מה קריטריוני אשראי
קריטריוני אשראי מתארים את הגורמים השונים בהם מביטים המלווים בבואם לקבוע אם להלוות כסף ללווה פוטנציאלי. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מרוויחים כסף באמצעות הלוואות ואז גובים ריבית על הלוואות. עם זאת, אם לווה לא מצליח לבצע תשלומים וברירת מחדל בהלוואה, הבנק יסבול מאובדן הכנסות. זו הסיבה שמוסדות פיננסיים קבעו קריטריונים כדי לשפוט האם לווה מהווה סיכון גדול מדי להלוואה.
שוברים קריטריוני אשראי
לעיתים קרובות ניתן לומר כי קריטריוני אשראי כוללים את 5 Cs אשראי. "5 Cs" אלה כוללים אופי, יכולת, בטחונות, הון ותנאים. בעוד שגורמים אחרים עשויים לתרום לאופן בו המלווה רואה הלווה פוטנציאלי, חמשת הקריטריונים הללו מהווים את הבסיס למרבית ההערכות של ערך האשראי.
תו נקרא לעיתים גם היסטוריית אשראי. המשמעות היא שמלווים מסתכלים על ההיסטוריה הפיננסית של לווה, בדרך כלל הולכים עד שבע שנים. היסטוריית אשראי תכלול פסקי דין, שיעבודים, פשיטות רגל או חובות שנכנסו לגבייה. דוח האשראי של אדם יכיל מידע זה וניתן להשיג אותו באמצעות לשכות האשראי Experian, TransUnion ו- Equifax.
הכושר מתאר את יכולתו המציאותית של הלווה להחזיר את החוב. הוא בוחן את הכנסותיהם השוטפות ומשווה בין כל חוב שקיים לפני כן. לאחר מכן המוסד הפיננסי יכול לקבוע אם הם מאמינים שללווה יש מספיק הכנסה פנויה כדי לקבל תשלום קבוע נוסף.
ביטחונות מתארים נכס שיכול לעזור להבטיח את ההלוואה בגלל שוויו האישי. לדוגמא, כאשר אדם מקבל משכנתא לרכישת בית, הבית הוא הבטחונות למשכנתא. אם הלווה מחליף את ההלוואה, הבנק מקבל את הרכוש.
הון מתאר את סכום הכסף שיש ללווה כבר בידו לשלם עבור ההשקעה. ככל שהמקדמה הראשונית של הלווה גדולה יותר, כך הם נראים ראויים לאשראי, ופחות סביר שהם ברירת מחדל.
תנאי ההלוואה קשורים יותר לפסק הדין של המלווה לגבי מטרת ההלוואה ותזמון שלה. המלווים עשויים להיות מוכנים רק להציע הלוואות בריבית מסוימת, או בסכום קרן נמוך יותר ממה שהלווה ביקש.
דברים שלא עשויים לשמש כתנאי אשראי
ניתן להשתמש בכל קריטריון אשראי לגיטימי יחיד כדי לשלול אשראי ללווה הפוטנציאלי. עם זאת, המלווים חייבים לציית לכל החוקים של פעולת הגנת האשראי. חוק שוויון הזדמנויות אשראי (ECOA) איפשר למלווים לדחות בקשת אשראי על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין או מצב משפחתי, גיל או הרשמה לתוכניות סיוע לציבור. זה חל על לווים המחפשים הלוואות כדי לסייע בתשלום חינוך, בית, שיפוץ בית, רכישת רכב או מימון עסק. אפליה על סמך אחד מהגורמים הללו אינה חוקית בארצות הברית והיא נאכפת על ידי נציבות הסחר הפדרלית (FTC).
