תוכן העניינים
- קביעת זכאות הנסיגה
- קנסות מס בגין פדיון מוקדם
- כאשר הפדיון הגיוני
- דרכים אחרות (טוב יותר) להפחתת החובות
- בשורה התחתונה
פרעון חוב עם 401 (K) שלך יכול להיות הגיוני במקרים מסוימים, בהשוואה לדרכים אחרות לגייס כספים. אבל אתה גם מסכן את פרישתך אז חשוב היטב אם זה הגיוני. יש המון סיבות לכך שאנשים זקוקים לכסף.
בשנת 2018, בספירת חובות פרטיים ופדרליים כאחד, סיימו סטודנטים במכללה עם חוב ממוצע של 29, 800 דולר. בנוסף, 14% מהוריהם של הבוגרים לוו בממוצע 35, 600 דולר בהלוואות הורות PLUS פדרליות. עם מספרים כה גבוהים, זה מפתה למשוך 401 (k) כספי תכנית שנראים כאילו הם יושבים סביב איסוף אבק עד הפרישה. ישנן סיבות אחרות שגורמות לחיסכון בפרישה להיראות הפיתרון, כמו למצוא עצמך עמוק בחובות מכרטיסי אשראי או מצב חירום, כמו מחלה פתאומית.
אך לפני שתנקז את חשבון 401 (k) שלך, תצטרך לדעת אם אתה זכאי למשוך כספים. אז אתה צריך להבין אם העלות במיסים ובקרנות מופחתות בעת הפרישה בסופו של דבר שווה את זה.
קביעת זכאות הנסיגה
ברוב המקרים, אתה יכול רק למשוך תרומות לדחיית אלקטיב, את ההפקדות שביצעת מעבר למה שהעביד המעביד שלך בתוכנית 401 (k) שלך. כל הכספים שהעביד המעביד לחשבונך אינם כשירים להפצה להחזר חוב, אומר נציג מס הכנסה קליי סנפורד.
אינך יכול למשוך כספים אלה מכיוון שמעסיקך תרם את הכסף למטרה היחידה של פרישתך. חריג אחד: יתכן שתוכלו למשוך כסף לפרישה מוקדמת במקרים כגון פיטורים. תלוי בתנאי התוכנית שלך, יתכן שלא תוכל למשוך כסף מ- 401 (K) שלך - או רק במצבים קשים כמו שכר לימוד או שכר טרחה, הוצאות רפואיות משמעותיות, רכישת בית, למניעת עיקול או פינוי, או לצורך תיקונים ביתיים נחוצים.חוב יכול להיחשב כמקשה לקשה אם הדבר מותר על פי התוכנית שלך.
כאשר אתה משלם חוב עם 401 (K) שלך הגיוני
קנסות מס עבור משיכת כסף מוקדם
אכן, אם לא היית מפקיד את הכסף ל- 401 (ק) שלך, בכל מקרה היית צריך לשלם עליו מס. אבל לא היית עומד בפני תקופה של שנה שבה היית צריך לשלם את המסים בבת אחת וסביר להניח שלא היית צריך לשלם את שיעור המס הגבוה יותר עליו.
כאשר הפדיון הגיוני
במקרים מסוימים יכול להיות מועיל לפדות חלק מ- 401 (K) שלך כדי לפרוע הלוואה בריבית של 18% עד 20%, אומר פול פלאצו, CFP®, COA, מנהל מנהל תכנון פיננסי באלטפסט. ניהול עושר אישי. וודא שחישבת את עלויות הריבית לעומת קנסות המס לפני שהחלטת שזה רעיון טוב למשוך כסף מ- 401 (K) שלך.
דוגמא 1
אתה שוקל להוציא 45, 000 דולר מ- 401 (K) שלך בכדי לשלם כרטיסי אשראי בריבית ממוצעת של 20%. אתה חושב על זה בגלל הריבית הגבוהה - אתה בקושי מסוגל לבצע את התשלומים - ואתה מודאג מעליית הריבית שלך אם אתה מפסיד תשלום בגלל המאמץ בתקציב שלך.
האם תשלום המסים הנוספים שווה את זה?
אם החוב הזה נפרע תוך עשר שנים, אתה יכול להשוות את קנס המס בריבית שנחסך על סכום של 45, 000 $ בחובות כרטיסי אשראי בתוך שנה. זה יכול להיות רעיון טוב. עם זאת, תהיה לך 45, 000 דולר בחשבון הפרישה שלך ממה שהיה לך קודם.
