, 800 $), שאם לא שולמו, נקבעים על כך הסכום המגיע. כעת נניח ששיעורו של אותו אדם יעלה ל 23% לשנה - סכום הריבית שנוספה ליתרה יקפוץ ל -2, 300 דולר. זו עלייה של כמעט 28% בתשלומים השנתיים. (שים לב שחברות כרטיסי האשראי מחשבות את העניין שלהן במגוון נימוסים וזו רק מבט פשטני על השפעת השינויים ב- אפריל.)
אז שמור עין קלוף בגלל האותיות הקטנות. אם אתה רואה שהשיעור עלה באופן משמעותי, יתכן וחכם להעביר את היתרה לכרטיס עם אפריל נמוך יותר אם אתה יכול.
חיובים מקדמים במזומן
לחברות כרטיסי אשראי יש נטייה להשתמש בשינויים בהודעת התנאים כהזדמנות ליזום או להעלות עמלות עבור שירותים אחרים.
לדוגמה, מכיוון שהמקדמות במזומן הפכו פופולריות כל כך בשנים האחרונות, חלק מחברות כרטיסי האשראי גובות כעת עמלת עסקה בכל פעם שאתה לוקח מקדמה במזומן בכרטיס שלך. תלוי באיזו תדירות אתה משתמש במקדמות במזומן, חשוב לפקוח עין על סכום זה מכיוון שזה כסף מהכיס שלך. כמו כן, הקפד לבדוק עלייה בהעלאת חיובי הריבית על מקדמות במזומן. שים לב כי שיעורים אלה עשויים להיות שונים מה אפריל בגין יתרות אחרות.
סעיפי הפתעה
גם אם חברה לא תשנה את ה- APR שהיא גובה מהיתרות של לקוחותיה, היא עשויה לכלול סעיף חדש בהסכם המתוקן. לדוגמא, סעיף כזה עשוי לומר שאם הלקוח מאחר בתשלומים בשתי הזדמנויות במהלך תקופה מתגלגלת של 12 חודשים, לחברה יש את היכולת להעלות את הריבית המחויבת על יתרות החוב באחוז מסוים.
אמנם זה אולי נשמע שפיר, אך במקרים מסוימים אחוז זה עשוי להיות עצום! לדוגמה, חברת כרטיסי אשראי אחת גדולה שהנהגה מדיניות זו בשנת 2008 תשנה במצב זה את ה- APR על יתרת החוב של הלקוח מ 23.99% ל 32.24%.
שינוי היתרונות
בימינו, רבים מאיתנו משתמשים בכרטיסי אשראי שעוזרים לנו לפרוע את המשכנתא או לתלות שמיים או מיילים משייטים, וטוב שכך. אחרי הכל, למה לא להרוויח קצת כסף על החיובים שלך, נכון?
הבעיה היא שחברות כרטיסי אשראי עשויות להשתמש בשינוי בהודעת התנאים כדי לשנות את העסקאות הללו ולתת לך פחות אשראי עבור כל דולר שאתה גובה. הם עשויים גם לשנות את האופן שבו אתה יכול לגשת לנקודות אלה ממתי אתה יכול להשתמש. מכיוון שמיילים / יתרונות הם בדרך כלל סיבה עיקרית ללכת עם כרטיס אחד על גבי כרטיס אחר, וודא שאתה פוקח שינויים מסוג זה.
הודעה על שיתוף מידע
חברות כרטיסי אשראי מסוימות עשויות להשתמש בשינוי בהודעת התנאים כדי ליידע את לקוחותיהן כי הן ישתפו את המידע שלך עם ספקי שירותים ו / או טלמרקטינג אחרים. כלומר, אלא אם כן אתה מבטל את הסכמתך.
שינויים בתאריכי זמן לוויכוח
אם לקוח מקבל את כרטיס האשראי החודשי שלו מציין שגיאה בה, בדרך כלל ניתן להתקשר לחברה ולתקן אותה. כלומר, בתנאי שהלקוח מתריע בפני החברה על השגיאה בפרק זמן מסוים, העשוי לנוע בין 30, 60 ו- 90 יום. עם זאת, כמה חברות כרטיסי אשראי עשויות להשתמש בהזדמנות זו כדי לארגן מחדש את מועדי המחלוקת שלהן ולהקטין את משך הזמן שיש ללקוח להתריע בפני החברה על טעות.
ליתר דיוק, תיקונים כאלה אינם מונעים מאנשים לקחת חברות כרטיסי אשראי לבית המשפט כדי לגרום להם לבצע תיקון תקף. עם זאת, בהתחשב בכך שההתרעה "ההוגנת" הייתה בהודעה, יהיה זה קשה יותר לנצח אם המקרה יעמוד לדין. כמו כן, אף אחד לא אוהב את הטרחה, או את העלויות, של ללכת לבית המשפט. אז הקפידו על שינויים אלה.
בשורה התחתונה
הקפד לבדוק כל הודעה שתקבל מחברת כרטיסי האשראי שלך בנוגע לשינויים בתנאי ההסכם שלך. החברה עשויה לבצע שינויים דרמטיים בשיעורים המחויבים ביתרות או מקדמות במזומן. בנוסף, ניתן להטיל עמלות חדשות ו / או החברה עשויה לשנות גם הוראות אחרות בהסכם.
