כשמדובר ברכישת בית, ככל שתוכלו להשקיע יותר כסף על מחיר הרכישה, כך הלוואת המשכנתא שלכם תעלה פחות. למה? מכיוון שתשלמו פחות בריבית. זה נכון לגבי כל הלוואה, ללא קשר לגובה הסכום שאתה לווה, ומסיבה זו, חשוב לחסוך כמה שאפשר לפני שתבצע את הרכישה הגדולה הזו.
השאלה היא: כמה צריך לחסוך? זה - והמשאבים שלך, כמובן - יקבעו כמה זמן ייקח להגיע למטרה שלך.
מקדמה על בית או דירה יכולה לעלות לקונים פוטנציאליים בכל מקום בין 5% ל 20% ממחיר הרכישה.
השקפות שונות על הלוואות ותשלומי מקדמה
גורואים רבים בתחום הכספים האישיים מאמינים שלקחת הלוואה מכל סיבה שהיא, אפילו לרכוש בית, אינה רעיון טוב. הסיבה לכך היא שסכום הכסף שתשלמו לאורך חיי ההלוואה הופך את הנכס שרכשתם למחיר מופקע. אחרים טוענים כי השימוש האחראי באשראי בריא.
תהיה דעתכם אשר תהיה, אפילו המומחים מסכימים שככל שתוכלו להשקיע יותר כסף, כך ההלוואה חסכונית יותר. וזה אומר שאתה צריך לחסוך כמה שיותר.
קחו משכנתא ביתית. למרות שאתה יכול להעמיד לפחות 3.5% עם הלוואה FHA או 5% עם הלוואות אחרות, כנראה שתשלם ריבית גבוהה יותר מכיוון שהמלווה רואה בך לווה בסיכון גבוה יותר. המשמעות היא שעלות ההלוואה גבוהה יותר שלא לצורך.
נניח שאתה קונה בית של 200, 000 דולר עם ריבית של 4%; בהלוואה ל -30 שנה היית משלם ריבית בלבד מ- 140, 000 $. אך מרבית האמריקנים אינם יכולים להרשות לעצמם בית ללא משכנתא, ושלם ריבית הוא רק חלק מהעסקה. על פי נתוני פתרונות הנתונים של ATTOM, לפי דוח המקור למשכנתא ברכוש למגורים ברכוש למגורים ברבעון השלישי 2018, "מקור המלווים 892, 760 משכנתא לרכישה למגורים ברבעון השלישי של 2018."
לכל משכנתא ביתית שלא תגיע לרמת ההלוואה לערך של 20% יתווסף ביטוח משכנתא פרטי (PMI) לתשלום החודשי. המשמעות היא שתשלמו בין 0.5% ל- 1% מסכום ההלוואה מדי שנה עבור ביטוח זה. מסיבה זו בלבד עדיף להוריד לפחות 20% למשכנתא, ככלל.
הלוואות אוטומטיות ותשלומי מקדמה
אותו עיקרון נכון גם לגבי הלוואות רכב. אתה לא צריך לדאוג PMI על הלוואה אוטומטית, אבל מכוניות פוחתות במהירות. אם ההלוואה נמשכת יותר מדי שנים, אתה מסתכן למצוא את עצמך חייב יותר כסף בהלוואה מכפי ששווה המכונית.
ביטוח פערי מכוניות יכול לעזור כנגד סיכון זה, אבל עדיף שלא תעמיד את עצמך במצב כזה מלכתחילה. זו הסיבה שמומחים ממליצים על 20% מקדמה לפחות על כל הלוואה אוטומטית. אם אינך יכול להרשות לעצמך מקדמה גדולה כל כך על המכונית שאתה רוצה, שקול לחפש דגם זול יותר כדי לשמור על עלות ההלוואה בטווח המחירים שלך.
דרכים לחסוך למקדמה
מקדמה של 20% על הלוואת רכב או משכנתא לבית היא סכום גדול של מזומן, ועבור משקי בית רבים זה לא מעשי. עם זאת, עליך לנסות להגיע לרמות אלה. במקרה של מכונית, המקדמה לא בהכרח צריכה להיות במזומן. לעיתים קרובות, הסוחרים יורידו את מחיר מכונית חדשה אם תסחור במכונית הישנה שלך במסגרת העסקה. או שתוכל למכור את המכונית שלך באופן פרטי כדי לגייס כסף.
הדבר נכון גם לגבי משכנתא. מכירת הבית הנוכחי שלך ברווח הופכת לכסף שאתה משתמש בתשלום המקדמה שלך. אל תיקח את ההצעה הראשונה שתקבל אם היא מתחת לשווי השוק. עדיף לחכות עוד קצת ולקבל מחיר מכירה הוגן כך שהמקדמה שלך תהיה גדולה יותר.
אם בקושי חסכת משהו, האמת הקשה עשויה להיות שאתה צריך להאט ולהיות סבלני לפני שאתה מבצע את הרכישה הגדולה הזו. צרו לעצמכם תקציב שמאפשר לכם לחסוך כמה שיותר בכל חודש. כמו כן, התבוננו בביתכם וראו מה תוכלו למכור בכדי לגייס כסף. יתכן שיש לך ערך רב יותר ממה שאתה חושב שקשור בחפציך.
אתה יכול גם לשקול לקחת עבודה במשרה חלקית או לבצע עבודות פרילנסר כדי להרוויח כסף נוסף שיניח בצד לרכישה שלך. כדי להניע את עצמך, השקיע זמן בחישוב כמה אתה יכול לחסוך במשך שנה אם עבדת עבודה שנייה.
Takeaways מפתח
- מומחים אומרים כי 20% הם הסכום האידיאלי להשבת על בית או מכונית. אפשר לקנות בית ללא 20% מקדמה, אך אתה תהיה אחראי לתשלום PMI והוסיף ריבית לתשלום המשכנתא שלך. עודד רוכשי בתים פוטנציאליים להעביר מספיק מזומנים בכדי לכסות מקדמה. מעקב לתקציב עשוי לעזור לך לחסוך לאורך זמן למקדמה על בית או רכב.
בשורה התחתונה
דבר אחד בטוח: אם אתה רציני לבצע רכישה גדולה בדרך אחראית כלכלית, זה הולך לנקוט בצעדים קיצוניים כלשהם. חיה רזה ככל האפשר ותעכב את הרכישה עד שתגיע למטרה הכלכלית שלך.
יותר מדי אנשים רוכשים לפני שהם מוכנים כלכלית ויוצרים לעצמם לחץ ובעיות נוספות. להאט, חסוך ככל האפשר ואז בצע את הרכישה החלומית שלך. תשמחי שחיכית. (לקריאה קשורה ראו "חסכון למקדמה: איפה עלי להחזיק את הכסף שלי?")
