הגדרת מדיניות הניתנת להערכה
פוליסה הניתנת להערכה היא סוג של פוליסת ביטוח העלולה לדרוש מבוטח לשלם כספים נוספים בכיסוי הפסדי מבטח אם ההפסדים גדולים יותר מיתרות המבטח. הם קשורים לרוב לחברות ביטוח הדדיות, אשר נוצרות על ידי קבוצה של אנשים ועסקים כדי לספק כיסוי ביטוחי לחברים.
פריצת מדיניות הניתנת להערכה
אנשים ועסקים עשויים להכיר חברות ביטוח גדולות המספקות מגוון פוליסות מסוגים שונים. עם זאת, במקרים מסוימים, קבוצת עסקים עשויה לאחד כספים יחד ולהקים תאגיד במיוחד לרכישת כיסוי ביטוחי לקבוצה. התאגיד שנוסד נקרא חברה הדדית או חברת ביטוח הדדית, ומאפשר לחברים להשיג כיסוי ביטוחי בשיעור זול יותר מאשר אם ביקשו כיסוי בכוחות עצמם.
מרבית פוליסות הביטוח נחשבות לפוליסות שאינן ניתנות להערכה, והן בבעלות מחזיקי מניות ולא על ידי מבוטחים (כמו במקרה של חברת ביטוח הדדית). פוליסה לא ניתנת להערכה מגבילה את חבותו של מבוטח לסכום הפרמיה המגיעה בפוליסה. אם המבטח אינו מסוגל לכסות הפסדים כתוצאה מתביעות, עליו למצוא כספים ממקורות אחרים, כולל השקעותיו. מכיוון ששימוש בהכנסות מהשקעה ונכסים אחרים לכיסוי הפסדים פירושו שהמבטח יהיה פחות רווחי, בסופו של דבר בעלי המניות של חברת הביטוח ייאלצו לספוג הפסדים.
רגולטורים בביטוח המדינה עשויים להציב מגבלות על מבטחים המספקים פוליסות לא ניתנות להערכה. מגבלות כאלה חלות בדרך כלל על כמות העתודות שעל המבטח להפריש לכיסוי התחייבויות, סוג ומספר הפוליסות שמותר לו להחתים, וסוג ההשקעות בהן הוא יכול להשקיע את הדיבידנד שלו. הסיבה למגבלות היא להבטיח כי המבטח יוכל לכסות ביעילות את התחייבויותיו בנכסים נזילים, מכיוון שאינו רשאי לדרוש ממבוטחים כספים נוספים כדי לפצות על הפסדים.
מדיניות אוטומטית נגישה
ישנן פוליסות ביטוח רכב הנגישות וזה מוריד את עלות הפרמיה עבור הצרכנים. החיסרון הוא שאם לחברה יש שנה גרועה לתביעות, מבוטחים עשויים לעמוד בתוספת תשלום על הפרמיה שלהם, הפתעה לא נעימה. זה אולי לא נראה הוגן, שעליך לשלם על טעויותיהם של אחרים. אולם פוליסות מסוג זה מספקות חיסכון בפרמיות ועל מבוטחים לראות בכך שכולם נמצאים יחד כדי לשמור על רשומות הנהיגה הטובות שלהם ולהצליח כקבוצה.
