תוכן העניינים
- מהם חשבונות שוק כסף?
- הם לא קרנות שוק כסף
- סיכוני אינפלציה
- רק את האיזון הנכון
- כסף כשמיכת בטיחות
- חלק אותו
- בשורה התחתונה
השקעה יכולה להיות מאמץ מסוכן. ישנם גורמים רבים ושונים שעליך לקחת בחשבון לפני שאתה מתחייב לרכב השקעה כלשהו. אם אתה משקיע במניות, אתה צריך לשאת בסיכון של תנודתיות בשוק וכלכלי. איגרות החוב נושאות עימן הן ריבית והן סיכונים אינפלציוניים. אבל אם אתה מחפש משהו שהוא די בטוח, תמיד יש את חשבון שוק הכסף.
חשבונות בשוק הכסף משמשים את המטרה השימושית לשמור על כספנו ובנוזל. אך לעתים קרובות הם לא מובנים ומנוגדים לרעה. אבל מה הם? ואיך אתה נמנע מכמה מהטעויות שרוב האנשים מבצעים כשהם משקיעים ברכבים האלה בעלי ריבית נמוכה?
המשך לקרוא כדי לגלות על חמש הטעויות הגדולות ביותר שמשקיעים מבצעים בכל מה שקשור לחשבונות שוק הכסף.
מהם חשבונות שוק כסף?
ראשית, חשוב להבין את החשבונות האלה ואת מה שהם מציעים. חשבונות בשוק הכסף הם חשבונות פיקדון המוחזקים בבנקים ובאיגודי אשראי. לעתים קרובות מכונים חשבונות פיקדונות בשוק הכסף (MMDA), הם מגיעים לרוב עם תכונות המבדילות אותם מחשבונות חיסכון אחרים. הם נחשבים מקום נהדר להחזיק בו את הכסף באופן זמני, במיוחד כשהשוק סוער מתנודתיות ואינך יכול להיות בטוח בשום מקלט בטוח אחר.
כשאתה מחזיק בחשבון שוק כסף, אתה יכול להיות בטוח שהיתרה שלך מבוטחת על ידי איזון התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד 250, 000 $. בדרך כלל ישנו יתרה מינימלית נדרשת, שיש להחזיק אותה לפרק זמן מסוים - בדרך כלל סביב שנה. משקיע שהיתרה שלו נופלת מהמינימום בדרך כלל כרוך בתשלום.
חשבונות MM רבים מגיעים עם יכולת כתיבת צ'קים וכרטיס חיוב. אך למשקיע כמות מוגבלת של עסקאות - בסך הכל שישה העברות ותשלומים אלקטרוניים בחודש, בהתאם לתקנת הפדרל ריזרב D. העמלות מוטלות על צרכנים שמגדילים את הגבול הקבוע.
חשבונות אלה נושאים ריבית - בדרך כלל תשואות חד ספרותיות - ועשויים לשלם מעט יותר מחשבון חיסכון מסורתי. הסיבה לכך היא שהם יכולים להשקיע בקרנות יציבות בסיכון נמוך כמו אגרות חוב לאוצר (אג"ח T) ולשלם בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר מחשבון חיסכון. אמנם התשואות לא יכולות להיות רבות, אך חשבונות שוק הכסף הם עדיין בחירה טובה למדי בתקופות של אי וודאות.
Takeaways מפתח
- חשבונות שוק הכסף הם כמו חשבונות חיסכון רגילים עם תכונות מובחנות המבדלות אותם. משקיעים חייבים להחזיק יתרה מינימלית לפרק זמן מוגדר ומוגבלים למספר העסקאות המותרות. חשבונות שוק מוניטין אינם קרנות שוק כסף, שהם כמו חשבונות אלה מועדים גם הם לסיכון אינפלציוני ואין להשתמש בהם כמקור ההשקעה העיקרי.
הם לא קרנות שוק כסף
טעות בחשבון שוק כסף עבור קרן בשוק כסף היא דבר נפוץ, אך קיימים הבחנות קריטיות בין שני המכשירים הפיננסיים.
קרן שוק כסף היא קרן נאמנות המאופיינת בהשקעות בסיכון נמוך ובתשואה נמוכה. קרנות אלה משקיעות בנכסים נזילים מאוד כמו מזומנים וניירות ערך שווה ערך במזומן. בדרך כלל הם משקיעים גם בניירות ערך מבוססי דירוג אשראי גבוהים אשר מתבגרים לטווח הקצר. כניסה ויציאה מקרן MM היא קלה יחסית, מכיוון שאין המון קשור לתפקידים.
אולם לעיתים קרובות, המשקיעים ישמעו שוק כסף והניחו כי כספם מאובטח לחלוטין. אבל זה לא תקף עם קרנות שוק הכסף. חשבונות מסוג זה הם עדיין מוצר השקעה, וככאלה אין כל אחריות FDIC.
תשואות קרנות שוק הכסף תלויות בריבית השוק. הם עשויים להיות מסווגים לסוגים שונים כמו קרנות בכספי פריים המשקיעים בחובות בריבית משתנה ונייר מסחרי של נכסים שאינם באוצר, או קרנות באוצר שמשקיעות בחובות סטנדרטיים שהונפקו על ידי האוצר האמריקאי כמו שטרות, אג"ח ושטרות.
סיכוני אינפלציה
תפיסה שגויה נפוצה היא להאמין כי הצבת כסף בחשבון שוק כסף מבטיחה אותך מפני אינפלציה. אבל זה לא בהכרח נכון.
