תוכן העניינים
- הבנת תוכניות 401 (k)
- IRAs מסורתיים ורוטים
- IRAs מסורתיים לעומת רוט
- IRAs SEP
- תכנית תועלת מוגדרת-יתרת מזומנים
- חשבון ההשקעה
תכנית 401 (k), מאז הקמתה בשנת 1978, הפכה לתוכנית הפרישה בחסות המעסיקים הפופולרית ביותר בארצות הברית, אך לא לכל העובדים יש גישה לתכנית זו, ומשאירה אותם לחפש אלטרנטיבות לחיסכון לפרישה.
אז מה עוד שם בחוץ? ישנן מספר אפשרויות. אך ראשית, נסתכל כיצד עובד 401 (k).
אפשרויות מפתח
- לא לכל העובדים יש גישה לתוכנית פרישה ממומנת בחסות 401 (K), אשר מציעה יתרונות מס לחוסכים פרישה. אם אתה זכאים לאפשרות רוט, שקלו את מצב המס הנוכחי והעתיד שלכם להחליט בין IRA מסורתי לרוט.
הבנת תוכניות 401 (k)
ההתקנה פשוטה. עם 401 (k), אתה תורם כסף שטרם נקבע מתשלום המשכורת שלך מדי חודש. התרומות ניתנות לניכוי מס מההכנסה השנתית שלך. הכסף מנוכה אוטומטית מתשלומי המשכורת שלך ומושקע בהשקעות שאתה בוחר מהאופציות של התוכנית.
אפילו טוב יותר הוא אם המעסיק שלך תואם אחוז מהתרומות שלך, שרבים עושים זאת. אתה מקבל את תמורת ההשקעות כשאתה פורש.
יש גבולות לכמה שתוכלו לתרום מדי שנה. החל משנת 2020 אתה יכול לתרום עד 19, 500 דולר לשנה (עלייה מ -19, 000 $ בשנת 2019) וחוסכים מורשים סכום נוסף של 6, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.
בעוד ש- 401 (K) יכול לרוץ על טייס אוטומטי לאחר שתקבע את זה, זה בדרך כלל לא רעיון טוב. אם לדוגמא המשכורת שלך מוכפלת ואתה עדיין תורם את אותו הסכום מדי חודש, אתה מציב את עצמך בעמדת נחיתות בכך שלא תגדיל את התרומות.
למי שמחפש חלופות ל- 401 (k) שקול לבחון את האפשרויות שלהלן.
IRAs מסורתיים ורוטים
אם המעסיק שלך לא מציע 401 (k) - או שאתה עצמאי או בעל עסק קטן - אתה יכול לפתוח חשבון פרישה פרטני (IRA). חשבונות אלה מציעים גם יתרונות מס מונחים לפרישה, אשר נבדלים זה מזה אם בחרתם ב- IRA מסורתי או רוט.
אפילו טוב יותר, אתה יכול לחסוך בכסף נוסף על 401 (k), אם כי - תלוי בהכנסה שלך ובסוג החשבון שאתה בוחר - ייתכן שתרומותיך אינן ניכות להפחתת מס. אולם גם במקרה זה, הכסף בחשבונך יגדל ללא מיסים עד הפרישה.
אף ששני ה- IRA וגם 401 (K) מציעים הטבות מס, ישנם כמה הבדלים עיקריים. עם IRA, המרבית שתוכלו לתרום בשני 2019 וגם 2020 הוא 6, 000 דולר לשנה (7, 000 $ אם אתם לפחות 50).
באופן כללי, ל- 401 (k) s ו- IRAs יש עונש נסיגה מוקדם אם אתה מבצע חלוקות לפני גיל 59½, אך ישנם חריגים לכלל זה.
עם IRA העולם הוא הצדפה להשקעה שלך. תוכלו להשקיע כמעט בכל מכשיר אבטחה או פיננסי שערכו ניתן למדידה מדויקת ויומיומית.
הדבר אינו כולל ביטוח חיים ואספנות. "פריטי אספנות יוגדרו כל יצירת אמנות, מתכת, פנינה, משקה אלכוהולי, שטיח, עתיק או בול", מסבירה רבקה דוסון, יועצת פיננסית בלוס אנג'לס, קליף.
