פתרון מס '1: מממן מחדש הלוואה לטווח ארוך יותר
חלוקת ההלוואה לאורך תקופה ארוכה יותר היא אפשרות שיכולה להפחית את סכום התשלום החודשי שלך. מימון מחדש להלוואה לטווח ארוך יותר הוא הדרך הפשוטה ביותר להפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים - במיוחד כאשר תזרים מזומנים מהווה בעיה, לפי אל הנסלינג, נשיא המשכנתא המאוחדת באמריקה, קליפורניה.
עם זאת, חשוב לציין כי הריבית שלך תעלה. כדי לקזז את זה, מאט האקט, חיתום ומנהל תפעול בחברת אקוויטי עכשיו בניו יורק אומר כי לרוב המשכנתאות אין קנס בתשלום מראש: "כתוצאה, ברגע שמצבך הכלכלי ישתפר, אני ממליץ לבצע תשלומים גבוהים יותר כדי להגדיל את המהירות ב שאתה משלם את הקרן, "אומר האקט.
הוא גם ממליץ לבעלי בתים לוודא שתשלום מראש ניתן ללא עונש ומציע להם לקבוע את ההבדל בין השיעור הנוכחי לשיעור החדש בהלוואה לטווח הארוך כדי לבדוק אם זה הגיוני.
פתרון מס '2: מחזר מחדש ל- ARM
מימון מחדש למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) היא אפשרות בת קיימא אם כמעט סיימתם לשלם את המשכנתא. "יותר ויותר צרכנים מכירים בתועלות הכספיות שמשכנתא בריבית מתכווננת יכולה לספק בנסיבות המתאימות", אומר הנסלינג. דוגמה מושלמת היא בעל בית שמצפה למכור את ביתם בשלוש השנים הבאות וכיום יש לו הלוואה בשיעור קבוע של 400, 000 דולר במחיר של 4.25% שמשלמת 1, 976.76 דולר לחודש.
הנסלינג אומר כי אם בעל הבית יממן מחדש את המשכנתא בשיעור היברידי הניתן להתאמה שנקבעה לחמש שנים על 2.875%, הדבר היה מצמצם את התשלום החודשי ל- 1, 695.57 דולר לחודש ויחסוך 281.19 דולר לחודש.
ג'רמי ברנדט, מנכ"ל WeBuyHouses.com, מסכים ומוסיף כי "אם בית כמעט משתלם, הרוב המכריע של התשלומים החודשיים עובר להון ולא לריבית. מימון מחדש ל- ARM עשוי לפתור סוגיות של תזרים מזומנים לטווח קצר על ידי הפחתת התשלום החודשי על חשבון התשלומים הבאים. "עם זאת, אם הריבית תתחיל לעלות, התשלומים החודשיים עשויים לעלות במשך תקופה.
פתרון מס '3: מחזר מחדש ממסע זרוע למשכנתא בריבית קבועה
"אם אתה מודאג מהעלייה בשיעורים, מימון מחדש מ- ARM להלוואה בריבית קבועה מספק שקט נפשי בידיעה שהתשלום שלך לא ישתנה, " אומר בריאן קוס, סמנכ"ל רשת המשכנתאות בדנברס, מסצ'וסטס. עם זאת, הוא מסכים שבדרך כלל פירושו תשלום חודשי גבוה יותר מלכתחילה מהסכום הנוכחי.
פיתרון 4: אתגר מיסי נכסים
אם ערך הבית שלך צנח, תיגר על מס הארנונה שלך עשוי לספק הקלה כספית כלשהי. קארה פירס, יועצת דיור מוסמכת בחברת קלירפוינט פתרונות ייעוץ אשראי, עמותה ארצית, מסבירה, "תצטרך ליצור קשר עם משרד פקיד השומה המחוזי במחוז בו ממוקם הבית כדי לראות איזה סוג מידע הם יזדקקו. כהוכחה שערכי הדיור צנחו, "אומר פירס.
עם זאת, פירס אומר שזו אסטרטגיה לטווח קצר. היא מזהירה שערכי הנכסים הולכים וגדלים, וכמו כן, ארנונה תעלה. כמו כן, שימו לב שיכולים להעריך את הבית שלכם בין כמה מאות דולרים לחמש מאות דולרים.
פתרון מס '5: שנה את ההלוואה
שינוי הלוואות הוא אלטרנטיבה למי שאינו יכול לממן את הלוואתו אך צריך להוריד את תשלום הבית החודשי שלהם. אבל בניגוד למימון מחדש, זה דורש קשיים. פירס אומר שלווים חייבים להראות למלווה שכתוצאה ממצוקה כלכלית, הם אינם מסוגלים להמשיך בתשלום הבית החודשי הרגיל. "תהליך זה כרוך בניירת נרחבת שיש להשלים ולשלוח למלווה לבדיקה", אומר פירס..
היא ממליצה לבעלי בתים לקבל ייעוץ באמצעות ארגון מוסמך HUD כדי להבין היטב את האפשרויות שלהם ולקבל עזרה ביצירת קשר עם המלווה. "עם זאת, לא כל המלווים מציעים שינויים בהלוואות, או שהם עשויים להציע שינויים בהלוואות לזמן קצר", אומר פירס.
פתרון מספר 6: קבל הלוואת הון ביתית
קבלת הלוואה להון עצמי עשויה לספק עזרה מיידית לבעלי בתים נאבקים, אך רק אם יש לך הרבה הון עצמי בבית, מה שאומר שהבית שלך מוערך בהרבה יותר ממה שאתה חייב עליו. אנתוני פילי, מנהל תכנון אסטרטגי בבנק ההדסון רבתי בברדוניה, ניו יורק, מייעץ לבעלי בתים נאבקים לשקול לפרוע משכנתא עם קו הון ביתי. "בנקים בדרך כלל מכסים את כל עלויות הסגירה בקווי הון ביתי. ניתן להשתמש בחיסכון בעלויות הסגירה כדי לשלם את היתרה העיקרית במהירות, "אומר פילי.
הוא מוסיף כי אסטרטגיה זו יעילה ביותר עבור לווים שיש להם משמעת עצמית לשלם יותר ממה שחייבים כל חודש, מכיוון שהתשלום המינימלי הוא בדרך כלל רק הריבית שהצטברה במהלך החודש.
פתרון מס '7: קבל את המלווה לביטול ביטוח משכנתא פרטי
תלוי בכמות ההון שיש בבית, ביטול ביטוח המשכנתא הפרטי (PMI) יכול להוריד את תשלומי המשכנתא. "אם יש לך לפחות 20% הון בנכס, אני ממליץ ליצור קשר עם המלווה בנוגע להפסקת ביטוח המשכנתא, " אומר פירס. היא מסבירה שלווים שלרוב לא משלמים 20% הנחה נדרשים לקבל PMI למשך שנתיים לפחות, אך לדבריה עשויים להיות חריגים מכלל השנתיים. לדוגמה, אם בעל הבית ביצע שיפורים בבית שהגדילו את הערך, פירס אומר כי יתכן שוויתור על הדרישה.
עם זאת, לא כל ההלוואות זכאיות לביטול משכנתא. לגבי הלוואות FHA שנלקחו לפני יוני 2013, פירס אומר כי הכלל יורד ב -22%, ולבעל הבית נדרשות חמש שנות PMI. בהלוואות FHA לאחר יוני 2013 יתכן ויש לשלם את הביטוח למשך כל חיי ההלוואה.
בשורה התחתונה
אם אתה נאבק במשכנתא שלך, אל תזרוק את המגבת. ישנם פתרונות שונים שיכולים לעזור לך להישאר בבית ולנהל את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך.
