מהי הלוואה רטובה?
הלוואה רטובה היא משכנתא שהקרנות מממשות בה - או עם השלמתה - בקשת הלוואה. הגשת תיעוד נדרש אחר לסגירת הנכס, כמו סקרים וחיפוש כותרות, מתרחשת לאחר פיזור הכספים.
הלוואות רטובות מאפשרות ללווה לרכוש נכסים במהירות רבה יותר ולהשלים את התיעוד הדרוש לאחר העסקה. התנאים סביב השימוש בהלוואות רטובות נבדלים זה מזה על פי חוקי המדינה, ולא כל המדינות מאפשרות הלוואה רטובה.
הבנת הלוואה רטובה
במשכנתא במימון רטוב מקבל הלווה כסף בעת אישור הלוואתו. הלווה רשאי לאחר מכן לרכוש נכסים ולהשלים את התיעוד הנדרש האחר להעברת רשמית של כותרת הנכס. לאחר העברת הכספים, הבנק ישיג את תיעוד ההלוואה לבדיקה. הלוואות רטובות מזרזות את תהליך הרכישה בכך שהיא מאפשרת למכירה להתרחש לפני השלמת הניירת.
הלוואה רטובה מאפשרת ללווה לרכוש נכסים במהירות רבה יותר, לפני שתשלים את הניירת הדרושה.
הלוואות רטובות מול הלוואות יבשות
בעסקאות בהלוואות רטובות המהירות באה במחיר של סיכון מוגבר. הסבירות להונאה וברירת מחדל להלוואות משמעותית עם הלוואה רטובה. הסיכון נובע מכך שהמוכר מקבל כספים לפני בחינת ואישור תיעוד ההלוואה. אם לאחר הערכה הבנק קובע כי ההלוואה מסוכנת מדי, הוא עומד בפני זמן והוצאה גדולים בביטול המשכנתא.
לעומת זאת, הלוואה יבשה היא אחת שבה שחרור הכספים הוא לאחר השלמתם ובדיקת כל תיעוד המכירה וההלוואה הנחוצים. מימון יבש מספק שכבה נוספת של הגנה על הצרכן ומסייע להבטיח את חוקיות העסקה. עם תהליך סגירה איטי יותר ולא הושלמו כספים בסגירה, יש יותר זמן לטפל או להימנע מנושאים.
הלוואות יבשות מתוארכות לימים בנקאיים טרום אלקטרוניים, כאשר לרוב קונים ומוכרים של נכסים התגוררו לעיתים רחוק אחד מהשני ומלווים למשכנתאות שלהם, ולכן עסקות ארוכות יותר. פיזור הכספים קורה כאשר המשכנתא נחשבת סגורה רשמית. הבעלים החדש יכול להשתלט על הנכס בשלב זה.
סגר רטוב לעומת סגירות יבשות
הלוואות רטובות עשויות לעבור סגירה מסורתית או סגירה יבשה. סגירת נדל"ן היא השלמת עסקה הכוללת מכירה או החלפה של נדל"ן. סגירה קונבנציונלית מורכבת מהאירועים הבאים:
- כל תיעוד הקונה והמוכר הדרוש הושלמו. העברות הכותרת של הנכס לרוכש. כל הכספים הממתינים מוחלשים.
לעומת זאת, סגירה יבשה מתרחשת לטובת הנוחות והנוחות של הקונה והמוכר כאחד, אך כשלעצמה זו אינה סגירה טכנית. סגירה יבשה מתרחשת בדרך כלל כאשר היה עיכוב מסוים במימון ההלוואה והקונה והמוכר מופרדים מבחינה גיאוגרפית. סגירות יבשות מאפשרות חתימה על מסמכים, אך שום כסף לא מחליף ידיים.
שיקולים מיוחדים להלוואות רטובות
הלוואות רטובות מותרות בכל המדינות למעט אלסקה, אריזונה, קליפורניה, הוואי, איידהו, נבדה, ניו מקסיקו, אורגון וושינגטון. מדינות שיש להן חוקי הסדר רטוב, מחייבות להלוות לבנקים לפרוס כספים בפרק זמן מסוים. חלקם דורשים תשלום למוכרים ולגורמים מעורבים אחרים ביום ההסדר; אחרים מאפשרים תשלום תוך יום או יומיים מהסגירה. חוקים להסדרים רטובים קיימים כדי לבלום את הנוהג בבנק של עיכוב המימון לאחר חתימת המסמכים על ידי הלווים. יש לעמוד בכל תנאי המימון לפני שהמלווה יאפשר סגירה במדינות רטובות.
