הגדרה של גורם פרימיום בסיסי
גורם פרימיום בסיסי הוא הוצאות הרכישה, הוצאות החיתום והרווח וכן גורם המרת ההפסד המותאם לחיוב הביטוח בפוליסה. גורם הפרמיה הבסיסי משמש לחישוב הפרמיות הרטרוספקטיביות. הוא אינו לוקח בחשבון מיסים או הוצאות התאמת תביעות, אשר מכוסות במקום זאת בשאר המרכיבים של חישוב הפרמיה הרטרוספקטיבית.
פורץ פקטור בסיסי פרימיום
מקדם הפרמיה הבסיסי נקבע לאחר שמבטח קובע את הפרמיה הסטנדרטית. הפרמיה הרטרוספקטיבית של פוליסה מחושבת כ (פרמיה בסיסית + הפסדים מומרים) x מכפיל מס. הפרמיה הבסיסית מחושבת על ידי הכפלת גורם הפרמיה הבסיסי בפרמיה הסטנדרטית. ההפסד המומר מחושב על ידי הכפלת גורם המרת ההפסד בהפסדים שנגרמו. הפרמיה הבסיסית פחותה מהפרמיה הרגילה בגלל גורם הפרמיה הבסיסי.
אופן ניסוח הפרמיות
התאמת דמי הביטוח מאפשרת לחישוב לשמור על הפרמיה הרטרוספקטיבית בין הפרמיות המינימליות והמקסימליות, אך אינה מביאה בחשבון את חומרת התביעות או את מגבלת ההפסד. ניסיון ההפסד של מבטח תלוי בתדירות התביעות ובחומרתן של אותן תביעות. תביעות בדרגת חומרה נמוכה בתדירות גבוהה מעניקות למבטח חווית הפסד פחות תנודתית לעומת תביעות חומרה גבוהה בתדירות נמוכה. הסיבה לכך היא שמבטח מסוגל טוב יותר לחזות באמצעות ניתוח אקטוארי מה יהיו ההפסדים מבוטח אם תביעות יעלו לעיתים קרובות. מבוטחים שמביאים תביעות חומרה גבוהה עשויים להיות בעלי פרמיות גבוהות יותר באמצעות חישובי פרמיה רטרוספקטיבית מכיוון שהם נוטים יותר להגיע לפרמיה המרבית.
ניתוח אקטוארי הוא סוג של ניתוח נכסים להתחייבויות המשמש חברות פיננסיות כדי להבטיח כי ברשותם הכספים לשלם התחייבויות נדרשות. מוצרי השקעה בביטוח ופרישה הם שני מוצרים פיננסיים נפוצים בהם יש צורך בניתוח אקטוארי. ניתוח אקטוארי משתמש במודלים סטטיסטיים לניהול אי הוודאות הכספית על ידי ביצוע תחזיות משכילות לגבי אירועים עתידיים. ניתוח אקטוארי משמש חברות פיננסיות רבות לניהול הסיכונים של מוצרים מסוימים.
עבודה מסוג זה נעשית על ידי סטטיסטיקאים מקצועיים בעלי השכלה גבוהה ומוסמכים המתמקדים בסיכונים המתאמים של מוצרי ביטוח ולקוחותיהם. חברות ביטוח בדרך כלל משתמשות בלוח זמנים של פרמיות סטנדרטיות מוערכות בעת קביעת האם לחשב מחדש את גורם הפרמיה הבסיסי. אם הפרמיה הסטנדרטית נמצאת מחוץ לטווחים המופיעים בטבלה - בדרך כלל אחוז מעל הפרמיה הסטנדרטית המשוערת - אז מחושב גורם הפרמיה הבסיסי מחדש.
