הריבית עדיין נמוכה במיוחד, אך הם לא צפויים להישאר שם לאורך זמן. האם עליך למחזר מחדש לפני שיהיה מאוחר מדי? לא בהכרח. הנה ארבע סיבות לכך שמימון מחדש עשוי להיות רעיון רע.
הדרכה: בחינת השקעות נדל"ן
1. תקופת הפסקה ארוכה מדי.
תקופת הפירוק היא מספר החודשים שייקח לך להחזיר את עלויות סגירת הלוואה חדשה. כדי לחשב את תקופת ההפסקה, תצטרך לדעת כמה יעלו עלויות הסגירה על ההלוואה החדשה שלך ומה תהיה הריבית החדשה שלך. אתה אמור להיות מסוגל לקבל הערכה של נתונים אלה ממלווה.
אין מספר קסם שמייצג תקופת שבירה מקובלת - זה תלוי כמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית ועד כמה אתה בטוח לגבי התחזית הזו. (גלה כיצד לקבוע אם מימון מחדש יביא אותך לפנים או אפילו יותר מאחור. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד מימון מחדש של משכנתא משפיע על השווי הנקי שלך. )
2. העלויות לטווח הארוך גבוהות מדי.
מימון מחדש להפחתת התשלום החודשי שלך הוא נהדר - אלא אם כן הוא פוגע בך משמעותית בטווח הרחוק. אם אתה משכנתא למשך 30 שנים, שילמת ריבית רבה אך לא הרבה קרן. מימון מחדש למשכנתא למשך 15 שנים ככל הנראה יגדיל את התשלום החודשי שלך, אולי לרמה שאתה לא יכול להרשות לעצמך. אם אתה מתחיל מחדש עם משכנתא חדשה למשך 30 שנה, אתה מתחיל עם קרן כמעט כמעט כמו שהיה לך בתחילת המשכנתא הנוכחית. בעוד שהריבית החדשה שלך תהיה נמוכה יותר, תשלם אותה במשך 30 שנה. אז החיסכון לטווח הארוך עשוי להיות חסר משמעות או שההלוואה עשויה אפילו לעלות לך יותר בטווח הרחוק.
אם הפחתת התשלום החודשי שלך פירושה ההבדל בין להישאר מעודכן בתשלום חדש ונמוך יותר לבין ברירת מחדל לתשלום שוטף וגבוה יותר, ייתכן שתמצא מציאות זו לטווח הארוך. אבל אם אתה יכול להרשות לעצמך את תשלום המשכנתא הנוכחי, ייתכן שתעשה זאת כעת. (לקריאה קשורה ראו משכנתאות: ה- ABC של מימון מחדש. )
3. תצטרך לעבור ל ARM כדי להוריד משמעותית את התעריף שלך.
נניח שכבר יש לך ריבית נמוכה: 5% על משכנתא למשך 30 שנה בריבית קבועה. אם אתה מממן מחדש לעוד 30 שנה שנקבעו 4.5%, החיסכון החודשי לא יהיה משמעותי אלא אם כן יש לך משכנתא גדולה פי כמה מהממוצע הארצי.
קבלת משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM) עשויה להיראות כמו רעיון נהדר. ל- ARMs יש את הריבית הנמוכה ביותר שקיימת: Quicken Loans מפרסם שיעורים נמוכים עד 2.75%, למשל. התעריפים המפורסמים הם כה נמוכים עד שזה נראה מטורף לא לנצל אותם, במיוחד אם אתה מתכנן לעבור עד שה ARM יאפס מחדש. בטח שוק הדיור יתאושש בעוד חמש או שבע שנים ותוכל למכור, נכון?
העניין הוא שהשיעורים כה נמוכים כרגע (כ- 4.5% למשכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה) בסטנדרטים היסטוריים ומוחלטים כאחד, עד כי סביר להניח שהם לא יהיו נמוכים משמעותית בעתיד. אז כנראה שתתמודד עם תשלומי ריבית גבוהים באופן משמעותי כאשר ה- ARM יתאפס, אם אתה יכול לממן מחדש את דרכך החוצה מ- ARM, או אם תשלומי ריבית אם תצליח למכור ולקנות בית אחר.
אם כבר יש לך ריבית קבועה נמוכה ואתה מנהל את התשלומים שלך, ייתכן שתרצה להישאר עם הדבר הבטוח. משכנתא בריבית מתכווננת בדרך כלל מסוכנת בהרבה ממשכנתא בשיעור קבוע. זה עשוי להשתלם ולחסוך לכם אלפי דולרים - או שזה עלול בסופו של דבר לעלות לכם באלפי דולרים או אפילו להכריח אתכם מחוץ לביתכם. (לקריאה קשורה ראו בזרוע זו יש שיניים. )
הדרכה: בחינת השקעות נדל"ן
4. אינך יכול להרשות לעצמך את עלויות הסגירה.
אין באמת דבר כזה למחזר ללא עלות. אתה משלם את עלויות הסגירה מהכיס או שאתה משלם ריבית גבוהה יותר. במקרים מסוימים, אתה רשאי לרשום את עלויות הסגירה להלוואה שלך, אבל אז אתה משלם עליה ריבית כל עוד יש לך את ההלוואה.
האם אתה יכול להרשות לעצמך להוציא כמה אלפי דולרים כרגע על עלויות סגירה, או שאתה זקוק לכסף הזה למשהו אחר? אם אתה מסתכל על מימון מחדש ללא עלות, האם המחזור עדיין כדאי בריבית הגבוהה יותר? אם אתה בוחן לגלגל את עלויות הסגירה להלוואה שלך, קח בחשבון ש -6, 000 דולר בריבית של 4.5% למשך 30 שנה יעלו לך כ -5, 000 דולר נוספים בטווח הרחוק לעומת פשוט לשלם את הכסף מחוץ לכיס עכשיו. (לקריאה קשורה ראו הכלכלה האמיתית של מימון מחדש של משכנתא. )
בשורה התחתונה
האדם היחיד שיכול להחליט אם זה זמן טוב למחזר מחדש הוא אתה - ואם אתה רוצה חוות דעת מקצועית, סביר יותר שתקבל תשובה בלתי משוחדת מיועץ פיננסי מבוסס עמלות מאשר ממישהו שרוצה למכור לך משכנתא. פרטי מצבך האינדיבידואלי ולא בשוק צריכים להיות הגורם הקובע ביותר בשאלה אם תבחר לממן מחדש. (לקריאה קשורה ראו היזהר מדמי משכנתא "זבל". )
