מה זה ביטוח השבחה
ביטוח השבחה הוא כיסוי לתוספות או לשינויים שבוצעו על ידי חוכר לחלל אותו הם חוכרים. פוליסות כאלה מכסות רק שיפורים המגדילים את ערך הנכס ואינם כוללים את המבנה עצמו.
פוליסות ביטוח השבחה מכסות בדרך כלל שיפורים שבוצעו בנכסים מסחריים. עם זאת, דיירים למגורים יכולים גם לרכוש פוליסה כזו אם הנסיבות היו מוצדקות. ביטוח השבחה מגן על השוכר מפני נזק כלכלי שיגרם אם לא היו מסוגלים להשתמש או להפיק תועלת משיפורים שהם מבצעים במבנה המושכר. כיסוי זה ידוע גם כשיפור ושיפור כיסוי.
פוליסות ביטוח רכב עשויות לכלול גם סעיפי השבחה.
פריצת ביטוח השבחה
ישות שחוכרת בניין עשויה לרכוש ביטוח השבחה להגנה על החברה, במידה והיא תאבד גישה לשימוש בשינויים שביצעו למבנה. מרבית העסקים החוכרים שטח או בניין עשויים לרצות לבצע שינויים התואמים יותר את צרכיהם העסקיים והעובדים שלהם. במקרים מסוימים, שינויים אלה הם זמניים וניתנים להסרה או להחלפה בקלות אם על העסק לאבד גישה לחלל השכור או שהוא ייפגע. ביטוח השבחה מגן על השינויים שהחברה מבצעת שאינם זמניים. דוגמה לשינויים כאלה תכלול התקנת מצלמות אבטחה ותאורה מיוחדות, שדרוגים לריצוף וחיפוי קירות וכבלים משודרגים לשימוש במחשב וטלוויזיה.
בעל הנכס לרוב יקיים פוליסת ביטוח לרכוש מסחרי על המבנה עצמו. למדיניות זו כיסוי מבוסס על ערך המבנה. במקרים מסוימים, דייר עשוי לבצע שיפורים שיעלו משמעותית את ערך הנכס. הבעלים עשוי לרצות לכסות את עלות השינויים שביצע החוכר על ידי הגדלת ערך המבוטח של המבנה. לעומת זאת, בעל הבית עשוי לרצות להחריג את השיפורים הללו, שהם עשויים לעשות, לרוב ללא פרמיה נוספת לפוליסה שלהם.
תביעת נזק באמצעות ביטוח השבחה
על בעלי הדירות והשוכרים לבחון את חוזי השכירות שלהם כדי לקבוע איזה צד אחראי לכיסוי נזקי רכוש לשיפורים ושיפורים שנעשו בשטחים המושכרים.
מדיניות עשויה להיות שונה בהגדרה של מהו השבחה. באופן כללי, לעומת זאת, המונח מתייחס לשינויים קבועים או קבועים למחצה שאותם דייר התקין, אך אינו יכול להסיר באופן חוקי. מכיוון ששוכר מבצע שינויים אלה בחלל המושכר, האביזרים שנוספו אינם שייכים באופן חוקי לדייר, למרות שהם משלמים עבור ההתקנה. בעוד שלשוכר יש זכות חוקית לשימוש בנכס שהוא שוכר, שיפורים שהם מבצעים בשטח המושכר נותרים חלק מהמבנה.
שיפורים יעלו לרוב את ערך הנכס הבסיסי. במקרה של תביעה להפסד מכוסה, בעיות עשויות להתרחש אם לא ברור מי אחראי להגנה על הפריטים שהשתנו.
עבור בעל הבית, אם הפוליסה אינה כוללת כיסוי השבחה המציג את הערך המעודכן של המבנה, הם עשויים למצוא שספק הביטוח לא ישלם מספיק בהטבות כדי להחזיר את המבנה למערכת שלו לפני השימוש במפגע. בעלי הבית עשויים גם לכלול במפורש את השינויים, אך עליהם להודיע לשוכרים כי הם לא יכסו שיפורים אלה.
על הדיירים לוודא כי מדיניות הרכוש העסקי שלהם כוללת את העלות להחלפה או תיקון של כל השבחות שביצעו בשטח ההשכרה. שוכרים מסוימים עשויים שלא לכסות שיפורים אלה מכיוון שהם הופכים לחלק מהמבנה הקבוע, והם מניחים שבעל הנכס ישמור עליהם. עם זאת, גם אם השינויים נחוצים כדי שהשוכר ינהל עסק, הבעלים אינו מחויב להשיבם אלא אם כן חוזה השכירות קובע כי הוא באחריות בעל הבית.
דוגמה לביטוח השבחה
מסעדה החכירה בניין עשויה להשקיע יקר בציוד מטבח, דלפקים ונשפים. אם צינור התפוצץ ומציף את הבניין, ופוגע במסיבות המותאמות אישית. פוליסת הביטוח שקיימת בעל הבניין תשלם עבור תיקונים מבניים, כגון רצפה תת רצפתית וקיר גבס. עם זאת, אלא אם הבעלים כלל את עלות הנשפים המשודרגים בחדר האוכל בכיסוי שלהם, הם לא היו מכוסים. אם לא מכוסה על ידי הבעלים, על הדייר מוטלת האחריות להבטיח ביטוח השבחה.
ביטוח השבחה חיוני גם במצבים בהם הנכס המשופר נותר ללא פגע, אך השוכר כבר לא יכול להשתמש בו. לדוגמה, אם בעל הבית נאלץ לסגור את המסעדה מסיבות חוקיות או יעודיים, הכיסוי ההשבחה של המסעדה יחול.
ביטוח השבחה בהשוואה לסעיפי השבחה
המונח השבחה עולה גם בהקשר של ביטוח רכב. חלק מפוליסות ביטוח רכב כוללות הוראות הנקראות סעיפי השבחה, המעניקות למבטחים את הזכות לסרב לשלם עבור חלקי חילוף ברכב העולים על המונח "סוג או איכות" של פוליסה. חלקים אלו הם בדרך כלל כאלה שספק הביטוח רואה כבלאי רגיל כגון חגורות תזמון, מערכת פליטה ומסנני אוויר.
מבטחים מעסיקים סעיפים אלה כדרך להרתיע מבוטחים להשתמש בתשלומי ביטוח לתיקון רכב במצב טוב יותר ממה שהיה לפני שנפגע.
