יתכן ששמעת על חשבונות פרישה פרטיים (IRA) אך ידוע מעט מעט על מה הם או כיצד הם יכולים לעזור לך להשיג את יעדי הפרישה שלך. במקום לדפוק אתכם עם הרבה טכניות, בואו נסתכל על ארבע עובדות IRA בסיסיות שעליכם לדעת לפני שתתחילו.
IRA הוא כלי פיננסי שהוקם כדי לעזור לאנשים עובדים לחסוך לפנסיה. יש לו הטבות מס דומות לתוכנית פרישה מוסמכת בחסות מעביד, כגון 401 (k) או 403 (b). אם יש לך גישה לשניהם, כדאי לחסוך בשני סוגי התוכניות כך שהחיסכון שלך יהיה מגוון. יתרה מזאת, לא כל המעסיקים מציעים תוכניות ולכן כדאי שיש דרך נוספת לחסוך במיסוי שאינה תלויה במעבידך.
Takeaways מפתח
- יש מגבלות שנתיות בכמה אתה יכול לתרום ל- IRA, בין אם מסורתי או Roth. עם IRA מסורתי, התרומות שלך נעשות בכספי טרום דמי טרום, אך משיכותיך בסופו של דבר יחויבו במס באמצעות IRA של רוט, התרומות שלך נעשות באמצעות posttax כך שהמשיכות שלך לא יובלו.
1. מגבלות IRA
לשנת המס 2019 ו- 2020 מס הכנסה מאפשר לך להפקיד עד 6, 000 $ לשנה אם אתה מתחת לגיל 50 ו- 7, 000 $ לשנה אם אתה בן 50 ומעלה. אתה בטח גם הרוויח הכנסה כדי לתרום ל- IRA, אך זה יכול לכלול הכנסה של בן / בת זוג אם אתה נשוי.
2. סוגי IRAs
ישנם שני סוגים שונים של IRAs: מסורתיים ו- Roth. ה- IRA המסורתי אינו מחייב לשלם מיסים על הרווחים שלך עד שתתחיל לקחת חלוקות, שזה המונח המשמש לתיאור המשיכות שאתה מבצע ברגע שתגיע לגיל הפרישה. ה- IRA המסורתי שומר יותר כסף בחשבונך לאורך זמן, וזה מאפשר לכסף להתחבר בקצב מהיר יותר.
ה- IRA של רוט דורש ממך לשלם מיסים כעת, בשיעור המס הנוכחי שלך. זה מאפשר לרווחים שלך לצמוח ממס, ואם אתה מצפה להיות בעתיד במדרגת מיסים גבוהה יותר, רוט הוא כנראה הבחירה הטובה ביותר שלך.
3. זכאות IRA
יש דרישות זכאות לשני סוגי ה- IRAs. עם ה- IRA המסורתי, אם אתה גם משתתף בתכנית בחסות מעביד אתה יכול לקחת את התרומות שלך רק כניכוי מס אם הרווחים שלך נופלים מתחת למקסימום מסוים. בשנת 2020 עליכם להרוויח מתחת ל 75, 000 $ לשנה (74, 000 $ לשנת 2019) אם הגשתם כיחידה, או 124, 000 $ (123, 000 $ לשנת 2019) אם תתחתנו בהגשה משותפת, כדי להיות זכאי לנכות את תרומות ה- IRA. טווח הפאסט-אאוט מתחיל ב -65, 000 דולר (64, 000 דולר לשנת 2019) עבור רווקים ו -104, 000 דולר (103, 000 דולר לשנת 2019) לזוגות נשואים המגישים במשותף. אם אתה מרוויח בטווח זה אתה יכול לקבל ניכוי חלקי.
על פי קבוצת Vanguard, אם ה- IRA המסורתי שלך אינו ניתן לניכוי מס, IRA של רוט הוא הבחירה הטובה יותר. עם ה- IRA של רוט, תרומותיך אינן ניתנות לניכוי ויש מגבלות הכנסה. אם אתה רווק ומרוויח יותר מ 139, 000 $ בשנת 2020 (137, 000 $ לשנת 2019), אינך זכאי לפתוח רוט, וטווח שלב ההכנסה מתחיל ב 124, 000 $ (122, 000 $ לשנת 2019). אם אתה נשוי הגשת במשותף, המספרים הם 206, 000 $ ו -196, 000 $ בהתאמה (203, 000 $ ו 193, 000 $ לשנת 2019). אם אתה נמצא בטווח הפאזה, אתה יכול לתרום תרומה חלקית. אם אתה מתחתיו, אתה יכול לתרום את מלוא התרומה השנתית.
4. עלויות IRA
כדי לפתוח IRA, תזדקק לבנק או למתווך השקעות. כמה מתווכי הנחה מציעים IRAs ללא תשלום מלבד העמלות שגובות לרכישה ומכירה בחשבון. מתווכים אחרים יגבו דמי ניהול שנתיים, גם אם הם לא מנהלים את החשבון בשבילך. חפש IRA ללא תשלום. אם אתה מחויב בתשלום דמי ניהול של 1%, הדבר יכול להשוות ליתרה נמוכה יותר של 30% לאורך תקופה של 30 שנה, לכן שמירת עמלות למינימום היא המפתח.
בשורה התחתונה
בין אם זה רוט או IRA מסורתי, התחל. הכסף שיושב בחשבון החיסכון שלך ומרוויח מעט ללא ריבית יכול היה לעבוד לך קשה יותר ב- IRA עם בחירות השקעה בטוחות. לא יודעים איך להשקיע את הכסף? בקש מיועץ בתשלום בלבד לקבלת עזרה. רבים שמחים לגבות מכם תשלום חד פעמי ותשלום עבור ייעוץ שנתי.
