יתרון של מדיגאפ לעומת רפואה: מה ההבדל?

יתרון מדיגאפ מול מדיקאר

כמו כל חברת ביטוח מסיבית, Medicare יכולה להיות מבלבלת. למרבה המזל, היסודות של התוכנית אינם כה קשה לתפיסה. במקביל, ככל שהקלישאה הישנה הולכת, השטן נמצא בפרטים הקטנים.

ל- Medicare ארבעה חלקים בסיסיים: A, B, C ו- D. יחד, חלקים A (טיפול בבית חולים), B (רופאים, פרוצדורות רפואיות, ציוד) ו- D (תרופות מרשם) מספקים כיסוי בסיסי לאמריקאים בני 65 ומעלה. לעיתים קרובות הנושא הוא בעלויות רפואיות שאינן מכוסות - כגון השתתפות עצמית, דמי השתלמות והוצאות רפואיות אחרות - העלולות למחוק את חסכונותיך אם תחלוש קשה.

זה המקום אליו נכנס חלק C. הידוע גם בשם Medicare Advantage, זו אחת משתי דרכים להתגונן מפני העלות הגבוהה של תאונה או מחלה. אפשרות נוספת היא ביטוח תוספי רפואה, המכונה גם כיסוי מדיגאפ. עם זאת, בעוד ש- Medicare Advantage ו- Medigap שניהם עוזרים לכסות הוצאות שאינן מכוסות על ידי Medicare בסיסי, ישנם הבדלים חשובים בין שתי התוכניות.

Takeaways מפתח

• Medigap ו- Medicare יתרון שניהם מגנים מפני חשבונות בגין עלויות טיפול רפואי. Medicare לא מכסה. ביטוח תוספי רפואה, המכונה גם כיסוי של מדיגאפ, גובה פרמיה בנוסף למה שהאדם כבר משלם עבור חלקי Medicare A, B ו- D. עם תוכנית הבריאות יתרון של Medicare (Medicare Part C), חולה נרשם לחברה פרטית שמכסה בדרך כלל את החלקים בחלקים A, B ו- D. כאשר נרשם לתכנית יתרון, המנוי משלם את הפרמיה של Medicare Advantage ואת הפרמיה של חלק B..

מדיגאפ

ביטוח תוספי רפואה, או מדיגאפ, מגן על אנשים הרוכשים רפואה מסורתית כנגד רבים מהעלויות הנוספות שחולה עשוי לשלם. בתמורה, מדיגאפ גובה פרמיה בנוסף למה שהאדם כבר משלם עבור חלקי רפואה A (אנשים רבים מקבלים את זה חינם), B ו- D.

רק כדי להפוך את החיים לבלבלים באמת, האפשרויות השונות שמציעה מדיגאפ ממוינות גם לפי אותיות: תוכניות A, B, C, D, F, G, K, L, M ו- N. Medicare תקנות את מה שתוכניות אלה יכולות לכלול. העלות עבורם יכולה להשתנות, עם זאת, כך ששווה לעשות קניות בסביבה.

ג'וזף גרייבס, סוכן ביטוח ומייסד חברת הביטוח I Hate Buying, אומר שאנשים רבים נרשמים לתכנית F - הבחירה היקרה ביותר - מכיוון שהיא מכסה כמעט את כל הפערים. לאדם עם כיסוי תכנית F יהיו מעט הוצאות בכיס או לא. עם זאת, לאחר 2019 תוכנית F כבר לא תהיה זמינה למקבלי Medicare חדשים.

יתרון Medicare

תוכנית בריאותית ליתרונות של Medicare (Medicare Part C) עשויה לספק עזרה רבה יותר במחיר נמוך יותר מאשר Medicare המסורתי בתוספת Medigap. במקום לשלם עבור חלקים A, B ו- D, אדם היה נרשם דרך חברת ביטוח פרטית שבמקרים רבים מכסה את כל מה שמספקים חלקים A, B ו- D ועשויה להציע שירותים נוספים. ברוב המקרים המוטב משלם את הפרמיה של Medicare Advantage יחד עם הפרמיה של חלק B.

תכניות הבריאות של יתרון Medicare דומות לתכניות לביטוח בריאות פרטיות. לרוב, שירותים כמו ביקורי משרדים, עבודות במעבדה, ניתוחים ורבים אחרים מכוסים לאחר שכר דירה קטן. תלוי מה זמין אזורית, תוכניות יכולות להציע ארגון אחזקת בריאות (קופת חולים) או תוכנית רשת מועדפת לספקית מועדפת (PPO) ולהציב מגבלה שנתית על סך כל הוצאות הכיס.

כמו כן, כמו תכניות פרטיות, לכל אחת יתרונות וכללים שונים. רובם מספקים כיסוי תרופות מרשם. חלקם עשויים לדרוש הפניה כדי לפנות למומחה בעוד שאחרים לא יעשו זאת. אחרים עשויים לשלם חלק מסוים מהטיפול מחוץ לרשת, בעוד שאחרים יכסה רק רופאים ומתקנים שנמצאים בקופת חולים או PPO.

דוגמה ליתרון Medigap לעומת Medicare

בואו נגיד שלמטופל יש רק חלקים A, B ו- D. להלן עלויות החורים או ה"פערים "בכיסוי אם היה מטופל עם מדיקייר אושפז בבית החולים בגין ניתוח לב וסיבוכים נדרשים לבית חולים ממושך. הישאר ואחריו צורך בתרופות קבועות אחריו.

