תוכן העניינים
- מהו יחס ה- DTI?
- נוסחת DTI וחישוב
- מה יחס DTI אומר לך
- יחסי DTI לעומת יחסי חוב עד גבול
- מגבלות יחס DTI
- דוגמא ליחס חוב לחוב הכנסה
- דוגמה עולמית אמיתית ליחס DTI
מהו יחס החוב להכנסה (DTI)?
יחס החוב להכנסה (DTI) הוא אמצעי מימון אישי המשווה את תשלום החוב החודשי של האדם לבין ההכנסה החודשית ברוטו שלו. ההכנסה ברוטו שלך היא השכר שלך לפני הוצאת מיסים וניכויים אחרים. יחס החוב להכנסה הוא אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שלך שעובר לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך.
יחס חוב להכנסה (DTI)
נוסחת DTI וחישוב
יחס DTI הוא אחד המדדים בהם המלווים, כולל המלווים למשכנתא, משתמשים בכדי למדוד את יכולתו של האדם לנהל תשלומים חודשיים ולהחזיר חובות.
Deen DTI = הכנסה חודשית ברוטו סך התשלומים החוב החודשי
- סכם את תשלומי החוב החודשיים כולל כרטיסי אשראי, הלוואות ומשכנתא. חלקו את סכום התשלום החודשי הכולל לפי ההכנסה החודשית ברוטו. התוצאה תניב עשרון, אז הכפלו את התוצאה במאה כדי להשיג את אחוז ה- DTI שלכם.
Takeaways מפתח
- יחס החוב להכנסה (DTI) הוא אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שלך שעובר לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך. באופן כללי, 43% הם יחס ה- DTI הגבוה ביותר שללווה יכול להיות ועדיין מתאימים למשכנתא, אך המלווים העדיפו יחס נמוך מ- 36%, כאשר לא יותר מ- 28% מהחוב ההוא יעבור לתשלום משכנתא או תשלום שכר דירה. יחס DTI נמוך מדגים איזון טוב בין חוב להכנסות, ובנקים וספקי אשראי אחרים רוצים לראות DTIs נמוכים לפני שמנפיק הלוואות ללווה פוטנציאלי.
מה אומר לך יחס DTI?
יחס נמוך להכנסה (DTI) מדגים איזון טוב בין חוב להכנסה. במילים אחרות, אם יחס ה- DTI שלך הוא 15%, זה אומר ש -15% מההכנסה החודשית ברוטו שלך עוברת לתשלומי חובות בכל חודש. לעומת זאת, יחס DTI גבוה יכול לאותת כי לאדם יש חוב רב מדי עבור סכום ההכנסה שמרוויח כל חודש.
בדרך כלל, לווים בעלי יחסי חוב להכנסות נמוכים עשויים לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלהם בצורה יעילה. כתוצאה מכך, בנקים וספקי אשראי פיננסיים רוצים לראות יחסי DTI נמוכים לפני שהם נותנים הלוואות ללווה פוטנציאלי. העדפה של יחסי DTI נמוכים הגיוני שכן המלווים רוצים להיות בטוחים שלווה אינו מוגזם מדי, כלומר יש להם יותר מדי תשלומי חוב ביחס להכנסותיהם.
כהנחיה כללית, 43% הם יחס ה- DTI הגבוה ביותר שיכול להיות לווה ועדיין מתאימים למשכנתא. באופן אידיאלי, המלווים מעדיפים יחס חוב להכנסה הנמוך מ -36%, כאשר לא יותר מ- 28% מהחוב הזה יעבור לתשלום משכנתא או תשלום שכר דירה.
יחס DTI המרבי משתנה ממלווה למלווה. עם זאת, ככל שיחס החוב להכנסה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים שהלווה יאושר, או לפחות ייחשב, לבקשת האשראי.
יחסי DTI לעומת יחסי חוב עד גבול
לפעמים גובה יחס החוב להכנסה יחד עם יחס החוב לגבול. עם זאת, לשני המדדים יש הבדלים ברורים.
יחס החוב לגבול, הנקרא גם יחס ניצול אשראי, הוא אחוז סך האשראי הזמין של הלווה שנמצא בשימוש כיום. במילים אחרות, המלווים רוצים לקבוע אם אתה מגביל את כרטיסי האשראי שלך. יחס DTI מחשב את תשלומי החוב החודשיים שלך בהשוואה להכנסות שלך, לפיה ניצול אשראי מודד את יתרות החוב שלך לעומת סכום האשראי הקיים שאושרה על ידי חברות כרטיסי האשראי.
