מהו כלל 28/36?
הכלל 28/36 הוא כלל בשכל הישר לחישוב סכום החוב שצריך לקחת על עצמו אדם או משק בית. הכלל 28/36 קובע כי על משק בית להוציא מקסימום 28% מההכנסה החודשית ברוטו על סך הוצאות הדיור; עליה להשקיע לא יותר מ- 36% על סך כל שירותי החוב, כולל דיור וחובות אחרים כמו הלוואות לרכב.
מלווים למשכנתאות ונושים אחרים משתמשים בכלל זה בכדי להעריך את כושר ההלוואות, כאשר הנחת היסוד היא שעומסי חוב העולים על הפרמטרים 28/36 הם ככל הנראה קשים עבור אדם או משק בית לקיים, ובסופו של דבר עלולים להוביל למחדל.
הבנת כלל 28/36
הכלל 28/36 חשוב לאנשים להיות מודעים אליו בעת בקשת כל סוגי האשראי. כלל 28/36 הוא תקן שרוב המלווים משתמשים בו בנוסף לניקוד האשראי של הלווה. החתם מושך את כל הנתונים המשמשים כדי להגיע להחלטת אשראי מתיק האשראי של לווה בתיק אצל סוכנות נתוני אשראי שותפה.
ציון האשראי של הפרט הוא לרוב הגורם העיקרי הכרוך באישור בקשת אשראי. המלווים דורשים לעיתים קרובות ציון אשראי נופל בטווח מסוים לפני ששוקלים אישור אשראי. עם זאת, ציון אשראי אינו השיקול היחיד. המלווים שוקלים גם הכנסות של לווה ויחסי חוב להכנסה.
הכלל 28/36 הוא מדריך המלווים המשמש לבניית דרישות חיתום. המלווים מסוימים עשויים לשנות את הפרמטרים הללו על פי ציון האשראי של הלווה, ובכך עשויים לאפשר ללווים שניקוד האשראי הגבוהים לקבל יחס מעט גבוה יותר לחוב להכנסה.
המלווים המשתמשים בכלל 28/36 בהערכת האשראי שלהם עשויים לכלול שאלות לגבי הוצאות דיור וחשבונות חוב מקיפים בבקשת האשראי שלהם. כל מלווה קובע פרמטרים משלו לחובות דיור וסך החוב כחלק מתוכנית החיתום שלהם. המשמעות היא שתשלומי הוצאות משק הבית, בעיקר תשלומי שכר דירה או משכנתא, יכולים להיות לא יותר מ 28% מההכנסה החודשית או השנתית. באופן דומה, סך תשלומי החוב אינם יכולים לעלות על 36% מההכנסה.
מרבית המלווים המסורתיים דורשים יחס הוצאה להכנסת משק בית מרבית של 28% ויחס מקסימאלי לחוב להכנסה של 36% לצורך אישור הלוואה.
דוגמה לכלל 28/36
עבור אדם או משפחה שמביאה הביתה הכנסה חודשית של 5, 000 $, אם הם רוצים לדבוק בחוק 28/36, הם יוכלו לתקצב 1, 000 דולר עבור תשלום משכנתא חודשי והוצאות דיור. זה יותיר 800 דולר נוספים לביצוע סוגים אחרים של החזרי הלוואות.
Takeaways מפתח
- חלק מהצרכנים עשויים להשתמש בכללי 28/36 כשיקול בעת תכנון התקציבים החודשיים שלהם. בין אם צרכן מחפש כרגע אשראי נוסף ובין אם לא, עקוב אחר הפרמטרים של כלל 28/36 בזמן שתקצוב יכול לעזור בשיפור הסיכויים לאישור אשראי. החתמים הגדולים מגוונים את הפרמטרים שלהם סביב כלל 28/36, כאשר חלק מהחתמים דורשים אחוזים נמוכים יותר וחלקם הדורש אחוזים גבוהים יותר.
