הגדרת ביטוח עודף מצטבר
פוליסת ביטוח עודפת מצטברת מגבילה את הסכום שבוטח צריך לשלם בפרק זמן מסוים. זה נועד להגן על מבוטחים שחווים רמה גבוהה במיוחד של תביעות הנחשבות בלתי צפויות. ביטוח עודף מצטבר מספק תשלום עבור הפסדים מוחלטים המתרחשים לאורך זמן, ואינו מוגבל לבסיס לכל מקרה.
נקרא גם ביטוח עצירת הפסד.
שוברים למטה ביטוח עודף מצטבר
ניתן לחשב את מגבלת ההפסד העודפת, הנקראת קרן ההפסד, שקבעה חברת הביטוח במספר דרכים. באופן כללי, שיטות אלה לוקחות בחשבון את כמות ההפסדים שעבר המבוטח לאורך זמן, שינויים בפרופיל הסיכון של המבוטח וכן התאמות מניתוח אקטוארי. המגבלה עשויה להתבטא כאחוז מסך ההפסדים הצפויים, או לבוא לידי ביטוי כסכום דולר קבוע.
דוגמה לביטוח אובדן מצטבר
לדוגמא, מעסיק רוכש פוליסת תגמול עובדים עם כיסוי עודף מצטבר. הסכום המקסימלי עליו אחראית החברה הוא 500, 000 $, וכל מה שמעבר לגבול זה נחשב לאחריות המבטח. החברה מעולם לא חוותה הפסדים של 500, 000 דולר לפני כן. מספר חברות העובדים נפגעות לאחר תקלה במכונה, כאשר התביעות שהתקבלו מסתכמות בכ- 750, 000 $. החברה אחראית לתביעות של עד 500, 000 $, אך ההפרש שנותר (250, 000 $) הוא הסכום עליו אחראי המבטח.
כיסוי ביטוחי מסוג זה ככל הנראה יירכש על ידי חברות אשר מבטחות את עצמן. ההחלטה לביטוח עצמי מבוססת על ההפסדים המשוערים של החברה בהתחשב בניסיון ההפסד שלה, אך אם ההפסדים גבוהים בהרבה מהצפוי ייתכן שהחברה לא תוכל לכסות את הסכום או אולי לא תרצה לבצע את התשלום מההון החוזר שלה. בכדי לכסות את עצמה מחלק זה של הפסד, החברה שתבטח את עצמה תרכוש ביטוח הפסד עודף מצטבר בכדי לכסות את ההפרש בין סכום ההפסדים שהיא מסוגלת לבטח את עצמה באופן יעיל, לבין סכום ההפסדים בסך הכל שהיא עשויה לחוות. במהלך קטסטרופה.
המבטח שכותב את הפוליסה העודפת המצטברת עשוי לרצות למסור חלק מהסיכון גם למה שמכונה חברת ביטוח משנה. מהחוזה עולה כי חברת הביטוח אחראית להפסדים של עד 500, 000 $, אולם חברת ביטוח המשנה אחראית לכל דבר שהוא מעל גבול מוגדר, נניח מיליון דולר ומעלה. אם התביעות מסתכמות ב -1.5 מיליון דולר בדוגמה זו, החברה שנטלה את הפוליסה משלמת את 500, 000 הדולרים הראשונים, המבטח המצרפי משלם את 500, 000 הדולרים הבאים והמבטח המשלם משלם את הסיום 500, 000 $.
