כשל בנקאי: האם הנכסים שלך יהיו מוגנים?

תוכן העניינים

• חשבונות בנק ו- FDIC
• חשבונות תיווך ו- SIPC
• אזהרות לביטוח SIPC
• קווי דמיון בין חשבונות בנק ותיווך
• ההבדלים בין חשבונות בנק ותיווך
• מה זה אומר לך
• בשורה התחתונה

בתקופות של סערה פיננסית, חשוב לדעת אילו מוצרים / מכשירים פיננסיים אתם מחזיקים והאם הם יהיו מוגנים מפני כישלון בנקאי. בעשור האחרון המוצרים והשירותים המוצעים על ידי בנקים וחברות תיווך הפכו דומים יותר, אך ישנם הבדלים חשובים בהגנה הרגולטורית והביטוחית המוצעת עבור מוצרים שונים. מאמר זה יסביר את הדמיון וההבדלים בין שני הגופים המספקים הגנה זו: התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) והתאגיד להגנת משקיעים בניירות ערך (SIPC). האם אחד הגופים הללו יכנס פנימה וישיב את הפסדיך אם הבנק שלך לא יצליח? המשך לקרוא כדי לגלות.

חשבונות בנק ו- FDIC

כדי להבין מה מוגן על ידי ה- FDIC, בואו נחשוב לרגע על ההבדל התפקודי העיקרי בין בנקים למתווכים. תפקידם של הבנקים הוא לקחת פיקדונות ולהשתמש בפיקדונות הללו לצורך הלוואות. באמצעות מנגנון הרזרבה של הפדרל ריזרב, בנקים יכולים למעשה להלוות הרבה יותר מההפקדות שהם לוקחים (המכונה גם אפקט המכפיל). הפקדות מוחזקות בצורה של מזומנים. כמובן שאפשר לרכוש גם תעודת הפקדה (CD), אך למעשה מדובר בהלוואה של רוכש התקליטור לבנק המנפיק את התקליטור.

התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מבטח פיקדונות (מזומנים ותקליטורים) עד 250, 000 $ (קרן וריבית) עבור כל בעל חשבון במוסד מבוטח פדרלי. (עבור IRA, הסכום המבוטח עשוי להיות 250, 000 $.) סכומים אלה מכסים חסרונות בכל חשבון בכל בנק נפרד. לדוגמה, אם לגברת ג'ונס יש חשבון פרטני בבנק XYZ וכן חשבון משותף עם בעלה, שני החשבונות יכוסו בנפרד. יתר על כן, אם יש לה CD מבוטח ב- FDIC עם בנק נוסף, תקליטור זה יכוסה בנפרד.

ה- FDIC הוא סוכנות עצמאית של ממשלת ארה"ב, אך כספיו מגיעים כולו מפרמיות ביטוח שמשלמות חברות חברות ומהרווחים מהקרנות הללו. עם זאת, ה- FDIC מגובה באמונה המלאה ובזכותה של ממשלת ארה"ב. מאז הקמתו בשנת 1934, מעולם לא היה אובדן כספי מבוטח למפקיד מוסד שנכשל.

חשבונות תיווך ו- SIPC

בעוד הבנקים מתעסקים בעיקר בפיקדונות והלוואות, מתווכים מתפקדים בשוק ניירות הערך, בעיקר כמתווכים. (חברות תיווך חובשות כובעים אחרים, אך אנו נגביל דיון זה לתפקידן הפשטני ביותר בשוק ניירות הערך.) מטרתן העיקרית היא לקנות, למכור ולהחזיק ניירות ערך עבור לקוחותיהם. בפונקציה זו הם מוסדרים בכבדות על ידי נציבות ניירות ערך (SEC) ושווקי ניירות הערך השונים שבהם הם פועלים. כמה מהתקנות החשובות ביותר נוגעות לדרישות ההון נטו, הפרדה ומשמורת של נכסי לקוחות וניהול רישום עבור חשבונות לקוח.

התאגיד להגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) נוצר על ידי הקונגרס בשנת 1970, ובניגוד ל- FDIC, הוא אינו סוכנות ולא גורם רגולטורי. במקום זאת, היא ממומנת על ידי חבריה ומטרתה העיקרית היא להחזיר נכסים, שהם בדרך כלל ניירות ערך, במקרה של כישלון של חברת תיווך.

מרבית המניות, למשל, לא מוחזקות בפועל בצורה פיזית בחברת תיווך. הם מוחזקים על ידי מפקדים או חברות נאמנות המאושרים על ידי SEC. בדרך כלל הם מוחזקים בצורה אלקטרונית על ידי חברת פיקדון נאמנות (DTC). הרכישה והמכירה של אגרות חוב ממשלתיות, למשל, הם אלקטרוניים לחלוטין ורשומות הבעלות מוחזקות בפועל באוצר. הימים ההם של הנפקת תעודות פיזיות לאגרות חוב ו / או מניות ליחידים מגיעים לסיום במהירות מכיוון שקל יותר ובטוח יותר להחזיק ניירות ערך אלו בצורה אלקטרונית. זה גם מקל על הסדר עסקאות בקרב חברות תיווך כשנרכשים ונמכרים ניירות ערך.

ה- SIPC מכסה חסרונות בחשבונות לקוחות של עד 500, 000 $, כולל 100, 000 $ במזומן. כיסוי זה נכנס רק כאשר חסרים ניירות ערך של לקוחות כאשר חברת התיווך נכשלה. בנוסף, מרבית חברות התיווך הגדולות מחזיקות ביטוח משלים בהרבה יותר מ- 500, 000 $ המבוטחים על ידי SIPC. הכיסוי העודף שנשמר על ידי כל חברת תיווך שונה, ולכן כדאי לשאול לגבי פתיחת חשבון חדש.

אזהרות לביטוח SIPC

ישנם דברים מסוימים ש- SIPC אינו מכסה. שלא כמו ה- FDIC, זה לא כיסוי שמיכה. חלק מהדברים שלא מכוסים כוללים:

• האם יש לו ביטוח משלים

בשורה התחתונה

המקרים של כישלונות בנקים ותיווך גדולים היו קטנים, ובעשורים האחרונים מקרים של פירוק SIPC היו מעטים. במיוחד מאז פיגוע הטרור בעיר ניו יורק ב- 11 בספטמבר 2001, מערכות ניהול רישום הפכו ליתרונות מתוחכמים ומגנים הרבה יותר. עם זאת, האפשרות של כישלון פיננסי נותרה, וביצוע מחקר בסיסי על חוזק המשרד המחזיק בנכסיכם הוא נוהג מבחינה כלכלית, בין אם מדובר בבנק או מתווך.