ישנן סיבות רבות וטובות לשקול לקנות פוליסת ביטוח חיים, כמו נישואים אחרונים, תינוק חדש או לקיחת חוב גדול (כמו בית) יקיריהם יתקשו לשלם אם יקרה לך משהו. או, אולי היית עדה לראשונה מההשפעה שיש למוות על כספי בני המשפחה ששרדו. אם אתה בשוק לביטוח חיים או שקנית לאחרונה פוליסה, וודא שאתה לא מסכן את הכספים של משפחתך בסכנה על ידי טעויות אלה.
טעות מספר 1 - ממתינה לרכישת ביטוח
ללא קשר לסיבה, חשוב לנקוט בפעולה ברגע שאתה מרגיש שמדיניות נדרשת. שיעורי ביטוח החיים בדרך כלל עולים ככל שמתבגרים אנשים או בריאותם מתדרדרת. ובמקרים מסוימים, מחלות או בעיות בריאות עלולות לגרום לך לא להיות כשיר לכיסוי. ככל שתדחו את החלטת הקנייה זמן רב יותר, ככל הנראה הביטוח יעלה - אם תוכלו בכלל לקנות אותה.
טעות מספר 2 - קניית המדיניות הזולה ביותר
למרות שחשוב לקנות מדיניות שמתומחרת בקנה אחד עם שאר השוק, זה לא אמור להיות השיקול הבלעדי בתהליך קבלת ההחלטות שלך. פוליסות ביטוח חיים יכולות להיות מעט מסובכות, לכן כדאי ללמוד על התכונות והיתרונות שלהם. אנשים רבים סבורים בטעות שהמחיר הוא המבדל היחיד לביטוח חיים לטווח. עם זאת, ישנן הוראות מדיניות חשובות שעליך לחקור לפני שתתחיל למחיר הנמוך ביותר.
רוב הפוליסות לטווח המרה ניתנות להמרה, כלומר ניתן להחליף אותן בביטוח חיים קבוע במועד מאוחר יותר, ללא קשר לבריאותך העתידית. מדיניות מסוימת מציעה גם הרשאות המרה נדיבות יותר מאחרות. קבל הבנה כמה זמן קיימת אפשרות ההמרה; הרשאות ההמרה הנדיבות ביותר זמינות כל עוד אתה משלם דמי פוליסה לטווח ארוך או לגיל ספציפי, כגון 70. כמו כן, בדוק אם יש מגבלות על סוג הפוליסה הזמינה לרכישה תחת הרשאת ההמרה. חלק מהפוליסות מציעות רק סוג אחד של מדיניות קבועה בעת ההמרה, ואילו אחרות מציעות כמה.
טעות מספר 3 - חסרים או מבצעים תשלומים מאוחרים
אם אתה שוקל לרכוש פוליסת חיים אוניברסלית עם ערבויות משניות - הטבות פטירה מובטחות נמוכות לכל החיים או למשך פרק זמן מוגדר - תשלום מאוחר יכול להשפיע על יתרונות הפוליסה.
חיים אוניברסליים הם סוג מיוחד של פוליסה קבועה המשווקת כמי שיש בה הגנה מובטחת לטווח הארוך בשיעור הנמוך ביותר האפשרי - הם שונים מאוד מביטוח לטווח. בעוד שלרבים מסוגי פוליסות אלה יש שווי כניעה במזומן, חיים אוניברסליים עם ערבויות משניות מתמקדים במקסום כמות הביטוח הזמינה לדולר פרמיה.
חלק מפוליסות אלה יכולות להיות רגישות לעיתוי תשלומי הפרמיה. לדוגמה, במקרה שמתגעגע לתשלום חודשי - או שאיחור של יותר מחודש בהמחאה שלך - ייתכן שמדיניות המובטחת שלך כבר לא תהיה מובטחת. פוליסה שנרכשה בכיסוי מובטח לגיל 100 עשויה לספק הגנה רק לגיל 92 אם תשלום אחד מאוחר או שפספס. הקפד לבדוק עם החברה שלך אם אתה חושב שתאחר בתשלום; רבים יאפשרו 30 עד 60 יום מבלי לשנות את אחריות הפוליסה.
טעות מספר 4 - שכחת הביטוח היא השקעה
הרשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית (FINRA) רואה בפוליסת ביטוח חיים משתנה השקעה, ולכן חשוב שתתייחסו אליה כאל אחת.
פוליסת ביטוח חיים משתנה היא סוג קבוע של פוליסה המספקת הגנה לביטוח חיים עם שווי מזומן. חלק מהפרמיה עובר לביטוח חיים, וחלק נכנס לחשבון שווי מזומן שמושקע בהשקעות שונות הדומות לקרנות נאמנות שאתה בוחר. בדומה לקרנות נאמנות, שווי חשבונות אלה משתנה ומבוסס על ביצועי ההשקעות הבסיסיות. לעתים קרובות אנשים רואים בעתיד ערכי מדיניות כמקור כספים להשלמת הכנסות הפנסיה שלהם.
עליכם לממן פוליסת חיים משתנה מספיק כדי למקסם את צמיחת שווי המזומנים שלה. המשמעות היא המשך לשלם תשלומי פרמיה נאותים, במיוחד בתקופות של החזר השקעה לקוי. תשלום פחות ממה שתוכנן במקור יכול להשפיע מאוד על שווי המזומנים העומד לרשותך בעתיד. כמו כן, חשוב לעקוב אחר ביצועי המדיניות ולבצע איזון חוזר של חשבונותיך מדי פעם להקצאה הרצויה לך, בדיוק כמו בכל חשבון השקעה. זה יעזור להבטיח שאינך לוקח יותר סיכון ממה שתכננת בעת הגדרת חשבונך.
טעות מספר 5 - הלוואה מהמדיניות שלך
בדרך כלל ניתן להשתמש בערך המזומן של פוליסה קבועה מכל סיבה שתמצא לנכון, כולל משיכות והלוואות ללא מיסים, אם הדבר נעשה כראוי. זהו יתרון גדול, אך יש לנהל אותו בזהירות. אם אתה מוציא יותר מדי כסף מהפוליסה שלך והמדיניות שלך מתפוגגת, או שנגמר לך הכסף, כל הרווחים שהוצאת יהפכו לחייבים במס.
בשורה התחתונה
ההחלטה לרכוש ביטוח חיים היא החלטה חשובה. הקפד לעשות שיעורי בית, לקרוא את המדיניות ולהבין את כל הוראותיה. אמנם אובדן או קניית ביטוח חיים לעולם לא עלול להרוס לכם את החיים, אך זה בהחלט יפגע באנשים שאתם קונים אותם כדי להגן עליהם.
