שוק דובים הוא בדרך כלל אינדיקציה לכלכלה איטית וירידה בערך ניירות הערך הכולל. במהלך תקופה זו, הצרכנים נוטים להיות פסימיים בתפיסתם לגבי הנכסים הפיננסיים והמשק כולו. בשוק דובים, המשקיעים תמיד נוטים לבדוק היכן ניתן להגן טוב יותר על השקעותיהם, או אילו רכבי השקעה להוסיף לתיקיהם בכדי להפחית את המכה במניות והשקעות המניות שלהם. מוצרים המשקיעים בדרך כלל בוחנים בתקופות קשות אלה הם מכשירי חוב מניבים יותר כמו תעודות פיקדון (CD). אבל האם תקליטורים הם למעשה הגנה טובה לשוק הדובים? המשך לקרוא כדי לגלות.
מה זה CD?
תעודת הפיקדון היא הפקדה לטווח קצר עד בינוני במוסד פיננסי בריבית קבועה ספציפית. מובטחת לך הקרן בתוספת סכום קבוע של ריבית לפדיון, שהוא סוף התקופה. תקופת המונח משתנה, אך באופן כללי, ניתן לרכוש תקליטורים של שלושה חודשים, שישה חודשים, תשעה חודשים או שנה עד חמש שנים. חלק מהבנקים כוללים תקליטורים לטווח ארוך אף יותר. יהיה עליכם לעשות קניות כדי למצוא את שיעורי התקליטורים הטובים ביותר הקיימים כיום מכיוון שהם משתנים לעתים קרובות.
תקליטורים נחשבים להפקדות זמן מכיוון שהרוכש מסכים בעת הרכישה להשאיר את הפיקדון שלו בבנק לתקופת הזמן הספציפית. וודא שאתה יכול להרשות לעצמך להרפות חלק מכספיך לפרק זמן מסוים לפני התחייבות לתקליטור, מכיוון שאם הרוכש יחליט להחזיר את ההפקדה לפני הבגרות, הוא או היא יהיו אחראים לקנס, שמשתנה. החל משיעור של פחות משבוע לריבית של חודש או שישה חודשים. כל פיצויים או סכומי קנס נדרשים לגלות עם פתיחת חשבון התקליטור.
החיסרון העיקרי אחד במשיכה לפני מועד זה הוא שהעונש שהוטל יכול להפחית לא רק את הריבית אלא גם את הסכום העיקרי. זה יכול לקרות אם אתה רוכש תקליטור בן 13 חודשים ומחליט לפדות אותו בשלושה חודשים. העונש בתקליטור זה יהיה לשלם ריבית בשווי של שישה חודשים. למרבה הצער, התקליטור שלך אפילו לא הרוויח סכום זה של ריבית - וכך העונש מתחפר בסכום העיקרי שלך.
אמנם תקליטורים נחשבים להשקעות בעלות תשואה נמוכה, אך התשואה מובטחת בריבית הספציפית גם אם שיעורי השוק יורדים. תקליטורים אופייניים אינם מוגנים מפני אינפלציה, לכן כאשר קונים תקליטור, נסו לקנות אחד הגבוה משיעור האינפלציה, כך שתוכלו להשיג את התמורה המרבית לכספכם. ככל שתקופת התקליטור ארוכה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. אף כי שיעורי תקליטורים אינם הגבוהים ביותר בשוק מכשירי החוב, תקליטורים מרוויחים ריבית רבה יותר מרוב חשבונות שוק הכסף וחשבונות החיסכון.
תקליטורים לעומת מניות
מניות נוטות להיות בעלות תשואה גבוהה יותר מרוב ניירות הערך, אך זה בגלל הסיכון הגבוה יותר הכרוך בכך. אם חברה עוברת זמנים גסים, בעלי המניות יהיו הראשונים להרגיש זאת. אם המניה מאבדת ערך כתוצאה מניהול רע או מחוסר עניין לציבור במוצריה או בשירותיה, ייתכן שערך התיק שלך נפגע. עם זאת, אם החברה מצליחה באמת, התשואה שתוכל להשיג מערך המניה שלה עשויה להיות גבוהה משמעותית ממה שהיית משיג באמצעות השקעה בתקליטור.
במהלך המיתון הגדול ותוצאותיו עברו שוק המניות בתנועות סוערות, מה שהביא להפסדים גדולים עבור חלק מבעלי המניות. תקליטורים הם אפשרות אחת שיכולה לעזור בהגנה על ההשקעה שלך מתקופות סערות על ידי מתן הכנסה יציבה. למרות שהתשואות שנצברו מהשקעות אלה בדרך כלל לא יהיו גבוהות כמו אלה שמספקים מניות, הן יכולות לשמש "כרית" לאיזון התיק שלך ולהשאיר אותו מעל לצף כשהשוק לא נופל במזבלות.
מכיוון ששיעורי התקליטורים נעולים בתקופה מסוימת, הריבית שהוסכם עליה בעת הרכישה היא הריבית שתתקבל בתקליטור למרות השפל של השוק. בנוסף, בניגוד למניות ורכבי השקעה אחרים, תקליטורים כמעט תמיד מבוטחים.
הגנה מובטחת
תקליטורים הם בעיקר השקעה בטוחה. הם מובטחים על ידי הבנק להחזיר את הקרן והריבית שנצברו לפדיון. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מבטח תעודות הפיקדון של עד 250, 000 $ עבור כל מפקיד בכל בנק מבוטח. פירוש הדבר שהוא יבטיח תשלום של ההשקעה בתקליטור שלך אם הבנק יעבור. מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA) משמש לאותה מטרה לאיגודי האשראי המבוטחים שלה.
