401 (k) לעומת תוכנית פנסיה: סקירה כללית
תוכניות 401 (k) ותוכניות פנסיה מסורתיות הן שני חלקים מהצואה המסורתית עם שלוש רגליים לפנסיה: פנסיה המוענקת על ידי המעסיק, ביטוח לאומי וחיסכון פרישה אישית. ההבדל הגדול ביותר בין תכנית 401 (k) לתוכנית פנסיה מסורתית הוא ההבחנה בין תוכנית לתועלת מוגדרת לתכנית בהטבה מוגדרת.
תכניות לגמלה מוגדרת, כגון פנסיה, מבטיחות סכום נתון של הכנסה חודשית בפנסיה ומעמידות את ספק ההשקעה ואורך החיים. תכניות לתרומה מוגדרת, כגון 401 (k), מציבות את העובדים הפרטיים את סיכון ההשקעה ואורך החיים, ומבקשים מהם לבחור את ההשקעות הפרישיות שלהם ללא הטבות מינימום או מקסימום מובטחות. עובדים נוטלים את הסיכון של שניהם לא להשקיע טוב ולהחיות את חסכונותיהם.
ישנם גם הבדלים אחרים, כולל הזמינות של כל תוכנית. המעסיק שלך סביר הרבה יותר להציע תוכנית 401 (k) מאשר תוכנית פנסיה בחבילת ההטבות שלה. הפנסיות הפכו פחות נפוצות, ותוכניות של תרומה מוגדרת נאלצו לאסוף את הרפיון, למרות שתוכננו כתוסף לפנסיות המסורתיות ולא כתחליף.
Takeaways מפתח
- 401 (K) תוכניות ופנסיות הן שתי רגליים של הצואה השלוש רגליים של פרישה: פנסיה במקום העבודה, ביטוח לאומי וחיסכון פרישה אישית. הפנסיות מספקות הכנסה מובטחת לכל החיים, כאשר המעסיק לוקח את סיכון ההשקעה ואריכות הימים.401 (k) התוכניות מציבות את כל הסיכון בידי עובדים בודדים. 401 (k) התוכניות תוכננו כתוספת לפנסיה המסורתית ולא כתחליף, אם כי זה מה שהם מתבקשים לעשות כעת.
הבנת תכנית 401 (k)
תכנית 401 (k) ממומנת בעיקר באמצעות תרומות עובדים באמצעות ניכויי משכורת לפני מס. ניתן להכניס כספים שתרמו להשקעות שונות, כגון מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, וקרנות נסחרות בבורסה (ETF), תלוי באילו אופציות זמינות באמצעות התוכנית.
כל צמיחה בהשקעה בסכום של 401 (k) מתרחשת ללא מס, ואין מגבלה על צמיחה של חשבון 401 (k) בודד. החיסרון העיקרי בתוכנית 401 (k) הוא שגם אין רצפה; 401 (k) ים יכולים לאבד ערך אם התיק הבסיסי מתפקד בצורה לא טובה. יש סחר / החזר סחר גדול יותר עם תוכניות 401 (k).
מעסיקים רבים מציעים תוכניות תואמות לתוכניות 401 (k) שלהם, כלומר הם תורמים כסף נוסף לחשבון עובד (עד רמה מסוימת) בכל פעם שהעובד תורם את עצמו. לדוגמה, נניח כי המעסיק שלך מציע התאמה של 50% מהתרומות האישיות שלך ל- 401 (k) שלך עד 6% מהשכר שלך. אתה מרוויח 100, 000 $ ותורם 6, 000 $ (6%) ל- 401 (k) שלך, כך שהמעסיק שלך תורם 3, 000 $ נוספים ל- 401 (k) שלך.
אין הגנה על אריכות ימים עם 401 (k); אם תחיה את חסכונותיך, לא תקבל יותר כסף.
הבנת תוכנית הפנסיה
לעובדים אין שליטה על החלטות השקעה באמצעות תוכנית פנסיה, והם אינם נוטלים על עצמם את סיכון ההשקעה. במקום זאת, תרומות נעשות - בין על ידי המעביד או העובד, לרוב שניהם - לתיק השקעות שמנוהל על ידי איש השקעות. נותן החסות, בתורו, מבטיח לספק הכנסה חודשית מסוימת לעובדים בגמלאות לכל החיים, על סמך הסכום שתרם, ולעיתים קרובות, על מספר שנות העבודה בעבודה בחברה.
ההכנסה המובטחת מגיעה עם אזהרה: אם תיק החברה מתפקד בצורה לא טובה, החברה מצהירה על פשיטת רגל, או שהיא עומדת בפני בעיות אחרות, יתכן שההטבות יופחתו. כמעט כל הפנסיות הפרטיות מבוטחות על ידי תאגיד האחריות לגמלה לפנסיה, עם זאת, כאשר מעסיקים משלמים פרמיות רגילות, כך שפנסיות עובדים מוגנות לרוב. תוכניות פנסיה מציגות עובדים פרטיים עם סיכון שוק משמעותי פחות מתוכניות 401 (k).
תובנה של יועץ
אריה קורווינג, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k) מכונה גם "תוכנית תרומה מוגדרת", המחייבת אותך, הגמלאי, לתרום את חסכונותיך ולקבל החלטות השקעה עבור הכסף שבתכנית. לכן, יש לך שליטה על כמה הכנסת לתוכנית, אך לא על כמה אתה יכול לצאת ממנה כשאתה פורש, מה שהיה תלוי בערך השוק של אותם נכסים מושקעים באותה תקופה.
מצד שני, תכנית פנסיה מכונה בדרך כלל "תוכנית עם הטבה מוגדרת", לפיה נותן החסות לתוכנית הפנסיה, או המעסיק שלך, מפקח על ניהול ההשקעות ומבטיח סכום מסוים של הכנסה כשאתה פורש. כתוצאה מאחריות עצומה זו, מעסיקים רבים בחרו להפסיק את תכניות הפנסיה המוגזמות בהטבה מוגדרת ולהחליף אותן בתכניות 401 (k).