רבים טוענים שעדיף להרוויח ריבית קטנה בבנק ולא להרוויח ריבית כלל, אך מעבר לאינפלציה לטווח הארוך הוא לא באמת הנקודה של חשבון שוק כסף. שיעור האינפלציה נמוך בשנת 2019 - 1.8% נכון לחודש יוני, בעוד ששיעור האינפלציה הממוצע ל -20 שנה עומד על 2.24%. בינתיים, חשבון שוק הכסף הממוצע משלם ריבית תחת 2%. לפיכך, כסף היושב בחשבון שוק כסף אינו צפוי להתעלות על האינפלציה.
נניח, למשל, שהאינפלציה נמוכה מהממוצע ההיסטורי של 20 שנה. גם במצב זה, הריביות שהבנקים משלמים בחשבונות אלה יורדות, ומשפיעות על כוונתו המקורית של החשבון. אז בעוד שחשבונות בשוק הכסף הם השקעות בטוחות, הם באמת לא מגנים עליך מפני אינפלציה.
השקעה בחשבון שוק כסף אינה מגנה עליכם מפני אינפלציה.
רק את האיזון הנכון
שיעורי האינפלציה המשתנים יכולים להשפיע על היעילות של חשבונות שוק הכסף. בקיצור, אחוז גבוה מההון שלך בחשבונות אלה אינו יעיל. אבל הם כן דורשים יתרת מינימום גדולה יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים.
בדרך כלל מומלצים הוצאות מחיה של שישה עד 12 חודשים לסכום הכסף שצריך לשמור במזומן בחשבונות מסוג זה לצורך חירום בלתי צפוי ואירועי חיים. מעבר לכך, הכסף הוא בעצם יושב ומאבד מערכו.
כסף כשמיכת בטיחות
במקרים רבים אנו מתוכננים להאמין שאגירת כסף היא הגישה הפורה ביותר. אבל זה לא בהכרח נכון, במיוחד כשמדובר בחיסכון בכסף בשוק הכסף או בחשבונות חיסכון סטנדרטיים. קשה שיהיה לך כסף שעבדת קשה כדי לזרוק אותו לשוק הפתוח, חשוף לכל אי הוודאות שנלווה אליו. למרבה הצער, אנשים לעתים קרובות נשארים מכניסים למזומנים זמן רב מדי במקום להשקיע את זה, וזה הכל בגלל הפחד.
המיתון הגדול רק הוביל משקיעים זהירים כבר לחדור הארנב האגר. אבל תשואות גבוהות על כספך יכולות להגיע רק מהשקעות מגוונות. לפני חמישים שנה אתה יכול לרתק כסף לאט לאט בכל יום ולהיות בטוח שאתה תהיה בסדר, אך זמנים מודרניים מכתיבים עתיד שונה בהרבה ליציבות הפיננסית שלנו. כיום האתגר הוא להערים על הרפלקס הטבעי שלנו בכדי להחזיק את כולו.
חלק אותו
פיזור הנכסים הוא אחד מחוקי ההשקעה הבסיסיים. מזומנים אינם שונים. אם אתה מתעקש להחזיק את כל כספך בחשבונות שוק הכסף, אף אחד מחשבון לא צריך להחזיק יותר מהסכום המבוטח ב- FDIC של 250, 000 $. זה לא נדיר לראות משפחות או עזבונות עם חשבונות בנק מרובים בכדי לבטח את כספם ככל האפשר.
שימוש באסטרטגיה זו חלוקת הכסף לשלושה "דליים" יכולה להועיל. הקצאת כסף לטווח הקצר (שנה לשלוש שנים), לטווח הבינוני (ארבע עד עשר שנים, והטווח הארוך (10 שנים פלוס)) יכולה להוביל את המשקיעים למטה גישה הגיונית יותר לכמה זמן - ואיך הרבה - צריך לחסוך כסף. כדי לנקוט בגישה טקטית יותר, נוכל ליישם את אותם דליים ולהעריך את הסובלנות שלך לסיכון בצורה מציאותית.
שקול להכניס כסף לטווח ארוך לרכבי השקעה אחרים בעלי סיכון נמוך כמו קצבה, פוליסת ביטוח חיים, אג"ח או אג"ח באוצר. ישנן אין ספור אפשרויות לחלק את השווי הנקי שלך לגידור הסיכון של אובדן שווי הכסף שלך שנשמר במזומן. מספר רכבי השקעה מלבד חשבונות שוק הכסף מציעים ריבית גבוהה יותר. למשקיעים סובלניים יותר או לאלה שרוצים לשמור על קצת כסף בתנועה לטווח הקצר והבינוני, ישנן קרנות ואסטרטגיות השקעה שיכולות לספק את התשואות שאתה מחפש - נתון לזמן והבטן שלך לתנודתיות. גישות אלה, יחד עם שמירה על כספים בתנועה מתמדת לכל תקופה בחייכם, יכולות לעזור לייעל את האינפלציה הנוכחית והעתידית תוך הגנה על הכסף מפני אובדן ערכו. כך או כך, להיות מודע להבנה המלאה של מוצרים אלה זה שיאפשר לך לקבל את ההחלטה הנכונה לעצמך.
בשורה התחתונה
חשבונות שוק הכסף משרתים מטרה ייחודית: לשמור על הכסף שלך חונה. עם זאת, כסף אינו עושה דבר אלא אם כן הוא מועבר, ובסופו של דבר יחייב את המשקיע לחקור את האפשרויות שלהם ולהשקיע בצורה מגוונת יותר.