דעו שכדי להפוך את עצמכם לשלמים, תזדקקו לתכנית חיסכון שתחזיר לעצמכם את הכסף בתוספת ריבית שהרווחתם - לא רק מה שהוצאתם אלא הרווחים שאתם מפסידים. עם ריבית של 3.25%, 45 אלף דולר יגדלו לעשר שנים למעט פחות מ- 62, 000 דולר. אינך יכול להחזיר את הנסיגה ל- 401 (k) שלך. עם זאת, אם תפתח IRA וחסכת 6, 000 $ לשנה במשך 10 שנים, היית מהווה את ההפסד הזה ובונה חשבון חיסכון פרישה נוסף המועיל במס.
דוגמא 2
יש לך 45, 000 $ בחוב הלוואת סטודנטים פדרלית המאוחד במשך 25 שנים בריבית קבועה של 6%. אתה יכול להרשות לעצמך את התשלום בסך 290 $, אך אתה מודאג מכך שתוכל להרשות זאת לעתיד בעתיד. ללא קשר למשך הזמן שיידרש להחזר קנס המס שלך, הוצאת כסף מ- 401 (K) שלך לא תהיה הגיונית. למה? עם חוב הלוואת סטודנטים פדרלי, הריבית שלך לעולם לא תעלה מעל השיעור הקבוע שלך. אתה רשאי להיות זכאי לפיטורים זמניים מתשלומים או לתכנית תשלום פחות יקרה אם אתה נאבק כלכלית בעתיד.
דרכים חלופיות (טוב יותר) להפחתת החוב
ישנן אפשרויות רבות להפחתת חובות וריבית. להלן כמה:
- משא ומתן על הריבית שלך עם חברת האשראי שלך. אם יש לך אשראי טוב, אתה יכול להוריד את הריבית שלך בכמה נקודות אחוז בצע תשלומים נוספים כדי להפחית את הריבית המחויבת ואת אורך ההלוואה העברת יתרות לכרטיסי אשראי עם ריבית נמוכה יותר אם יש לך הלוואות סטודנטים פרטיות, איחוד את ההלוואות שלך בשיעור טוב יותר אם האשראי שלך השתפר מאז תאריך ההשאלה הראשוני, קח הלוואה בסך 401 (k) במקום משיכת כסף
"אם לאדם יש חוב בריבית גבוהה והוא עדיין עובד, אני מציע לבחון הלוואה של 401 (ק) כדי לפרוע את החוב, " אומר ווס שאנון, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, הרסט, טקסס. "החזר ההלוואה הוא תשלום ריבית לעצמך בחשבונך. אז אתה עובר מתשלום ריבית גבוהה של אחרים לתשלום לעצמך ריבית נמוכה יותר."
בשורה התחתונה
יש השפעה רגשית שמתרחשת כשאתה מתחיל לראות ב -401 (k) שלך כסף נגיש. הסכום שאתה זכאי למשוך נתפס כחשבון בנק נוסף ולא כביצת הקן הפרישה שלך. לדוגמא, נניח שתמשוך מהרווחים שלך 401 (k) כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלך. כמה שנים אחר כך כרטיסי האשראי שלך בנה את עצמם מחדש ואתה חושב שוב על הכסף שלך 401 (ק) פשוט יושב שם. אתה לוקח נסיגה נוספת. שנה לאחר מכן אתה מוציא כסף עבור מקדמה בבית. לפני שאתה יודע זאת, אתה בן 65 עם מעט חסכון לפרישה.
"כשאתה לוקח כסף מחשבון 'הפרישה' שלך, קל לשכפל את הפעולה בעתיד. חשוב לקחת בחשבון את חשבונות הפרישה עד לפרישה. בטח, אפשר למשוך את הכספים, אך זה לא חכם ", אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצת המועצה החדשנית בלקסינגטון, מס.
בעוד שייתכן שהחוב שלך נראה בלתי עביר, האם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את המסים על ההפצות שלך בשנה אחת? למרות שנסיגה מ- 401 (K) יכולה להיות אפשרות אחת, תרצה לקחת בחשבון את היעדים שלך לטווח הארוך. 401 (K) שלך עשוי אולי להיות טוב יותר לאסוף אבק עכשיו, אך התייחס להחלטה למשוך כסף כאילו בריאותך הכלכלית העתידית תלויה בכך. כי זה כן.
