חוזה ביטוח רב שכבתי הוא סוג של פוליסת ביטוח המאגדת יחסי חשיפה לסיכון ומכסה אותם במסגרת חוזה יחיד. חוזים אלה מספקים הכנסות נוספות לספקים והנחות נוחות ופרמיות עבור המבוטח.
עבור המבוטח, חוזה רב-קוויי הוא אטרקטיבי מכיוון שמוצעת השתתפות עצמית מצטברת נפוצה בתיק פוליסות המכסה מספר סוגי סיכון. עבור הספקים עדיף מדיניות מסוג זה מכיוון שהם יכולים להפחית את הסיכון שלהם על ידי פיזור זה בין מספר גורמים, מה שמסייע להם להימנע מנטל כספי עצום אם היה אירוע קטסטרופלי.
חבילה בפועל
עם הצרור, הרוכש קונה שני סוגים או יותר של מוצרי ביטוח מחברה אחת. התרגיל נעשה נפוץ יותר בשנים האחרונות. מחקר של ביטוח משק הבית בארה"ב, JD Power 2015, מצא כי 78 אחוז מהלקוחות מקבצים פוליסות מרובות עם מבטחים.
מבטח רב שכבתי הוא חנות מפנקת לעסקים או אנשים המחפשים כיסוי לכל צרכי הביטוח שלהם. לדוגמה, עבור ביטוחים אישיים, מבטחים גדולים רבים מציעים פוליסות אינדיבידואליות לצורכי רכב, בעלי בתים, טיפול סיעודי, חיי ביטוח בריאות. עבור ביטוחים מסחריים, ביטוחים רב-קויים יכולים לכסות סיכונים פנימיים וחיצוניים כמו אובדן רכוש, אובדן חיים וגניבת קניין רוחני.
היתרונות למבטחים
האגירה מאפשרת לחברות הביטוח למקסם את ההצעות שלהן. ראשית, במקום למכור ביטוח מסוג אחד ללקוח, כמו ביטוח רכב, הם יכולים לכלול גם בעל בית או סוג ביטוח אחר ולהגדיל את הפרמיה. שנית, על ידי כתיבת חוזי ביטוח מרובים עבור לקוח, החברה משפרת את שמירת הלקוחות בכך שהיא מרחיקה את המתחרים. שלישית, המידע הנוסף שמספק הצרור מעניק גם לחברות הביטוח מושג טוב יותר מיהם לקוחותיהם ואיזה סוג סיכון הם מייצגים.
יתרונות למבוטח
הנחות הן היתרון המשמעותי ביותר של הצרפת ביטוח עבור צרכנים, במיוחד הנחות על ביטוח רכב. חבילה היא גם נוחה מכיוון שפוליסת ביטוח אחת עם חשבון חודשי אחד ונציג אחד פחות טרחה מפוליסות בודדות.
על פי סקר שנערך על ידי InsuranceQuotes בשנת 2017, החיסכון הממוצע מצרור ביטוח הוא כ -16%, אך הסכום שנחסך משתנה ממדינה למדינה בהתאם לעלות הביטוח בכל מדינה. מהסקר עולה כי החיסכון מאיגוד ביטוח רכב ובתים יכול להיות קרוב ל 600 $ לשנה ואילו בוורמונט החיסכון השנתי יהיה 175 $ בלבד.
עם זאת, חסרון אחד של הצרפתות עבור המבוטחים הוא שייתכן כי אין להם את החברה הטובה ביותר לסיפון ביטוחי ספציפי אם זו אינה המומחיות שלהם. לדוגמא, לקוח עשוי לאגד את ביטוח בעלי הרכב והבעלים שלו בחברה המתמחה בביטוח רכב. בעוד שהחברה עשויה להיות הטובה ביותר להתמודד עם תאונות דרכים של הלקוח, יתכן שהיא לא תהיה הטובה ביותר בכל הנוגע להגנה על ביתם.
