גבול הלוואות משפטיות

מהי מגבלת הלוואות משפטיות

מגבלת ההלוואות החוקיות היא סכום הדולר המרבי שבנק יחיד יכול להלוות ללווה נתון. מגבלה זו באה לידי ביטוי כאחוז מההון והעודף של מוסד. על המגבלות פיקוח על התאגיד לביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) ומשרד מבקר המטבע (OCC).

הפסקת מגבלת הלוואות משפטיות

מגבלת ההלוואות החוקית לבנקים לאומיים נקבעה על פי קוד ארצות הברית (USC) והיא מפוקחת על ידי ה- FDIC וה- OCC. פרטים על מגבלות ההלוואות הלאומיות של הבנקים מדווחים בכותרת 12 של USC, חלק 32.3.

ה- FDIC מספק ביטוח למפקידים בארה"ב. הן ה- FDIC והן ה- OCC מעורבים בתהליך השכר הלאומי של הבנקים. שני הגופים פועלים גם להבטיח כי הבנקים הלאומיים יפעלו לפי כללים קבועים המוגדרים בקוד ארצות הברית המפרטים חוקים פדרליים.

חישוב מגבלות הלוואות

קוד החוק החוקי של מגבלת ההלוואות חל על בנקים ועמותות חיסכון ברחבי הארץ. הקוד על גבולות ההלוואות קובע כי מוסד פיננסי אינו רשאי להנפיק הלוואה ללווה בודד עבור יותר מ 15% מההון והעודפים של המוסד. זהו תקן הבסיס ומחייב מוסד לעקוב מקרוב אחר רמות ההון והעודפים המוסדרים גם על פי החוק הפדרלי. לבנקים מותר 10% נוספים להלוואות בטוחות. כך, הם יכולים להלוות עד 25% מההון והעודפים אם מובטחת הלוואה.

חריגים

הלוואות מסוימות עשויות להתיר גבולות הלוואה מיוחדים. הלוואות שעשויות להיות זכאיות למגבלות הלוואות מיוחדות כוללות את הדברים הבאים: הלוואות המובטחות באמצעות שטרי מטען או קבלות מחסן, נייר צרכן לתשלום, הלוואות המובטחות על ידי בעלי חיים והקדמות למימון פרויקטים הנוגעות להתחייבות להלוואות מראש.

בנוסף, ייתכן שהלוואות מסוימות לא יוטלו על גבול ההלוואות כלל. הלוואות אלו עשויות לכלול: הלוואות מסחריות או ניירות עסקיים מסוימים, הלוואות בנקאים, הלוואות המובטחות בהתחייבויות אמריקאיות, הלוואות הקשורות לסוכנות פדרלית, הלוואות הקשורות למחלקה משנה מדינית או פוליטית, הלוואות המובטחות על ידי חשבונות פיקדון מופרדים, הלוואות לפיננסים מוסדות באישור סוכנות בנקאית פדרלית מוגדרת, הלוואות לאיגוד השיווק להלוואות סטודנטים, הלוואות לרשויות לפיתוח תעשייתי, הלוואות לחברות ליסינג, אשראי מעסקאות המממנות ניירות ערך ממשלתיים מסוימים ואשראי תוך יום.

הון ועודפים

הבנקים נדרשים להחזיק סכומי הון משמעותיים אשר בדרך כלל גורמים למגבלות ההלוואות לחלות רק על לווים מוסדיים. באופן כללי ההון מחולק לשכבות על בסיס נזילות. הון רובד 1 כולל את ההון הנזיל ביותר שלו כמו עתודות סטטוטוריות. הון רובד 2 עשוי לכלול עתודות שלא הוצגו ויתרות הפסד כלליות. לבנקים הלאומיים יש יחס הון לנכסים כולל של 8%.

עודף עשוי להתייחס למספר רכיבים בבנק. קטגוריות הכלולות כעודפות עשויות לכלול רווחים, עתודות הפסד וחובות להמרה.