מהו חוזה לביטול חוב (DCC)
חוזה לביטול חוב (DCC) הוא הסדר חוזי המשנה את תנאי ההלוואה. במסגרת חוזה ביטול החוב, בנק מסכים לבטל את חובתו של הלקוח להחזיר הלוואה או אשראי לחלוטין או חלקם. חוזים אלה נכנסים לתוקף עם התרחשות אירוע מוגדר כפי שנכתב בחוזה, ורוב האנשים מחברים אותם לחובות כרטיסי אשראי. מוצר זה ידוע גם כהסכם להשעיית חובות (DSA), ושניהם נופלים תחת פיקוחו של משרד מבקר המטבע (OCC)
שבירת חוזה לביטול חובות (DCC)
חוזה לביטול חובות (DCC) קובע ביטול או השעיית תשלומי הלוואות כאשר הדבר הופך לקשה, או בלתי אפשרי, עבור הלווה לבצע תשלומים. אירועים אלה עשויים לכלול תאונה או אובדן חיים, בריאות או אובדן הכנסה. סיבות נוספות לביטול החובות כוללות שירות צבאי, נישואין וגירושין.
בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים יציעו חוזי ביטול חובות במקום תוכנית לביטוח אשראי. ביטוח אשראי הוא סוג של פוליסת ביטוח שנרכשה על ידי לווה אשר משלמת חובות קיימים אחד או יותר במקרה של מוות, נכות, או במקרים נדירים, אבטלה. DCCs מתנהגים כמו ביטוח אשראי, אך ניתן לכתוב אותם גם כדי לכסות אירועים בחיי בן הזוג של הלווה או בני משק בית אחרים. תכונת מוצר זו מכירה בכך שבמשקי בית רבים, בני משפחה שונים תורמים להכנסת משק הבית הכוללת.
DCCs מספקים לווים דרך גמישה להגן על עצמם מפני אירועים מגוונים שיכולים להשפיע על יכולתם לבצע תשלומי חוב. הם גם מאפשרים ללווים לקנות רק את כמות ההגנה הדרושה להם על סמך מצבם הכלכלי וסכום החוב שיש להם. כתוצאה מכך, חוזים לביטול חובות (DCC) והסכמי השעיית חובות (DSA) הם לרוב סוג מתאים יותר להגנה על החוב עבור הלווים מאשר ביטוח אשראי.
זמינות וסדרת מוצרים לסליחת חובות
חוזים לביטול חובות זמינים עבור הלוואות צרכניות כולל הלוואות לתשלומים, הלוואות רכב, משכנתא, קווי אשראי ביתיים (HELOC) וחכירה. הלווה משלם שכר טרחה לנושה בקבלת ההגנה שניתנה. הרגולטורים בבנקאות הפדראלית, בתי המשפט הפדרליים ורוב המדינות מכירים במערכות DCC כמוצרים בנקאיים מכיוון שאין להם את תכונות הביטוח. DCCs זמינים ממוסדות הפיקדון המוסמכים הפדרליים והמוסמכים על ידי המדינה וכן על ידי נושים שאינם מפקידים. DCCs כפופים לרגולציה מקיפה על ידי הרגולטורים הבנקאיים הפדרליים והמדיניים. DCCs עשויים להיות מקורם בעסקת האשראי הבסיסית או לאחר סגירת או הקמת הלוואה או קו אשראי.
העברת הסיכון הגלומה בביטוח אשראי מחייבת הסדרת המוצר כביטוח. תקנה זו מגינה על הבנק במקרה של חדלות פירעון. עם זאת, אותו אמצעי הגנה אינו קיים במוצר לביטול חוב. עם DCC הנושה שומר על כל הסיכונים לביטול או השעיית תשלום. בנוסף, DCCs אינם מוכרים באמצעות סוכני ביטוח, מתווכים או מתווכים אחרים. הם תכונה להארכת אשראי, הניתנת על ידי המלווה שהלקוח רשאי לבטל בכל עת.