בגלל ההשתתפות העצמית של חלק א ', החולה משלם את 1, 408 דולר הראשונים (נכון לשנת 2020), כך על פי המרכז לשירותי רפואה ושירותים רפואיים (CMS). לאחר 60 יום, Medicare מתחיל לשלם חלק מעלות כל יום.

עבור רופאים והליכים רפואיים (פרמיות חלק ב ') בבית החולים ובבית, החולה בדרך כלל משלם 20% מכל העלויות לאחר פגישה עם ההשתתפות העצמית של 198 $. שלא כמו פוליסות ביטוח בריאות רבות אחרות, אין כסף או סכום מקסימלי מהכיס על מה שאדם יכול לחייב. איגוד הלב האמריקני אומר כי העלות המינימלית של ניתוחי מעקף לב היא 85, 891 דולר, ובמקרה זה, שכר המשכורת לחלק B יכול להיות מעל 17, 000 $.

בגלל האופן בו עובד Medicare Part D ותלוי בהכנסה, המטופל יכול לשלם בין 35% ל 85% מעלות חלק מתרופות המרשם שלהם אם הוא זקוק לטיפול תרופתי מספיק. זה ידוע בשם חור הסופגניות הידוע לשמצה מכיוון שכיסוי התרופות המלא של חלק ד 'נגמר לאחר שאדם הוציא 3, 750 דולר עד שעלויות התרופות שלהם יעלו על 5, 000 $ לשנה. (בשנת 2019 הכיסוי יסתיים ב -3, 820 דולר ויתחיל שוב ב -5, 000 דולר.) במהלך פער הכיסוי, המטופל אחראי ל -25% מתרופות המרשם המכוסות על שם המותג.

מדיניות מדיגאפ תכסה אותך בכל פעם שתראה רופא או מתקן שיטפל ב- Medicare. אם הרופא או המתקן לא מקבלים חולי רפואה, מדיגאפ לא תכסה אף אחת מאותן עלויות, למרות שמדובר בפוליסת ביטוח פרטית.

פערי הכיסוי הללו פירושם ששנת בריאות גרועה במיוחד עלולה להותיר מטופל עם שטרות בית חולים עם עשרות אלפי דולרים. זו הסיבה שרוב האנשים רוכשים ביטוח תוספי רפואה, המכונה גם מדיגאפ, או נרשמים לחלק ג ', תוכנית הבריאות ליתרון רפואי.

שתי האופציות מוצעות על ידי חברות ביטוח פרטיות. עם זאת, חברות ביטוח פרטיות חייבות להקפיד על הנחיות הרפואה לגבי מותר להן למכור.

הבדלים עיקריים

זה לא חוקי שחברת ביטוח תמכור לך גם יתרון רפואי וגם פוליסת מדיגאפ. כלומר, אם למישהו יש יתרון של Medicare, זה לא חוקי שחברת ביטוח פרטית תנסה למכור להם כיסוי מדיגאפ. שלושה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שאתה בוחר איזה מהם יקבל:

עלות

לכיסוי מדיגאפ בדרך כלל יש פרמיה חודשית גבוהה יותר אך עלולה לגרום להוצאות נמוכות יותר מהכיס מאשר בתוכניות של Medicare Advantage. לעומת זאת, תוכניות יתרון של Medicare Advantage עולות פחות ומכסות יותר שירותים, שיכולים להיות האפשרות הטובה ביותר לתקציב שלך.

בחירה

תוכניות יתרון של Medicare בדרך כלל מגבילות אותך לרופאים ולמתקנים בקופת חולים או PPO, ועשויות או לא יכולות לכסות שום טיפול מחוץ לרשת. מדיניות רפואית ומדיאפ מסורתית מכסה אותך אם אתה הולך לרופא או מתקן כלשהו שמקבל את התרופה. אם אתה זקוק למומחים או בתי חולים מסוימים, בדוק אם הם מכוסים בתוכנית שאתה בוחר.

סגנון חיים

תכניות יתרון של Medicare פועלות לרוב רק באזור מסוים. אם אתה ציפור שלג החיה ביותר ממדינה אחת לאורך כל השנה, Medicare מסורתי פלוס Medigap הוא כנראה בחירה טובה יותר מתוכנית יתרון. זה יכול להיות נכון גם אם אתם נוסעים לעיתים קרובות מכיוון שלמרות שתכניות מדיגאפ מסוימות מספקות כיסוי בעת נסיעה מחוץ לארצות הברית ומכסים אתכם בכל 50 המדינות, בדרך כלל אין תכניות יתרון.

שיקולים מיוחדים

להבין את תוכנית Medicare המתאימה ביותר לצרכים שלך היא כנראה לא לעשות זאת בעצמך. לאחר שהבנת את היסודות של Medicare, קבל עזרה.

Medicare.gov מספק כלים שיאפשרו לכם להשוות בין תוכניות, אך ההחלטה יכולה להיות מסובכת. סוכן ביטוח גרייבס ממליץ לך "לעבוד עם סוכן ביטוח מורשה שיכול להראות לך גם תוכניות השלמת רפואה וגם תוכניות יתרון ממספר חברות. לכל סוג יש את החיוביות שלו."

את השאלות שיש לכסות, הוא אומר: "אתה צריך להבין את העלויות, רשתות הרופאים, רמות הכיסוי והמקסימום מחוץ לכיס לכל אחת. הירשם למצב המתאים ביותר למצבך. "ארגונים כמו דוחות צרכנים ומרכז זכויות הרפואה יכולים גם לעזור לך לחקור את החלטתך. ואתה יכול גם להשוות תוכניות על ידי מעבר למאתר התוכניות של Medicare.gov.