מהו כיסוי חבות חוצה?
כיסוי חבות חוצה הוא אישור המספק כיסוי לפוליסות ביטוח המכסות צדדים מרובים ומכסים את שני הצדדים אם אחד מגיש תביעה כנגד השני. כיסוי חבות חוצה מתייחס לצדדים השונים המכוסים תחת אותו חוזה כאילו יש להם פוליסות נפרדות משלהם.
הבנת כיסוי חבות חוצה
חבות צולבת פירושה כי צד מבוטח יכול לתבוע גורם מבוטח אחר כאשר שני הצדדים הם תחת אותה פוליסה. ביטוח אחריות רגילה כולל בדרך כלל סעיף חבות צולבת המכונה הסכם הפרדת מבוטחים. בדרך כלל יש בחוזה ניסוחים הדומים לדברים הבאים: "כל מבוטח שטוען כנגד פוליסה זו יטופל, בעת התביעה, כאילו היו המבוטחים היחידים במסגרת הפוליסה."
לחוזי ביטוח מסחריים יש כיסוי חבות מעבר. הסעיף מאפשר לטפל בגורמים השונים הכלולים בחוזה בנפרד במצבים מסוימים בעוד שבמצבים אחרים הם מטופלים זהים. במקרה בו הצדדים מטופלים בנפרד במהלך תביעת תביעות, לא כולם מקבלים מגבלת כיסוי נפרדת. הבדל זה אומר שמגבלה מצטברת עדיין חלה על הכיסוי הכולל שמספקת הפוליסה.
פוליסות ביטוח אחריות עסקית עשויות לא לכלול כיסוי בתביעות בין חברות, ובכך לבטל במקרים מסוימים את התכונה "הפרדת מבוטחים". לדוגמא, השותפים המייסדים של משרד עורכי דין עשויים לתבוע זה את זה בגין נזקים או פגיעות שכל צד מתעקש שהשני גרם. חברות שרוצות להבטיח כנגד סיכון מסוג זה, יצטרכו לרכוש מוצרי בין-חברות המתאימים להדרה.
בפוליסות ביטוח אחריות כלליות מסחריות רבות יש כבר שפה הנוגעת לכיסוי של חובות חבות ואין בהן אי הכללות לסוג זה של אירועים. מכיוון שלא מדובר בהדרה, אישור נפרד אינו הכרחי.
סעיפי חבות צולבת הם בדרך כלל סטנדרטיים במדיניות אחריות כללית מסחרית. עם זאת, פוליסות מסוימות עשויות לכלול מצבים מסוימים - מנהל חברה אחד תובע אחר, למשל, או תביעות שהובאו על ידי החברה נגד הדירקטורים שלה.
כיצד עובד כיסוי כיסוי חבותי
כדוגמה, שקול חברת רכב שחולקת מדיניות חבות עם חברות הבת שלה, המייצרת חלקים שונים. חברת האם אחראית על הרכבת הרכב בזמן שחברות הבת מייצרות את הרכיבים. בגלל חלק לקוי, מספר תאונות דרכים מתרחשות וכתוצאה מכך טענות שהוגשו נגד יצרן הרכב. במסגרת תכונה של הפרדת מבוטחים בפוליסת הכיסוי בין חבות, חברת האם תובעת אחת מחברות הבת שלה.
אישור ההתחייבות הנגדית הוא אחת הסיבות שביטוח חבות כללי כה חשוב להגן על הנכסים הפיננסיים של כל עסק.
Takeaways מפתח
- חבות צולבת פירושה כי צד מבוטח יכול לתבוע גורם מבוטח אחר כאשר שני הצדדים הם תחת אותה פוליסה. הפרדת הסכם מבוטחים פירושה כי הצדדים על פי אותו חוזה מתייחסים כאילו היו הצד היחיד במסגרת החוזה. ברוב הפוליסות לביטוח חבות מסחרית יש כבר שפה הנוגעת לכיסוי חובות חוצה.
אין אישור לחבות צולבת במסגרת מדיניות אחריות כללית מסחרית מסיבה טובה. ההסכמה למתן כיסוי בין חבות נכללת במדיניות CGL עצמה מאז 1986. עם זאת, על פי נתוני תובנה, פלטפורמה תקשורתית לסוכני ביטוח, עורכי דין או יועצים רבים יבקשו זאת בכל מקרה מכיוון שהם לא מודעים לכך שכיסוי כבר ניתן תחת אחריות כללית מסחרית.
