הגדרת הלוואת בניה

מהי הלוואת בניה?

הלוואת בנייה (הידועה גם בשם "הלוואה לבנייה עצמית") היא הלוואה לזמן קצר המשמשת למימון בניית בית או פרויקט נדל"ן אחר. הקבלן או רוכש הבית לוקח הלוואת בניה בכיסוי העלויות של הפרויקט לפני קבלת מימון לטווח הארוך. מכיוון שהם נחשבים למסוכנים יחסית, הלוואות הבנייה בדרך כלל הן בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות משכנתא מסורתיות.

יסודות משכנתא

איך עובד הלוואת בניה

הלוואות בנייה נלקחות בדרך כלל על ידי בונים או על ידי רוכש בית שמנהג לבנות את ביתם האישי. מדובר בהלוואות לזמן קצר, בדרך כלל לתקופה של שנה בלבד. לאחר השלמת בניית הבית, הלווה יכול לממן מחדש את הלוואת הבנייה למשכנתא קבועה או להשיג הלוואה חדשה שתפרע את הלוואת הבנייה (המכונה לעיתים "הלוואת הסיום"). הלווה עשוי להידרש רק לבצע תשלומי ריבית על הלוואת בנייה בזמן שהפרויקט עדיין בעיצומו. הלוואות בנייה מסוימות עשויות לחייב את יתרת הפרעון לחלוטין עד לסיום הפרויקט.

אם הלוואת בנייה נלקחת על ידי לווה שרוצה לבנות בית, המלווה עשוי לשלם את הכספים ישירות לקבלן ולא ללווה. התשלומים עשויים להגיע בתשלומים כאשר הפרויקט משלים שלבי פיתוח חדשים. ניתן ליטול הלוואות בניה למימון פרויקטים של שיקום ושיקום וכן לבניית בתים חדשים.

הלוואות בניה יכולות לאפשר ללווה לבנות את בית חלומותיהם, אך - בגלל הסיכונים הכרוכים בכך - יש להם ריביות גבוהות יותר ותשלומי מקדמה גדולים יותר מאשר משכנתא מסורתית.

שיקולים מיוחדים להלוואות בניה

רוב המלווים דורשים מקדמה מינימלית של 20% על הלוואת בנייה, וחלקם דורשים עד 25%. לווים עשויים להתמודד עם קושי בהשגת הלוואת בניה, במיוחד אם יש להם היסטוריית אשראי מוגבלת. יתכן שיש מחסור בבטחונות מכיוון שהבית עדיין לא בנוי מהווה אתגר בבקשת אישור ממלווה. כדי לקבל אישור להלוואת בניה, הלווה יצטרך למסור למלווה רשימה מקיפה של פרטי בנייה (המכונה גם "ספר כחול"). הלווה יצטרך גם להוכיח כי בונה מוסמך מעורב בפרויקט.

הלוואות בנייה מוצעות בדרך כלל על ידי איגודי אשראי מקומיים או בנקים אזוריים. בנקים מקומיים נוטים להכיר את שוק הדיור באזורם ונוחים יותר לבצע הלוואות לבניית בתים ללווים בקהילה שלהם.

הלוואות בניה לעומת הלוואות בניה-בונות

לווים שמתכוונים לפעול כקבלן כללי משלהם או לבנות את הבית במשאבים שלהם, סביר להניח שלא יהיו זכאים להלוואת בנייה. לווים אלה יצטרכו לקחת גרסה הנקראת הלוואת בנייה לבונה-בעלים. זה יכול להיות קשה להעפיל להלוואות אלה. לפיכך, על לווים פוטנציאליים להציע תוכנית בנייה מחוקקת המפרשת באופן משכנע את הידע והיכולות שלהם בבניית הבית. על הלווה לכלול גם קרן מגירה להפתעות בלתי צפויות.

דוגמה להלוואת בניה

ג'יין דו מחליטה שהיא יכולה לבנות את הבית החדש שלה בסכום כולל של 500, 000 דולר ומבטיחה הלוואה לבנייה לשנה מהבנק המקומי שלה תמורת סכום זה. הם מסכימים על לוח הזמנים של ההלוואה.

בחודש הראשון נדרשים רק 50, 000 $ לכיסוי עלויות, כך שג'יין לוקחת רק את הסכום הזה - ומשלמת ריבית רק על הסכום הזה - וחוסכת כסף. ג'יין ממשיכה לקחת כספים לפי הצורך, בהדרכת לוח הזמנים שנקבע. היא משלמת ריבית רק על הסכום שגייסה במקום לשלם ריבית על סך 500, 000 הדולר עבור כל תקופת ההלוואה. בסוף השנה היא מממנת בבנק המקומי את סכום הכספים הכולל בו השתמשה למשכנתא לבית החלומות שלה.