"ה- IRA הוא כלי השקעה נהדר. עם זאת, יותר מ- 85% מהמשקיעים אינם מודעים לכל היתרונות שה- IRA מספק. הוא מאפשר לך להשקיע במניות, באגרות חוב וקרנות נאמנות, אך הוא גם מאפשר לך השקיע בנדל"ן, סוסים, מניות של חברה פרטית, שיעבולי מס, אדמות חקלאיות, קריפטו, זיכיונות, זהב פיזי, ועוד ", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס.
IRAs מסורתיים לעומת רוט
בדומה ל -401 (K) שניות, ה- IRAs מגיעים גם בגרסאות מסורתיות וגם ברוט. האם אתה רוצה לשלם מיסים עכשיו, או אחר כך?
באמצעות IRA מסורתי, אתה מנכה את התרומות מהמסים שלך היום, ואתה משלם מס הכנסה רק כשאתה מתחיל לסגת - עשרות שנים בהמשך הדרך.
עם IRA של רוט, אתה לא צריך לנכות את התרומות מחשבון המס השנתי שלך, אבל ברגע שאתה מתחיל למשוך, הכל ללא מס. כל צמיחה היא גם נטולת מס. אתה גם חסך מההפצות המינימליות הנדרשות כשאתה מגיע לגיל 70½, המורשים ל- IRAs מסורתיים ול -401 (k) שניות.
כשאתה מחליט בין מסורת לאומית מסורתית או רוט, אתה צריך לשאול את עצמך אם אתה הולך להיות במדרגת מס גבוהה יותר ברגע שתפרוש, ואם מדרגות המס בעתיד ישאו דמיון כלשהו לתכנית של ימינו.
IRAs SEP
החל משנת 2020, התרומות אינן יכולות לעלות על 25% מהתגמול לשנה או 57, 000 $ (עלייה מ -56, 000 $ בשנת 2019), הנמוך מביניהם.
תכנית תועלת מוגדרת-יתרת מזומנים
אם אתה עצמאי ומצליח, אך היית עסוק מדי - או נמוך מכסף במזומנים - לעשות הרבה בבניית תוכנית פרישה מוקדם יותר בחייך, עדיין יש זמן לעשות משהו כדי להבטיח את עתידך. תכנית הטבה מוגדרת-היתרה במזומן תאפשר לך לשחק מעקב מיידי לפנסיה.
רוברט ר. שולץ, CFP®, נשיא עושר שולץ במנספילד, טקסס, מסביר זאת כך:
אנשים עצמאים רבים מוצאים את עצמם בהמשך החיים עם הכנסה גבוהה ומעט מאוד להציג זאת בדרך של חסכון בפנסיה. הפיתרון החביב עלי עבור אדם כזה הוא תוכנית הטבה מוגדרת-יתרה במזומן, בה התרומה השנתית בשנת 2020 עשויה להיות גבוהה ככל 230, 000 $ (עלייה מ- 225, 000 $ בשנת 2019).
חשבון ההשקעה
לבסוף, ישנם חשבונות השקעה ישנים רגילים. אתה יכול לפתוח חשבון במוסד הפיננסי המועדף עליך ו"תרום "כמה שאתה רוצה, או שאתה יכול. כל רווח, בין אם מתגמול או מדיבידנד, יחויב במיסוי כרווחי הון לטווח ארוך כל עוד ההשקעות מוחזקות במשך יותר משנה. פירוש הדבר סביר להניח שתשלם שיעור נמוך יותר מאשר שילמת על הכנסה רגילה.
דניאל שוטט, ממנהל Credo Wealth Management בדנוור, קולורדו, מסביר מצב זה באופן הבא:
לתרומה ל- 401 (k) או למסורת IRA או Roth יש יתרונות גדולים, כמו מיסים נדחים או צמיחה ללא מס, מגבלות שנתיות עשויות למנוע מכם להשקיע הון מספיק בכדי ליהנות מהכנסה פרישה מספקת בהמשך. הוספת חשבון פרישה לחשבון חייבים במס שהושקע בקרן מניות מתאימה והקצאת קרנות אג"ח יכולה לחייב את התוכנית הפיננסית שלך ולתמוך בתוצאה הרצויה.
אם אתה מספיק ממושמע בכדי לצאת מהמורדות הבלתי נמנעות ולנשום עמוק במהלך השיאים, חשבון השקעה רגיל עשוי להיות הדרך ללכת. אבל הם לוקחים א הרבה מאמץ לתחזק וייתכן שאתה חייב רווחי הון בגידול בהכנסה.
