הפעלת 401 (K) שלך ל- IRA כשאתה מחליף משרות יכול לספק לך אפשרויות השקעה רבות יותר, דמי השקעה נמוכים יותר ושליטה רבה יותר בכספך. אם תכונות אלה מושכות אותך, הנה מה לדעת על ביצוע המתג.
איך להתחיל
תחילת העבודה עם הפעלה של 401 (k) קלה. פשוט עקוב אחר ארבעת השלבים האלה.
1. בחר בין רוט ל- IRA מסורתי
אתה יכול לגלגל את ה- 401 (k) לחשבון רוט או לחשבון פרישה פרטני מסורתי (IRA). שתי התוכניות מאפשרות לכספכם לצמוח לדחות מס, ולשניהם מגבלות תרומה שנתיות זהות - 19, 500 דולר לשנת 2020, בתוספת מגבלת תרומה לתפוסה של 6, 500 דולר לעובדים בני 50 ומעלה. הטבלה שלהלן מציגה את ההבדלים העיקריים בין שני סוגי ה- IRA.
| איזה סוג של IRA הכי מתאים לגלגול שלך? | |
|---|---|
| רוט | מסורתית |
| תורמים בכל גיל | לתרום בכל גיל * |
| התרומות מתבצעות מעל רמות הכנסה מסוימות | תרמו לא משנה כמה גבוה ההכנסה שלכם |
| שלם מס הכנסה על יתרת 401 (k) שאתה מפעיל כעת | אין מס הכנסה עכשיו |
| אין מס הכנסה על משיכות מוסמכות | שלמו מס הכנסה על משיכות מוסמכות |
| סכום ההמרה חייב להישאר בחשבון במשך חמש שנים | כלל חמש שנים אינו חל |
| משיכות ללא מיסים ופטור מעונש מכל סיבה שהיא לאחר חמש שנים | משיכות ללא מסים ועונשין בכל עת אך רק בתנאים מסוימים |
| אין הפצות מינימליות נדרשות | הפצות מינימליות נדרשות מתחילות בגיל 72 ** |
הערות לטבלה: * הכלל שלא יכולת לתרום לגיל 70 וחצי בוטל על ידי חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) משנת 2019. ** המעשה הבטוח של שנת 2019 שינה את הגיל בו עליך קח הפצות מינימליות נדרשות (RMD), בין 70 1/2 לגיל 72.
גלגול כספי ה- 401 (k) שלך ל- IRA מסורתי אינו מצריך תהליך המרה או תשלום מס הכנסה.
2. פתח חשבון IRA
בחר בספק (תיווך) איפה אתה רוצה לפתוח את רוט החדש שלך או את ה- IRA המסורתי וודא שהוא מקבל 401 (k) העברות (זה כנראה כן). פתח חשבון באופן מקוון או בטלפון.
3. בקש הצגה ישירה ממנהל התוכנית 401 (k) שלך
יש יותר מדרך אחת לבצע הפעלה, אבל הפעלה ישירה היא ללא ספק הפשוטה ביותר ותעזור לכם להימנע מטעויות. מנהל התוכנית שלך 401 (k) ישלח המחאה ליתרת חשבונך ישירות לספק IRA שלך, אשר יפקיד את הכסף ב- IRA שלך. לא תצטרך לדאוג לעונשים או לחשבון מס לא מכוון. ותצטרך לשלם מס הכנסה רגיל רק אם אתה מבצע המרה של רוט.
4. החלט כיצד להשקיע את כספך
פירוש הדבר שהכסף שלך יתפוגג בחשבון שוק כסף פירושו שהוא ככל הנראה לא יגדל ככל שתצטרך אליו אם אתה רוצה לפרוש. זה עשוי אפילו להפסיד כסף לאורך זמן בגלל אינפלציה. אפשרות נפוצה היא להשקיע בתמהיל מגוון של מניות ואגרות חוב באמצעות קרן אינדקס S&P 500 בעלות נמוכה וקרן אג"ח בעלות נמוכה. אנשים אחרים מעדיפים לעשות יותר מחקר ולבחור מניות ואגרות חוב בודדות במקום להשקיע בקרנות.
אמנם לעולם לא מובטחים תשואות והשקעות עשויות להפסיד כסף, אסטרטגיה זו נוטה לעבוד בטווח הרחוק.
כיצד לבחור ספק IRA
כמעט ואינך יכול להשתבש בימינו בבחירת ספק. בחר חברה ידועה בעלת מוניטין טוב ותהיה לך גישה למגוון עצום של השקעות ודמי קרקע. זה יהיה תלוי בך למצות את המצב על ידי בחירת ההשקעות שסביר להניח שיבצעו ביצועים טובים. אבל זה מפחיד אנשים רבים, אז יועצי הרובו נכנסו לעזור.
הכי טוב למשקיעים ידיים
פתיחת חשבון ההפניה באמצעות תיווך מסורתי תאפשר לכם לבחור תיק עבודות משלכם של השקעות מגוונות, בעלות נמוכה, ולהחליט כמה מהכסף שלכם להקצות לכל אחת. אתה תהיה אחראי על איזון מחדש של תיקים משלך, וכשתתרום תרומה, תצטרך להקצות את ההשקעות להשקעות חדשות או קיימות.
כשמדובר בבחירת תיווך, עומדות בפניך עשרות אפשרויות. כמה מהפופולאריים והאהובים ביותר כוללים Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade ו- E * TRADE, אך לכולם יש העדפות: יש אנשים שאכפת להם יותר מממשק קל לשימוש, בעוד שאחרים עשויים להיות יותר חשובים מחשבון מינימום או עמלות.
