אם נראה כי חשבונות בדיקה בחינם הופכים להיות נחלת העבר, אינך טועה לחלוטין. מספר בנקים גדולים ויתרו עליהם לחלוטין או החלו לגבות עמלה אם יתרת חשבונך אינה עולה על רמת מינימום.
בנק אוף אמריקה היה הדומינו האחרון שנפל. בינואר היא הודיעה על סיום חשבון ה- eBanking הפופולרי שלה, שויתר על דמי האחזקה עבור לקוחות שקיבלו הצהרות אלקטרוניות ועשו את כל הבנקאות שלהם ברשת. הבנק העביר את אותם לקוחות לחשבונות שגובים דמי חודשי בסך 12 $, אלא אם כן אתה שומר על יתרה של לפחות 1, 500 $ ויש לך פיקדונות ישירים בהיקף של לפחות 250 $ לחודש. עבור רבים מהצרכנים ממעמד הפועלים, קשה לעשות זאת.
חשבונות בחינם קיימים עדיין
למרבה האירוניה, קשה יותר למצוא שירותי בנקאות בחינם ובעלות נמוכה באזורים בעלי הכנסה נמוכה, שם הלקוחות זקוקים להם ביותר. על פי חברת המחקר Moebs Services, תוכלו למצוא חשבונות בודקים בחינם 65% מהזמן אם אתם גרים בעיר בה השימוש בבנקים נפוץ. באזורים שבהם הלקוחות נוטים להימנע מבנקים - או במילים אחרות, בעלי אוכלוסייה פחות אמידה - ניתן להשיג חשבונות בחינם רק 51% מהזמן.
זה לא אומר שזה חסר תוחלת לחפש חשבון בדיקה ללא עלות. מספר מוסדות פיקדון עדיין מציעים מוצרים ללא עמלות חודשיות. כדי למצוא אחת, אולי תצטרך להסתכל על אפשרויות פחות קונבנציונאליות. עם זאת, המאמץ יראה שאתה יכול להרשות לעצמך חשבון צ'ק ולהפיק תועלת מהיצעיו - במיוחד אם אתה רגיל להשתמש בכרטיסי חיוב בתשלום מראש, שלרוב יש הרבה עמלות נסתרות. (ראו 8 דרכים להימנע מלהישרף מכרטיסי חיוב מראש .)
הביטו מעבר לבנקים הגדולים
אמנם קשה יותר להשיג חשבונות בחינם בבנקים גדולים יותר, אך חלקם מקלים על אחרים להימנע מדמי השירות שלהם. Wells Fargo, למשל, מאפשר לך להימנע מחיוב חודשי בסך 10 $ עבור חשבון הבדיקה היומיומי שלו אם אתה שומר על יתרה בסך 1, 500 $ או שאתה מקבל פיקדונות ישירים בסך 500 $ לחודש. אבל זה גם מוותר על האגרה כשאתה מבצע 10 רכישות של כרטיס חיוב או יותר בחודש, סף שהרבה לקוחות עולים בקלות בימים אלה.
בנקים מקוונים כמו Ally and Discover עשויים להיות אופציה טובה אפילו יותר, מכיוון שהם שולחים דמי חודשי לחלוטין. הם גם נוטים להציע ריביות גבוהות יותר ממתחרות לבנים וטיט. הגילוי נדיב במיוחד בהקשר זה, עם "1 בונוס החזר מזומן" של 1% על 3, 000 הדולרים הראשונים של תשלומי כרטיסי חיוב בכל חודש.
מכיוון שיותר לקוחות משתמשים באפליקציות מקוונות וניידות כדי לבצע את הבנקאות שלהם, המחסור בסניפים פיזיים פחות נושא מבעבר. ואם אתה זקוק למזומן, מציאת כספומט בדרך כלל אינה מהווה בעיה.
Discover מציעה כ- 60, 000 מכונות שיחות ללא עלות ברחבי ארצות הברית. ברית, בינתיים, מאפשרת ללקוחות להשתמש בכל כספומט של Allpoint בחינם ומחזירה ללקוחות עד 10 דולר לחודש בכל עמלה שהם מייצרים ממכונה מחוץ לרשת שלהם. לעומת זאת, כרטיסי חיוב בתשלום מראש מחייבים אותך לעיתים קרובות בגין משיכת כספים מכספומט או אפילו שימוש בכספומט כדי לבדוק את יתרתך.