לדעת כמה ביטוח יש לך כישלונות בנקאיים הוא חיוני, במיוחד כאשר שוק המניות לא מסתדר היטב. בתקופות אלה המשקיעים נוטים להעמיק בהשקעות מבוטחות. לא ה- FDIC ולא ה- NCUA מבטחים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, ביטוח חיים, קצבה או ניירות ערך עירוניים.
כשאתה מחפש אחר מוצרי תקליטור, כדאי לבדוק כמה טוב מצליח הבנק שמציע את התקליטורים. ה- FDIC מחזיק רשימת צפייה של בנקים שעלולים להיתקל בבעיה; עם זאת, על פי ה- FDIC, היא מעולם לא מפרסמת את הציבור בדירוג על בטיחות המוסדות הפיננסיים. כדי לקבל מושג לגבי ביצועי הבנקים, הצרכנים צריכים לבקר ברשימות של כמה שירותי דירוג מוסדות פיננסיים המסופקים באתר FDIC. למידע נוסף, בקר ב FDIC.gov וסקור את נתוני איחוד האשראי המפורטים באתר NCUA.gov.
בנוסף לבנקים מסחריים, חסונים ואיגודי אשראי, אתה יכול גם לקנות תקליטורים באמצעות חברות תיווך או חשבונות מקוונים. חיסרון אחד בקנייה דרך חשבון תיווך הוא שהמתווך נחשב לצד שלישי לעסקה - הוא קונה את התקליטור מבנק ומוכר לך אותו. אם בנק נכשל, ייקח יותר זמן להחזיר את כספך מכיוון שהבקשה תצטרך לעבור את התיווך ולא ישירות לבנק.
טעינת תקליטורים
סולם CD יכול לספק שמיכת אבטחה גמישה אם הדבר נעשה כראוי. הסולם מסייע בהפחתת הסיכון תוך הגדלת התשואה מכיוון שהוא מאפשר לך להמשיך ולהשקיע בתקליטורים המדורגים הכי גבוה שיש. השיטה היא להשתמש בכספיכם בכדי לקנות תקליטורים בשיעורי פירעון וריבית שונים. ככה זה עובד:
כשאתה מתחיל סולם תקליטורים, חקר את השיעורים הטובים ביותר, מקומיים או במדינות שונות. נניח שיש לך 5, 000 דולר בחשבון החיסכון המינימלי שלך. מכיוון שאתה רוצה להפיק את המרב מכספיך הנייחים, אתה מחליט שתקליטור עם ריבית של 3% נראה מושך הרבה יותר. אל תשתמש בכסף שתזדקק למקרי חירום. אחרי שתחליטו שזה כסף שתוכלו להרשות לעצמכם לנעול לתקופה מסוימת, קדימה והתחילו את הסולם. אתה יכול להתחיל בקניית חמישה תקליטורים שונים בשיעורים ותאריכי בגרות שונים. לדוגמה, הסולם יכול להיות מורכב מרכישת התקליטורים הבאים, כל אחד במחיר של 1, 000 דולר:
- תקליטור לשנה אחת בריבית של 3%, CD לתקופה של שנתיים בריבית של 3.5%, CD לתקופה של שלוש שנים, בריבית של 3.7%, CD לתקופה של ארבע שנים בריבית של 3.9%, CD לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.1%
כאשר התקליטור הראשון מתבגר, תהיה לך הגמישות להשקיע מחדש על ידי גלגול שלו לשיעור CD גבוה יותר או לפדות אותו. בסולם, תגלגל אותו. כאשר התקליטור שלך מתבגר, גלגל אותו לתקליטור בעל חמש שנים גבוה יותר. כאשר תקליטור השנה השנייה שלך מתבגר, גלגל אותו לתקליטור נוסף בן חמש שנים בעל דירוג גבוה, והמשיך לעשות אותו דבר עד שתגלגל את כל התקליטורים הראשונים שלך. מכיוון שתקליטור בסולם שלך יתבגר בכל שנה, תמיד יהיה לך כסף נזיל זמין. היתרון בסולם כזה הוא שתמיד תפיק את היתרון מהאינטרס הגבוה ביותר על ידי גלגול לתקליטור בן חמש שנים לטווח הארוך.
השלכות מס
הריבית שאתה מרוויח בתקליטור שלך לאורך תקופת חייו חייבת במס. המס עליו תלוי במדרגת המס שלך. על פי שירות ההכנסות הפנימיות (IRS), עליך לדווח על סך הריבית שאתה מרוויח בתעודת ההפקדה מדי שנה. גם אם הריבית על התקליטור לא שולמה לך ישירות, תחויב במס על הסכום שהרוויח באותה שנה. הכנסות ריבית נחשבות כהכנסה רגילה ומוסות ככאלה.
בשורה התחתונה
תקליטורים הם השקעה בטוחה יחסית. אם הם מנוהלים כראוי, הם יכולים לספק הכנסה יציבה ללא קשר לתנאי שוק המניות. כשאתה שוקל לרכוש תקליטורים או להתחיל סולם תקליטורים, שקול תמיד את כספי החירום שאולי תזדקק להם בעתיד. סולם יכול לעזור בהגנה על ההשקעות שלך על ידי מתן הכנסות ריבית יציבות בשוק דובים (או בכל שוק, לצורך העניין), אך וודא שאתה יכול להרשות לעצמך להסתדר בלי הכסף הזה לתקופת התקליטור, ולחקור את המוסד שאתה להחליט לקנות מ-.
