מהו חוב צרכני?
חוב צרכני מורכב מחובות אישיים החבים כתוצאה מרכישת טובין המשמשים לצריכה פרטנית או ביתית. אלה עומדים בניגוד לחובות אחרים המשמשים להשקעות בניהול עסק או חובות שנגרמו באמצעות פעולות ממשלתיות. כמה דוגמאות לחובות צרכנים הם: כרטיסי אשראי; הלוואות סטודנטים; הלוואות רכב; משכנתא; והלוואות ליום המשכורת.
Takeaways מפתח
- חוב צרכני מורכב מאותן הלוואות המשמשות לצריכה עצמית לעומת חובות הנגזרים מעסקים או מפעילות ממשלתית. ניתן לחלק את חוב הצרכנים לחובות מסתובבים, המשולמים מדי חודש ועשויים להיות בעלי שיעור משתנה; וחוב שאינו מסתובב, המשולם כשיעור קבוע. חוב כלכלי נחשב בעיני כלכלנים כצורת מימון תת-אופטימלית מכיוון שלעתים קרובות מדובר בריבית גבוהה שעלולה להיות קשה לשלם על ידי חלקים מהאוכלוסייה. יחס (CLR) הוא אינדיקטור כלכלי העוקב אחר הרמה המצרפת של החוב הצרכני במדינה.
הבנת חוב צרכני
ניתן להשאיל הלוואות צרכניות מבנק, מהממשל הפדרלי ואיגודי אשראי, ומחולקות לשתי קטגוריות: חוב מסתובב וחובות שאינם מסתובבים. חוב מסתובב משולם על בסיס חודשי, כגון כרטיסי אשראי, ואילו חוב שאינו מסתובב הוא הלוואה לתשלום קבוע המוחזקת לכל אורך הזמן בו הפריט נמצא ברשותו. אשראי שאינו מסתובב כולל בדרך כלל הלוואות רכב והלוואות לבית ספר.
יתרונות וחסרונות של חוב צרכני
חוב צרכני נחשב לאמצעי מימון תת-אופטימלי מבחינה פיננסית שכן הריבית בכך היא גבוהה במיוחד, למשל בכרטיסי אשראי, בהשוואה לשיעורי המשכנתא. יתר על כן, הפריטים שנרכשו בדרך כלל אינם מספקים כלי עזר הכרחי ואינם מעריכים את הערך אשר יצדיק את לקיחת החוב.
השקפה הפוכה לגבי השליליות של חובות צרכנים היא שהיא מביאה להגדלת ההוצאה והייצור של הצרכנים, לצמיחת הכלכלה וגורמת להחלקת הצריכה. לדוגמה, אנשים לווים בשלבים מוקדמים יותר בחייהם לצורך השכלה ודיור, ומשלמים את החוב בהמשך החיים כאשר הם מרוויחים הכנסות גבוהות יותר.
כאשר החוב משמש לחינוך, ניתן לראות בו אמצעי למטרה. ההשכלה מאפשרת עבודות בעלות שכר טוב יותר בעתיד, מה שיוצר מסלול כלפי מעלה הן לאדם והן למשק.
לא משנה מה היתרונות והחסרונות, החוב הצרכני בארצות הברית נמצא במגמת עלייה בגלל הקלות בהשגת מימון בהתאמה לרמת הריבית הגבוהה. נכון ליוני 2019, החוב הצרכני עמד על 4.1 טריליון דולר, כאשר ההתפלגות הייתה 3.03 טריליון דולר של חוב לא מסתובב ו- 1.072 טריליון דולר של חוב מסתובב. אם לא מנוהלים כראוי, החוב הצרכני יכול להיות מוחץ כלכלית ולהשפיע לרעה על ציון האשראי של האדם, מה שמפריע ליכולתו להלוות בעתיד.
עדיפות לחוב
יחס מינוף הצרכן
יחס המינוף של הצרכן (CLR) מודד את כמות החוב שהצרכן האמריקאי הממוצע מחזיק בהשוואה להכנסותיהם הפנויות. הנוסחה היא כדלקמן:
נוסחת יחס מינוף צרכני. Investopedia
סך החובות של משק הבית נגזר מדו"ח הפדרל רזרב, בעוד שההכנסה האישית הפנויה מדווחת על ידי הלשכה לניתוח כלכלי בארה"ב. ה- CLR שימש כמבחן לקמוס לבריאות הכלכלה האמריקאית, יחד עם אינדיקטורים אחרים, כמו שוק המניות, רמות המלאי ושיעור האבטלה.
ברמה הפרטנית, יחס המינוף של הצרכן מומלץ להיות בין 10% ל 20% מהשכר של הבית הביתה. מעל 20% מהווה אינדיקטור לבעיות חוב דחופות.
חובות צרכנים והלוואות טורפים
חוב צרכני נקשר לעיתים קרובות להלוואות טורפות, המוגדרות באופן כללי על ידי ה- FDIC כ"הטלת תנאי הלוואה בלתי הוגנים ופוגעים על הלווים. "הלוואות טורפים מכוונות לרוב לקבוצות עם פחות גישה והבנה של צורות מימון מסורתיות יותר. המלווים הטורפים יכולים לגבות גבוה באופן בלתי סביר. שיעורי ריבית ודורשים בטחונות משמעותיים במקרה הסיכוי שהלווה יחליף אותו.