אם חשבון מקוון בלבד עדיין מעצבן אותך, אולי תרצה לשקול בנקים קהילתיים ואיגודי אשראי, שסביר להניח שבנקים גדולים יציעו בדיקות בחינם. בסקר שנערך לאחרונה מצא בנקרט כי 82% מאיגודי האשראי שיווקו חשבונות אלה, בעוד שרק 38% מהבנקים עשו זאת.
בימינו, ההצטרפות לאיחוד אשראי קלה ממה שנדמה לך. אמנם עדיין יש המון איגודי אשראי בחסות חברות שמשרתים רק את עובדיהם, אך אחרים פשוט דורשים ממך לגור בגבול גאוגרפי מסוים. וגם אם אינך עומד בדרישות הזכאות בכוחות עצמך, אתה יכול לעתים קרובות להשתתף אם קרוב משפחה הוא חבר.
כיצד להתחמק מדמי אוברדרפט
גם אם לא תחויב בתשלום חודשי בחשבון הבדיקה שלך, אתה עלול לשלם דרך האף עם חיובים אחרים. אך ישנן דרכים לוודא שהחשבון ה"חינמי "שלך נשאר בחינם.
דמי משיכה הם מהאשמים הגדולים ביותר. על פי בנקרט, עמלת המשיכה הממוצעת היא 33.38 דולר לעסקה בבנקים ו- 28.20 דולר באיגודי אשראי. כשאתה מחשיב שחשבונות מסוימים יכולים לגבות עמלות מרובות ביום, הם יכולים להצטרף במהירות. (ראו גם כיצד עמלות משיכת יתר עובדות וכיצד להימנע מהן .)
כשאתה קונה חשבון, הקפד לבדוק את לוח הזמנים של העמלות. גם בנקים מקוונים נוטים לנצח בהקשר זה. בעוד שאותם ברית וגילוי גובים שכר טרחה בכיסוי רכישות כאשר יתרת החשבון שלך שלילית - 25 $ ו -30 $ בהתאמה - הם מגבילים אותם לאחת ליום. זה מבטיח שלא תשתדל לקבל רצף מהיר של רכישות כאשר הכספים שלך יתייבשו.
אפשרות נוספת ומשכנעת: חשבון GoBank שמוצע בוולמארט. המוצר המשלב יכולות של בנקאות סלולרית עם יכולת הפקדת מזומנים במקומות הקמעונאיים שלו לא יגבה דמי המחאה או משיכת יתר של המחאות. GoBank אכן גובה דמי חברות חודשיים בסך 8.95 דולר, אם כי גם ניתן להימנע מכך שחשבונך יקבל פיקדונות ישירים בשווי של לפחות 500 $ לחודש.
עבור אותם בנקאות במקומות אחרים, הדרך הטובה ביותר להימנע מעמלות כבדות היא לבדוק באופן קבוע את היתרה שלך באופן מקוון ולבקש מהבנק לבטל את ההגנה על משיכת יתר. (למידע נוסף קרא היתרונות והחסרונות של הגנת יתר על משיכת יתר .) כתוצאה מכך, קמעונאים ידחו את רכישת כרטיסי החיוב שלך כשאין לך מספיק כספים - אך לפחות תימנע מלשלם דרך האף כדי שהבנק יכסה את ההפרש.
בשורה התחתונה
חשבונות בדיקה מקוונים אולי אינם מציעים את הטאץ 'האישי שתוכלו למצוא בבנק מסורתי, אך קשה להתווכח עם גישתם בעלות נמוכה. למי שאוהב לראות בנקאי באופן אישי מעת לעת, יש סיכוי גבוה יותר שתציע הצעות חינם בבנקים קהילתיים ובאיגודי אשראי מאשר בבנקים בעלי שם גדול. כך או כך, ישנן אפשרויות בעלות נמוכה ללא עלות אשר ככל הנראה יהפכו את חשבון הבדיקה במחיר סביר.
