401 (k) תוכנית לעומת בחירת מניות: סקירה כללית
השקעה בתכנית 401 (k) עשויה להיות מתסכלת עבור אנשים שאוהבים לבחור את המניות שלהם בעצמם. ניתן להגביל את ההצעות הזמינות באמצעות מעסיק. וכמובן, יש מגבלות על אותה 401 (k). הגדול ביותר הוא שאתה לא יכול לגעת בכסף עד שאתה פשוט ביישן משישים מבלי שתטיל עונש.
אך ישנם יתרונות מהותיים לתכנית 401 (k) שעליה לשקול כל מי שחושב ללכת סולו להשקעה בפנסיה. הטבות המס הינן משמעותיות. בנוסף, כמעט מחצית מהמעסיקים תואמים חלק מהתרומה של העובדים שלהם ל- 401 (K). החציון של המשחק הוא 3% מתרומת העובד.
ה- 401 (k) מקבל לפעמים ראפ גרוע. גורואים פיננסיים מתלוננים שזה תחליף גרוע לתכנית פנסיה וייתכן שיש אפשרויות טובות יותר להשקיע את הכסף שלך. אבל האם להשקיע בעצמך אחת מאותן אפשרויות טובות יותר? בואו נשווה בין השניים.
Takeaways מפתח
- תרומה של 401 (k) מבוססת על הכנסה לפני מס, מורידה את חשבון המס המיידי של הפרט. מסים על הכסף מתעכבים עד משיכות, ומסייעים לשמור על מאזן 401 (k) לאורך זמן. כמחצית מהמעסיקים תורמים לעובדיהם תוכניות 401 (k) עם התאמה חציונית של 3%.
תכנית 401 (k)
ראשית, 401 (k) מגיע עם יתרונות מס. הכסף שהושקע מופרע מהרווחים לפני מס. לפיכך, כשליש מהתרומה השנתית בסך 2, 000 דולר מבוטלת למעשה על ידי החיסכון המיידי במס הכנסה ממנו נהנה העובד.
רווחי ההון על הכסף הם פטורים ממס עד למשוך הכסף או, כדי להשתמש בלינגו הממשלתית, עד לחלוקה. עיכוב מיסים עד להפצה מחזיק יותר כסף מושקע בחשבונך במהלך שנות עבודתך, וזה שווה רווחים גדולים יותר לאורך זמן. בנוסף, בערך מחצית מהחברות המציעות תוכניות 401 (k) תורמות תרומה תואמת. קשה לומר לא בכדי לפנות כסף.
אבל עם כל יתרון מגיע פיצ'ר. אתה לא יכול לגעת בכסף 401 (ק) עד שתגיע לגיל 59½ בלי לשלם את מס ההכנסה בתוספת קנס מס בשיעור של 10%. (ישנם חריגים מסוימים כמו נכות.)
66, 000 $
הסכום שמאזן 401 (k) יעלה על היתרה של בוחר מניות בודד, בהנחה והשקעה של 2, 000 דולר לשנה עם התאמת מעסיק של 3% ושיעור צמיחה של 7% לשנה במשך 35 שנה.
אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות לבחירות שהמעסיק מציע. אלה כוללים בדרך כלל מגוון רחב מספיק של קרנות נאמנות, מקופות שמרניות מאוד ועד אגרסיביות מאוד, כדי לספק את מרבית המשקיעים. המעסיק שלך עשוי אפילו להציע אפשרות בהכוונה עצמית בה אתה יכול לנהל את כל הכספים או חלקם לבד.
לבסוף, אף אחד לא יכול לחזות מה יהיה שיעור המס כשתפרשו. זה מקשה להעריך כמה כסף תצטרך לפרוש. (אם Roth 401 (K) זמין עבורך, שקול אפשרות זו. אתה משלם את מס הכנסה מקדימה ושילם ללא מיסים על ההפצות כשאתה משיך את הכסף.)
קטיף מניות
לרבים מאיתנו יש יעדים כספיים עיקריים שאינם קשורים לפרישה: למשל מקדמה על בית או השכלה במכללה, למשל.
זה גורם להשקעה בעצמך להיראות כאופציה אטרקטיבית. הכסף בחשבונך זמין בכל עת לכל מטרה שהיא. אין עונשים של 10%, ואינך צריך לעמוד בדרישות כלשהן לנסיגה.
אם Roth 401 (k) זמין עבורך, שקול אפשרות זו. תשלם את מיסי ההכנסה מלפנים ולא תשלם שום מיסים על ההפצות כשתמשוך את הכסף.
אתה מקבל גם את החופש להשקיע בכל דבר שאתה רוצה. אבל זה לא הופך אותה לבחירה הטובה יותר. בתור התחלה, אין התאמה של חברה לכסף שאתה משקיע בעצמך.
יתרונות המס של תוכנית 401 (k) בשילוב עם התאמה של מעביד הם שילוב מנצח. אם השקעת 2, 000 דולר בשנה במשך 35 שנה, בהנחה ששיעור צמיחה של 7% בשנה, 401 (k) עם התאמה של מעסיק של 3% היה מרוויח כ 66, 000 $ יותר מחשבון תיווך.
"אם תשקיע את הפרישה שלך ישירות במניות במקום חשבון פרישה, תהיה כפוף למיסים על הדיבידנדים ורווחי ההון כשאתה מוכר את המניות. יש לך גם את השונות של ביצועי מחירי המניות שעשויים לחייב אותך למכור בזמן לא-מועיל. למרות שתרצה לקנות ולהחזיק, התחזית הכלכלית עשויה להשתנות, שתחייב אותך למכור ולממש רווחי הון ", מסביר קירק צ'ישולם, מנהל עושר בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס.
יש גם עניין המיומנות שלך כמשקיע. להרוויח כסף משמעותי לאורך זמן כבוחר מניות זה קשה ביותר. אפילו המקצוענים מתקשים בהשוואה לשוק הכולל. זו הסיבה שקרנות אינדקס כל כך פופולריות.
עבור מרבית האנשים 401 (K) הם הבחירה הטובה יותר, גם אם אפשרויות ההשקעה הזמינות פחות מהאידיאליות. לקבלת התוצאות הטובות ביותר, יתכן שתציית לקרנות אינדקס שיש בהן דמי ניהול נמוכים.
