תוכן העניינים
- המשכנתא ההפוכה
- מחזר מחדש את המשכנתא הקיימת
- הוצא הלוואה להון עצמי
- קו אשראי ביתי
- מכרו את ביתכם או צמצמו
- למכור לילדיך
- בשורה התחתונה
השימוש בהון במעונכם הוא שיטה שאנשים רבים משתמשים בהם בכדי לגייס מזומנים. ישנן מספר שיטות בהן בעל הבית יכול להשתמש בכדי להשתמש בווריד הכנסה זה, אך חלקן יתאימו טוב יותר מאחרות. אפשרות פופולרית אחת - שממלאת לעתים קרובות את גלי האוויר בפרסומות - היא המשכנתא ההפוכה. עם זאת, למרות שהוא פופולרי, יתכן כי זו אינה הבחירה הטובה ביותר עבור בעלי בתים רבים.
המשכנתא ההפוכה
אם אתה בן 62 ומעלה, יתכן שתוכל להמיר את ההון בביתך למזומן באמצעות משכנתא הפוכה. הלוואה זו מאפשרת לך ללוות כנגד ההון בביתך כדי לקבל תשלום חודשי קבוע או קו אשראי (או שילוב כלשהו של השניים). ההחזר נדחה עד שתעבור לשטח, מוכר את הבית, הופך לעבריין על ארנונה או ביטוח, הבית נופל לאשור, או שאתה נפטר. ואז הבית נמכר וכל עודף לאחר ההחזר הולך לך או ליורשיך.
משכנתא הפוכה יכולה להיות בעייתית אם לא נעשית כראוי ודורשת תשומת לב קפדנית לזכויות בן הזוג שנותר בחיים אם הינך נשוי. כמובן שסיום התהליך אומר שאתה או היורשים מוותרים על ביתך אלא אם כן תוכל לרכוש אותו מהבנק. מלווים חסרי פשר יכולים גם הם להיות סיכון עצום ולכן בחרו באפשרות זו בקפידה
(לפרטים נוספים, ראה 5 הונאות משכנתא הפוכות. )
מחזר מחדש את המשכנתא הקיימת
הטבה נוספת: אם אתה מממן מחדש במקום לקבל משכנתא הפוכה, הבית שלך נשאר נכס עבורך ועבור יורשיך.
הוצא הלוואה להון עצמי
בעיקרו משכנתא שנייה, הלוואת הון עצמי מאפשרת לך ללוות כסף על ידי מינוף ההון שיש לך בבית. זה עובד באותה צורה שבה המשכנתא הראשית שלך עושה: אתה מקבל את ההלוואה כתשלום חד פעמי ולא תוכל למשוך כספים נוספים מהבית.
לשנים של מס עד 2017 וכלל, הריבית על הלוואה להון עצמי בסכומים של עד 100, 000 $ בדרך כלל ניתנת לניכוי ללא קשר לאופן השימוש בהלוואה, בין אם מדובר בחובות כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנטים. ואם אתה משתמש בהלוואה למטרות שנקראות למטרות מוסמכות - אשר הן "לקנות, לבנות או לשפר באופן משמעותי את המגורים המאבטח את ההלוואה" - אתה יכול לקחת ניכויי מס בסכום של עד מיליון דולר (כולל כל חוב למשכנתא ראשונה שיש לך).
עם זאת, חוק קיצוץ המס והמשרות החדש צמצם את הזכאות לניכוי הלוואת הון עצמי. לשנת מס 2018 עד 2025 לא תוכל לנכות את ריבית ההלוואות להון הביתה אלא אם כן נעשה שימוש בהלוואה ספציפית למטרות מוסמכות שתוארו לעיל. זה גם הוריד את הרמה בה ניתנת ניכוי ריבית להלוואות של 750, 000 $ ומטה.