מגבלות יחס הכנסה לחוב
אף על פי שחשוב, יחס DTI הוא רק יחס פיננסי אחד או מדד המשמשים לקבלת החלטת אשראי. היסטוריית האשראי של לווה וציון האשראי ישקלו גם הוא בהחלטה להרחיב אשראי ללווה. ציון אשראי הוא ערך מספרי של היכולת שלך להחזיר חוב. מספר גורמים משפיעים על ציון באופן שלילי או חיובי, והם כוללים תשלומים מאוחרים, עבריינות, מספר חשבונות אשראי פתוחים, יתרות בכרטיסי אשראי ביחס למגבלות האשראי שלהם או שימוש באשראי.
יחס DTI אינו מבחין בין סוגים שונים של חובות לבין עלות שירות החוב. כרטיסי אשראי נושאים ריביות גבוהות יותר מאשר הלוואות סטודנטים, אך הם גושים יחד בחישוב יחס ה- DTI. אם תעביר את היתרות מכרטיסי הריבית הגבוהה שלך לכרטיס אשראי בריבית נמוכה, התשלומים החודשיים שלך יקטן. כתוצאה מכך, סך תשלומי החוב החודשיים ויחס ה- DTI שלך יצטמצמו, אך סך החוב החוב שלך יישאר ללא שינוי.
יחס החוב להכנסה הוא יחס חשוב לפיקוח בעת בקשת אשראי, אך זהו רק מדד אחד המשמש את המלווים בקבלת החלטת אשראי.
דוגמא ליחס חוב לחוב הכנסה
ג'ון מחפש לקבל הלוואה ומנסה להבין את יחס החוב להכנסה. החשבונות וההכנסה החודשיים של ג'ון הם כדלקמן:
- משכנתא: $ 1, 000 $ הלוואה לרכב: $ 500 כרטיסי אשראי: 500 $ הכנסה ברוטו: $ 6, 000
תשלום החוב החודשי הכולל של ג'ון הוא 2, 000 $:
Deen 2, 000 $ = 1, 000 $ + $ 500 + $ 500
יחס ה- DTI של ג'ון הוא 0.33:
Deen 0.33 = 2, 000 $ ÷ 6, 000 $
במילים אחרות, לג'ון יחס החוב להכנסה הוא 33%.
כיצד להוריד יחס חוב להכנסה
אתה יכול להוריד את יחס החוב להכנסה על ידי הקטנת החוב החודשי החוזר שלך או הגדלת ההכנסה החודשית ברוטו שלך.
בעזרת הדוגמה שלעיל, אם לג'ון יש אותו חוב חודשי חוזר של 2, 000 $ אך הכנסתו החודשית ברוטו עולה ל 8, 000 $, חישוב יחס ה- DTI שלו ישתנה ל -2, 000 $ ÷ 8, 000 $ ביחס לחוב להכנסה של 0.25 או 25%.
באופן דומה, אם הכנסותיו של ג'ון נשארות זהות על 6, 000 $, אך הוא מסוגל לשלם את הלוואת הרכב שלו, תשלומי החוב החודשיים שלו היו יורדים ל 1, 500 $ מכיוון שתשלום המכוניות היה 500 $ לחודש. יחס ה- DTI של ג'ון יחושב כ- $ 1, 500 $ 6, 000 = 0.25 או 25%.
אם ג'ון מסוגל לצמצם את תשלומי החוב החודשיים שלו ל -1, 500 דולר ולהגדיל את הכנסתו החודשית ברוטו ל -8, 000 $, יחס ה- DTI שלו יחושב כ -1, 500 $ - $ 8, 000, שהם שווים ל 0.1875 או 18.75%.
ניתן להשתמש ביחס ה- DTI למדידת אחוז ההכנסה העולה על עלויות דיור, אשר עבור שוכרים הוא סכום שכר הדירה החודשי. המלווים נראים כדי לראות אם לווה פוטנציאלי יכול לנהל את עומס החוב הנוכחי שלהם תוך כדי תשלום שכר הדירה שלהם בזמן, בהתחשב בהכנסה ברוטו שלהם.
דוגמה עולמית אמיתית ליחס ה- DTI
וולס פארגו תאגיד (WFC) הוא אחד המלווים הגדולים בארה"ב. הבנק מספק מוצרי בנקאות והלוואות הכוללים משכנתאות וכרטיסי אשראי לצרכנים. להלן תיאור של הנחיותיהם ביחס לחוב להכנסה שהם רואים כערכי אשראי או שהם זקוקים לשיפור.
- בדרך כלל 35% או פחות נחשבים לטובים, וחובך ניתן לניהול. סביר להניח שנשאר לך כסף לאחר תשלום חשבונות חודשיים. 36% עד 49% פירושם שיחס ה- DTI שלך הוא מספיק, אך יש לך מקום לשיפור. המלווים עשויים לבקש דרישות זכאות אחרות. יחס DTI ל-% 50 ומעלה פירושו שיש לכם מוגבלת בכדי לחסוך או לבזבז. כתוצאה מכך, סביר להניח שלא יהיה לך כסף לטיפול באירוע בלתי צפוי ויהיו לך אפשרויות גיוס מוגבלות.
