מהו כלל הראיות הרחב?
כלל הראיות הרחב מתווה את ההנחיות שעל מבטחים לנהוג בקביעת שווי הרכוש שאבד, נגנב או פגום. זה לא מציין שום שיטה אחת להערכה של חלק כלשהו של נכס, רק שיש להשתמש בשיטה המייצגת בצורה המדויקת ביותר את שווי המזומנים האמיתי של הנכס. כלל הראיות הרחב פירושו שניתן לקחת בחשבון את כל העובדות והנסיבות הנוגעות לערך הרכוש.
הבנת כלל ראיות רחבות
כלל הראיות הרחב משמש חברות ביטוח לקביעת סכום הדולר שישולם למבוטח במקרה של תביעה. בניגוד לשימוש בגישת שווי המזומנים המסורתיים בפועל של עלות החלפה מינוס פחת, כלל הראיות הרחב יכול לקחת בחשבון גורמים רבים, כולל שווי שוק, עלות מקורית, עלות החלפה, גיל ומצב הנכס, מיקום, תדירות השימוש, עמידות הפריט, ערך מוערך, מספר המשתמשים במשק הבית או העסק, הצעות למכירה, הצעות לרכישה ונדירות. מסיבה זו, יש להעריך כל קביעת שווי מזומן בפועל על בסיס תביעה-לפי-תביעה.
מדינות משתמשות בשלוש גישות שונות כדי לחשב שווי מזומנים בפועל כאשר מדיניות נכס לא מצליחה להגדיר את המונח כראוי: שווי השוק ההוגן, עלויות החלפה פחות פחת וכלל הראיות הרחב. החל משנת 2016, כלל הראיות הרחב התקבל על ידי 23 מדינות, כולל ניו יורק וניו ג'רזי. זה הפך להיות דבר שבשגרה בשנים האחרונות, אם כי במדינות מסוימות כמו קליפורניה מציינים כי שווי המזומנים בפועל שווה לשווי השוק.
היתרונות והחסרונות של כלל הראיות הרחב
כוחו של כלל הראיות הרחב הוא הכלול והגמישות שלו. הוא זכה לשבחים על כך ששפה את מבוטח באמצעות חלוקה הוגנת יותר של הכנסות הביטוח מאשר תוצאות מגישות אחרות. זאת מכיוון שהמבוטח מסוגל להציג ראיות המראות את חוסר הצורך בערך השוק או בעלות ההחלפה בניכוי גישות פחת במקרים מסוימים.
חלק מהביקורות על כלל הראיות הרחבות כוללות כי הוא חסר וודאות או יכולת חיזוי מכיוון שאיננה נוסחה מוגדרת. בעת רכישת ביטוח, אין חישובים לגבי שווי הנכס. הכלל, אפוא, מטיל נטל נוסף על מבטחים ומערכות בתי משפט, מכיוון שהוא דורש מורכבות וזמן אדמיניסטרטיבי יותר מהגישות האחרות. ביקורת נוספת על כלל הראיות הרחבות היא שמבטחים יכולים לנצל סוגיות בטחונות כדי להימלט מאחריות. תלונה נוספת היא שהשיקול של מספר בלתי מוגדר של גורמים יכול להוביל לספקולציות ולעיבוש סוגיית האובדן בפועל.