בדרך כלל מדובר בהלוואות בריבית קבועה, המספקות ביטחון כנגד עליית הריבית. מסיבה זו, הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מזו של קו אשראי ביתי. כמו במימון מחדש, הבית שלך נשאר נכס עבורך ועבור יורשיך. מכיוון שהבית שלך פועל כבטוחה, חשוב להבין שהוא נמצא בסכנת עיקול אם ברירת המחדל להלוואה.
(למידע נוסף בנושא זה, ראה משכנתא הפוכה או הלוואה להון עצמי?)
הוציא קו אשראי ביתי
קו אשראי ביתי (HELOC) מעניק לך אפשרות ללוות עד תקרת האשראי שלך על פי הצורך. שלא כמו הלוואה להון עצמי, שם אתה משלם ריבית על כל סכום ההלוואה בין אם אתה משתמש בכסף ובין אם לא, בעזרת HELOC אתה משלם ריבית רק על סכום הכסף שאתה בפועל מושך. הלוקים הם הלוואות מתכווננות; התשלום החודשי שלך ישתנה עם שיעורי הריבית המשתנים.
הכללים לגבי השתתפות עצמית ומטרות מתאימות זהים להלוואת הון עצמי (ראה סעיף 2). HELOC שומר על הבית כנכס עבורך ועבור יורשיך. עם זאת, כמו בהלוואה להון עצמי, הבית שלך פועל כבטוחה וניתן היה לחסל אותו אם ברירת המחדל שלך.
מכרו את ביתכם או צמצמו
האפשרויות שלעיל מחזיקות אותך בבית הקיים שלך. אם אתה מוכן ומסוגל לעבור דירה, מכירת הבית מעניקה לך גישה להון העצמי שבנית. אפשרות זו עשויה להיות מושכת במיוחד אם מגוריך גדולים מכפי שאתה זקוק להם כרגע, קשה מדי או יקר לתחזוקה, או שיש בה ארנונה יקרה מאין כמותה. ניתן להשתמש בתמורה לקניית בית קטן יותר ובמחיר סביר יותר או להשכרה, ויהיה לכם כסף נוסף לחסכון, השקעה או השקעה לפי הצורך.
מכרו את ביתכם לילדיכם
אלטרנטיבה נוספת למשכנתא הפוכה היא למכור את הבית לילדיכם. גישה אחת היא הסכם חוזר למכירה, שבו אתה מוכר את הבית ואז משכיר אותו בחזרה באמצעות המזומנים מהמכירה. כבעלי בית, ילדיכם מקבלים הכנסות משכירות ויוכלו לקחת ניכויים עבור פחת, מיסי מקרקעין ותחזוקה.
גישה נוספת היא משכנתא הפוכה פרטית, העובדת כמו משכנתא הפוכה למעט הריבית והעמלות השהות במשפחה. ילדיכם משלמים אליכם תשלומים קבועים, וכשמגיע הזמן למכור את הבית הם מחזירים את התרומות (והריבית) שלהם.
למרות שזה לא חופשי לקבוע הסדר מסוג זה, זה בדרך כלל זול בהרבה מאשר לקבל משכנתא הפוכה דרך בנק, והבית נשאר נכס עבורך ולילדיך. למכירה לילדיכם יש השלכות מיסוי ותכנון עזבון, לכן חשוב לעבוד עם מומחה מס או עורך דין מוסמך.
בשורה התחתונה
משכנתא הפוכה עשויה להיות אופציה טובה עבור אנשים עשירים בבית ועניים במזומן, עם הרבה הון עצמי לבית אך לא מספיק הכנסה לפרישה. עם זאת, ישנן אפשרויות אחרות המאפשרות לך להשתמש בהון העצמי שבנית בביתך.
לפני שתקבל החלטות כלשהן, כדאי לחקור את האפשרויות שלך, להסתובב בשיעורים הטובים ביותר (במידת הצורך) ולהתייעץ עם מומחה מס או עורך דין מוסמך.
