האם נושה יכול לתפוס את חסכונות הפרישה שלך יהיה תלוי בסוג החשבון בו אתה מחזיק את כספך וסוג הנושה המבקש פירעון. על קצה המזלג: ביצת הקן שלך מוגנת בדרך כלל מפני נושים כלליים, אך היא אינה מוגנת מפני ארגונים ממשלתיים להם אתה חייב כסף.
Takeaways מפתח
- כספים המוחזקים בתוכניות פרישה מוסמכות - 401 (K), IRA ותוכניות פנסיה - מוגנים בדרך כלל מפני נושים כלליים, אלא אם כן הם שימשו כבטוחות הלוואות. תוכניות פרישה מוסמכות בדרך כלל אינן מוגנות מנושי סוכנות פדרלית. נכסי תוכנית פרישה הם גם מוגן במקצת במקרה של פשיטת רגל.
הגנה מפני נושים כלליים
כספי 401 (k), IRA, ותוכנית הפנסיה שלך מוגנים מפני נושים כלליים אליהם אתה עשוי לחייב חובות חוב. תוכניות שהוקמו במסגרת חוק ביטוח הכנסה לפרישה של עובדים (ERISA), כמו 401 (k) s, תוכנית עובדים מורשית (SEP) IRAs ותוכנית התאמה לחיסכון לעובדי עובדים של מעסיקים קטנים (פשוטים) IRAs, מוגנות בדרך כלל מפסק הדין של בית המשפט. עם זאת, הגנה כזו איננה מחזיקה אם קראת לנכסים הכספיים הללו כביטחון עבור הלוואות כלשהן.
אם אתה נמצא בהליכי פשיטת רגל, עדיין יש הגנה מסוימת מפני נושים אשר יתפסו את כל נכסי הפרישה שלך. חוקי פשיטת הרגל הפדרליים הגנו זה מכבר על 401 (K) תוכניות ותוכניות חסכון פרישה אחרות בחסות מעביד. ההגנה על IRAs נחתמה בחוק על ידי הנשיא ג'ורג 'וו. בוש במסגרת החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת הצרכן, או BAPCPA, משנת 2005. IRAs המסורתיים והרוטים כאחד מוגנים לשווי כולל של דולר של 1, 362, 800 דולר לאדם. הגנה מוגבלת זו חלה על סכום כל חשבונות ה- IRA המסורתיים והרוטים המוחזקים על ידי אדם נתון, ולא על כל חשבון IRA מבודד.
ערך הדולר מותאם כל שלוש שנים; הסכום הנוכחי מחזיק מעמד עד שנת 2022. חשבונות העולים על 1, 362, 800 דולר אינם מוגנים במסגרת BAPCPA, אך החוק קובע כי בתי משפט לפשיטת רגל חופשיים להרחיב הגנה נוספת אם הצדק מצדיק זאת והשופט מחליט להעניק זאת.
אין הגנה נגד הזקנים
אם הנושה שלך הוא סוכנות פדרלית, כמו שירות הכנסות הפנימיות (IRS) או המחלקה לחינוך (אם יש לך הלוואות סטודנטים ציבוריות), אז אף אחד מהחשבונות שלך, אפילו לא תוכנית 401 (k) שלך או תוכנית הפנסיה שלך, מוגן. מס הכנסה אינו דורש צו בית משפט לשטף את כספך בגין מיסי גב, מזונות ילדים או מזונות, הוא יכול לעשות זאת בכוחות עצמו.
כעת, העובדה שתוכניות פנסיה ותוכניות 401 (ק) אלה שייכות כחוק למעבידך, מציעות הגנה מסוימת מפני שיעבולי מס פדרליים. על פי חוק ביטוח הכנסה בגין פרישה מעבודה משנת 1974 (ERISA), הכספים ב -401 (K) שלך שייכים אליך כחוק רק לאחר שתמשוך אותם כהכנסה. עד אז, הם באופן חוקי נחלתו של מנהל התוכנית - המעסיק שלך - שאינו יכול לשחרר אותם לאיש מלבדך. כתוצאה מכך, סביר להניח כי מס הכנסה לא יוכל לכפות כספים אלה ישירות מחשבונך. עם זאת, הוא יכול לדרוש את כל ההפצות שתקח - או חלק מהן - כלומר כל הכסף שתמשוך.
כדי להבטיח שההפעלה מתוכנית פרישה מוסמכת מוגנת מפני נושה, זה עוזר ליצור חשבון נפרד בדיוק עבור אותם נכסים.
מה אתה יכול לעשות
כספים המוחזקים בתוכניות פרישה מוסמכות, כמו IRAs, 401 (K) ותכניות פנסיה, ככל הנראה יהיו מוגנים.
אף על פי כן, כדי למנוע מהנושים שלך לתפוס אף אחד מחסכונות הפרישה שלך, עליך להיות בטוח שתמקסם את התרומות הכשירות לחשבונות הפרישה הרשומים ולעולם לא תקראו לחיסכון פרישה כלשהו כביטחון להלוואה. שמור כספים בחשבונות הפרישה כל עוד אתה יכול. ברגע שהם יעזבו את זה, יתכן שהם ניתנים להחלה במהלך תהליכי פשיטת רגל או גבייה.
