מהו קנס תשלום מראש?
קנס בתשלום מראש מוגדר בדרך כלל בסעיף בחוזה משכנתא בו נכתב כי קנס יוערך אם הלווה ישלם משמעותית או ישלם את המשכנתא לפני תקופת כהונתו, בדרך כלל תוך חמש השנים הראשונות מאז התחייבות להלוואה. העונש מבוסס לפעמים על אחוז מיתרת המשכנתא שנותרה, או שזה יכול להיות עניין מסוים של מספר חודשים. עונשי תשלום מראש מגנים על המלווה מפני אובדן כספי של הכנסות ריבית שאחרת היה משולם לאורך זמן.
Takeaways מפתח
- סעיף קנס תשלום מראש קובע כי קנס יוערך אם הלווה ישלם משמעותית או ישלם את המשכנתא, בדרך כלל בחמש השנים הראשונות של ההלוואה. עונשי התשלום המשמשים משמשים הגנה למלווים מפני הפסד הכנסות ריבית. המלווים למשכנתאות נדרשים לחשוף עונשי תשלום מראש בעת סגירת המשכנתא החדשה.
איך עובד קנס תשלום מראש
קנסות תשלום מראש נכתבים בחוזי משכנתא על ידי המלווים כדי לפצות על סיכון התשלום מראש, במיוחד באקלים כלכלי קשה ובנסיבות בהן התמריץ של לווה למחזר משכנתא תת-פריימית גבוה. עונשים אלה לא רק נכנסים כאשר לווה משלם את כל ההלוואה. כמה הוראות קנס נכנסות לתוקף אם הלווה משלם חלק גדול מיתרת ההלוואה בתשלום בודד.
הוספת קנס תשלום מראש למשכנתא יכולה להגן מפני מימון מחדש מוקדם או מכירת דירה בחמש השנים הראשונות לאחר סגירת המשכנתא כאשר לווה נחשב לסיכון למלווה. לחלופין, ניתן להוסיף קנסות בתשלום מראש כדרך להשבת רווח מסוים כאשר מפרסמים משכנתא בריבית נמוכה מהממוצע.
מלווים למשכנתא נדרשים לגלות עונשי תשלום מראש בעת סגירת המשכנתא החדשה. לא ניתן להטיל עונשים כאלה ללא הסכמת הלווה או ידיעתו. עם זאת, יש ליידע את הלווים בכל פוטנציאל הקנסות לתשלום מראש הרבה לפני הסגירה. אם המלווה לא אמר דבר על כך, הלווים צריכים לשאול בשלב מוקדם.
ביצוע תשלומי קרן קטנים נוספים במהלך חיי ההלוואה בדרך כלל לא גורמים לעונשים, אך לא יכול להזיק לבקש מהמלווה לוודא.
סוגי עונשי תשלום מראש
קנס לתשלום מראש החלים הן על מכירת בית והן על עסקת מימון מחדש נקרא עונש "קשה" לתשלום מראש. קנס תשלומי מראש החלים על מימון מחדש בלבד נקרא "רך".
שיקולים מיוחדים
קנסות התשלום מראש משתנים בין המלווים. המשמעות היא שלווים צריכים להיות שקדנים לבקש - ולהבין היטב - את מסמך הגילוי של התשלום מראש לפני הסגירה. ניתן לקבוע קנסות תשלום מראש כסכום קבוע או כאחוז מיתרת המשכנתא שנותרה. ניתן להעריך אותם גם בסולם הזזה על סמך משך הזמן בו הייתה המשכנתא.
מלווים מסוימים מטילים עונש כשמסתיימים מחזור או מכירת הבית בתוך השנתיים-שלוש הראשונות של המשכנתא המקורית. אחרים גובים עמלה כאשר היתרה משתלמת בחמש השנים הראשונות.
דוגמא לעונש בתשלום מראש
בעל בית מחליט לממן מחדש משכנתא בת שנתיים עם היתרה שנותרה של 250, 000 $. אם יש עונש בתשלום מראש של 4%, בעל הבית אמר כי ישלם 10, 000 דולר למלווה המקורי בגין פירעון המשכנתא מוקדם. הלווים צריכים להיות מודעים לפרטים הקנסים לתשלום מראש של המלווה; הם יכולים להגדיל באופן משמעותי את עלות מימון מחדש של משכנתא או מכירת בית.
