הבעיה עם בנק לא טוב? ל- FDIC יש גב!
היה לך חשבון תיווך עם ברני מיידוף? SIPC כיסתה!
חברת ביטוח החיים שלך פושטת רגל. אה אה… עכשיו מה ?!
למרות ההשתלטות הפדרלית על AIG בספטמבר 2008, מרבית האנשים מופתעים מהעובדה שתפקיד ההגנה הצרכנית מפני כשלים בחברת הביטוח נופל לידי ממשלות המדינה. רגולטורים בביטוח המדינה אחראים למעקב אחר הבריאות הפיננסית של חברות הביטוח המורשות לעשות עסקים במדינותיהם. לאחר שרגולטורים נכנסים והכל מתפוצץ, תפקידם של קרן הערבות של המדינה להיכנס ולהגן על המבוטחים.
ראה: רגולטורים פיננסיים: מי הם ומה הם עושים
כישלון חברת הביטוח 101 כשחברת ביטוח נכשלת ונכנסה לחיסול, קרן הערבות לביטוח המדינה תיכנס בהגנה על מבוטחי המדינה. במידת האפשר, קרן הערבות תנסה להעביר פוליסות לחברות ביטוח יציבות אחרות; אם זה לא יצליח, הפוליסה תמשיך להיות מנוהלת על ידי קרן הערבות המרכזית. כאשר קרן ערבות מדינה תשתלט על פוליסת ביטוח או קצבה, היא תהיה כפופה למגבלות הכיסוי שקבעה כל מדינה.
בפלורידה, למשל, המגבלות לביטוח חיים וקצבאות קצבה הינן כדלקמן:
ביטוח חיים
- הטבת מוות: 300, 000 $ לחיים מבוטחים כניעה לקאש: 100, 000 $ לחיים מבוטחים
קצבה
- כניעה במזומן: 250, 000 $ לקצבה נדחית לבעל חוזה. ההטבה: 300, 000 $ לבעל חוזה
כשמדובר בביטוח חיים, קביעת האם יש לך כיסוי וכמה כיסוי ניתן על ידי המדינה שלך היא די פשוטה. מצד שני, אם יש לך קצבה משתנה, תצטרך לעיין בחוזה הקצבה שלך ולקרוא את האותיות הקטנות שנקבעו על ידי המדינה שלך כדי לדעת אם אתה מוגן. במקרה של פלורידה, פוליסת קצבה משתנה אינה מכוסה אלא אם כן מובטח חלק מהפוליסה על ידי המבטח. המשמעות היא שחברת הביטוח משלמת לכיסוי חבות כלשהי הקשורה לפוליסה. אין התחייבות כלפי המבטח אין פירושה עזרה עבורכם.
מקסום הכיסוי שלך אם אתה רוצה להגדיל את שמיכת האבטחה של קרן ערבות המדינה שלך, אתה צריך לעבוד בגבולות חוק המדינה שלך. ברוב המדינות אתה יכול להגדיל את הכיסוי על ידי ביצוע עסקים עם מספר מבטחים. ברוב המדינות, מגבלת הכיסוי הפרטנית נשללת על בסיס כל חברה, כך שאם יש לך שתי פוליסות עם שתי חברות שונות , תקבל את הכיסוי הכפול.
טכניקה זו של כיסוי שכבות באמצעות חברות ביטוח מרובות דומה לאופן שבו אנשים ממקסמים את הכיסוי שלהם ב- FDIC על ידי פתיחת חשבונות בנק באמצעות ריבוי בנקים. בהתחשב בסכומי הפנים הגדולים הכרוכים בביטוח חיים וטרדות החיתום שהיו מעורבות בקבלת פוליסות ביטוח חיים מרובות דרך חברות ביטוח שונות, זה לא מעשי בעולם האמיתי וזה יכול בסופו של דבר לעלות לכם יותר כסף באותו סכום. כיסוי.
לעומת זאת, עשיית עסקים עם חברות קצבה מרובות כדי להגדיל את מגבלות הכיסוי במדינה יכולה להיות אסטרטגיה שימושית. למרות שזה לא מעשי לביטוח חיים, רוב המדינות יעניקו לבן / בת הזוג שלך כיסוי כפול אם הוא או היא בעלי קצבה. לדוגמה, אם אתם מחפשים להשקיע 200, 000 $ לקצבה והערבות המדינה שלכם היא 100, 000 $ ליחיד, גם אתם וגם בן / בת הזוג שלכם יכולים להשקיע עם אותה חברה בכדי לקבל את הכיסוי בשווי המזומן של 200, 000 $. ההתחייבויות לקצבה משתנה במהלך ירידת השוק 2008-2009 היוו מקור מכאיב לכספים פיננסיים עבור מרבית חברות הביטוח העוסקות בשוק קצבה משתנה, ולא בכדי מבטחים גדולים עם תיקי קצבה משתנים גדולים חיפשו כסף מהממשלה (הרטפורד) 3.4 מיליארד דולר ולינקולן 950 מיליון דולר). כתוצאה מכך, ככל הנראה כל דבר שיעזור להגדיל את החשיפה שלך לחברת קצבה אחת הוא רעיון טוב.
ראה: קצבה משתנה
פגם במערכת הבעיה במערכת הערבות ברוב המדינות היא שהיא חסרה עתודה בתשלום מראש, כלומר אין קופת יום גשומה שהוקצתה אם אחת מהן נכשלה. במקום שחברות ביטוח ישלמו לקרן מדי שנה כמו שבנקים עושים עבור ה- FDIC בכדי לרפד את המכה, קרנות הערבות הממלכתיות מחלקות את ההפסדים ומעבירות אותן לחברות הביטוח האחרות המורשות במדינה באותו תחום עסקי לפי שלהן נתח שוק במדינה. אם אתה מעריך עמלות לאחר כישלון קטסטרופלי של שחקן מרכזי, זה כמו לבקש מבנק אוף אמריקה וסיטגרופ לכסות את הפסדיו של להמן. אם היה מתרחש אסון בקנה מידה גדול, לא ברור אם המבנה המממן את מערכת רשת הביטחון הנוכחית יוכל להצליח ללא התערבות משלם המסים.
מסקנה אמנם רשת הביטחון של ערבות המדינה פועלת בהצלחה במשך שנים רבות, אולם יש לה פגמים פוטנציאליים. בסופו של דבר, אנשים המחפשים לרכוש ביטוח חיים או קצבה צריכים לסמוך תחילה על דירוג המבטח ועל חוזקם הכלכלי. עם זאת, הפצת הסיכון ומצב עצמכם להיות ראשונים בתור אם משהו משתבש זה תמיד רעיון טוב. מקסימום זה נכון במיוחד אם יש לך הרבה כסף בקצבאות משתנות עם ערבויות עליהן.
ראה: האם חברת הביטוח שלך עולה לבטן?