הכי טוב למשקיעים ידניים
עם זאת, עם הופעתם של יועצי רובו, כמו השבחה, SigFig, WealthSimple ו- Wealthfront, כמעט כל אחד יכול להשיג תיק עבודות נמוך, מגוון ומנוהל בצורה מקצועית. פתיחת חשבון ההפעלה באמצעות יועץ רובו פירושה שאלגוריתם ינהל עבורך את התיק לאחר שתספק את סובלנות הסיכון ואת גיל הפרישה המיועד שלך.
אתה יכול להיות משקיע ידני גם אם אינך בוחר יועץ רובו. אתה יכול ללכת עם קרן תאריך יעד או עם כמה קרנות אינדקס.
לחברות מסוימות יש אופציות ידניות וגם לא ידניות או אופציה היברידית. בדוק את Vanguard, Schwab, מוטיב ו- E * Trade למשל.
שימו לב לאגרות
העמלות משפיעות על ההחזר שלך. ככל שעמלותיך נמוכות יותר, כך תשואותיך טובות יותר, וכל השאר שווה. עמלות גבוהות יותר אינן מתואמות עם שירות טוב יותר או ביצועים טובים יותר.
קח בחשבון את התצוגה הארוכה בעת הערכת העמלות. תשלום עמלה לרכישת מניה שאתה מחזיק לטווח ארוך יכול למעשה להיות זול יותר מאשר לשלם הוצאות קרן נאמנות מדי שנה.
ספקים מסוימים ישלמו לך בונוס על פתיחת ה- IRA המוצג שלך איתם. בונוס לא אמור להיות הסיבה היחידה שלך לבחירת ספק, אבל זה הטבה נאה וזה יכול לעזור לקזז עמלות. זכור, הבונוס עשוי להיות הכנסה חייבת במס.
לסיכום
אתה לא צריך להחליף את ה- 401 (K) שלך ל- IRA כשאתה מחליף מקום עבודה. אתה יכול לפדות את יתרתך, אך אנו לא ממליצים עליה מכיוון שתשלם מיסים וקנסות ותאבד את ההתקדמות שעשית לקראת הפרישה. אתה יכול גם לגלגל את הכסף לתכנית פרישה כשירה המוצעת על ידי המעסיק החדש שלך, כגון 401 (k) נוספים. חלק מהמעסיקים עשויים אפילו לאפשר לך להשאיר את 401 (K) שלך במקום שהוא.
אנשים רבים המחליפים מקום עבודה בוחרים לגלגל את ה- 401 (k) שלהם למסורת מסורתית או ל- Roth IRA בגלל הפוטנציאל לדמי השקעה נמוכים יותר, אפשרויות השקעה רבות יותר ושליטה רבה יותר בכספם. אם תלך בדרך זו, תצטרך לקבל כמה החלטות מרכזיות לגבי איזה סוג חשבון צריך לפתוח, כמה אתה מעוניין להיות, ואיזה תיווך יטפל בחשבונך.
עם מחקר מקיף מקיף, ייתכן שתוכל להשקיע מעט שעה בשנה בניהול חשבונך לאחר שתשלים את ההעברה. אבל נחמד לדעת שתמיד תוכלו לשנות את הבחירות שלכם מאוחר יותר - על ידי החלפת חברות תיווך או שינוי השקעות, למשל. השלב החשוב ביותר כעת הוא להשלים את ההפעלה נכונה כדי להימנע ממסים מיותרים.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
401K
הדרכים הטובות ביותר להתגלגל על 401 (k) שלך
401K
חובה לדעת כללים להמרת ה- 401 (k) שלך ל- IRA של רוט
401K
איזה מהלך מעבר של 401 (K) מתאים לך?
IRA
כיצד לפתוח רוט IRA
401K
7 הסיבות העיקריות להעביר את ה- 401 (K) שלך ל- IRA
401K
הסיבות העיקריות לא להעביר את ה- 401 (K) שלך ל- IRA
קישורי שותפיםתנאים קשורים
מהי תוכנית 401 (k)? תכנית 401 (k) היא חשבון פרישה המועדף למס, מוגדר בתרומה מוגדרת, הנקרא לקטע של קוד הפדיון. למד כיצד הם עובדים, כולל מתי אתה צריך להחליף מקום עבודה. יותר התגנבות ב- Roth Idoor Door Roth IRA של דלת אחורית מאפשרת לנישומים לתרום ל- IRA של רוט, גם אם הכנסותיהם גבוהות מהסכום שאושר למס הכנסה עבור תרומות כאלה. עוד המדריך השלם לרוט IRA רוט IRA הוא חשבון חיסכון לפרישה המאפשר לך למשוך את כספיך ללא מס. למד מדוע IRA של רוט עשוי להיות בחירה טובה יותר מאשר IRA מסורתי עבור כמה חוסכים פרישה. עוד הגדרת המרה של רוט IRA הגדרת המרה של IRA Roth היא תנועה של נכסים ממסורת IRA מסורתית, SEP או פשוטה ל- IRA של רוט, המהווה אירוע במס. עוד הגדרת גלגול IRA הגדרת העברת IRA היא העברת כספים מחשבון פרישה לחברת IRA מסורתית או ל- IRA רוט באמצעות העברה ישירה או באמצעות המחאה. עוד מהו IRA מסורתי? IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטנית) מאפשר לאנשים להפנות הכנסה לפני מס לעבר השקעות שיכולות לצמוח לדחות מס. יותר