ישנן הרבה סיבות טובות לביטוח נכות פרטנית שתחליף את הכנסותיך אם תיפגע.
אבל אם אתה בעל עסק, זה לא רק בך. כבעלי עסק, אתה כנראה הכוח המניע העיקרי של העסק שלך, כמו גם את חשבון הבנק. כשאתה מתכנן לעסק שלך, מקרה אחד שאתה צריך לכלול הוא מה היה קורה אם תסתבך בצד. להלן הסטטיסטיקה המפוכחת של המועצה למודעות למוגבלות (CDA), קבוצת ענף ביטוח: אחד מכל ארבעה אנשים שייכנסו לכוח העבודה יושבתו לפני הפרישה ויכולים לצפות לעצמם לצאת מהעבודה במשך 34.6 חודשים בממוצע. זה כמעט שלוש שנים. זה לא בגלל שהם מבלים בסופי שבוע במירוצי אופנועים או לנסוע למרחקים ארוכים. מחלות לב, בעיות גב, סרטן ובעיות רפואיות אחרות נוטות יותר לגרום נכות מאשר תאונות.
שקול כמה צעדים עיקריים כשאתה מסרק בין אפשרויות עם המתווך שלך:
1. הכנסות נכות עבורך וביטוח נכות לעסק שלך הם שני נושאים שונים. אתה צריך לספק כיסוי גם למשפחה שלך וגם לעסק שלך.
לעורף: כיסוי הכנסה. חישבו מה תצטרכו לכסות את המשכנתא, חשבון הכבלים, תשלומי רכב, שכר לימוד ואוכל, בין יתר ההוצאות.
לעסק: כיסוי תקורה. התחל עם שכר דירה, שכר דירה, כלי עזר וכל החכרת ציוד או רכב שאתה נושא. הטבות עובדים ופרסום הן שתי עלויות אחרות.
איך מאזנים את שניהם? בארי לונדקוויסט, נשיא ה- CDA, ממליץ לתת מענה תחילה לצרכי ההכנסה האישיים שלך, ואז לקחת על עצמם כיסוי תקורה עסקי.
2. קנו עמותות מקצועיות ותעשייתיות. שיעורי קבוצות הם לעתים קרובות זולים יותר מפרמיות בודדות. אם אתה שייך לעמותה מקצועית, זה המקום הראשון לבדוק את שיעורי כיסוי הנכות. זה חשוב במיוחד עבור פרקטיקות עצמאיות, שעשויות להזדקק לרמת כיסוי נמוכה יותר (ויש להן פחות שרירים כלכליים להכתיב תנאים) מאשר עסק גדול יותר. איגוד השיניים האמריקני, למשל, מממן הכנסות נכות, תקורה וכיסוי הוצאות עסקיות לחברים במה שיכול להיות הנחה.
3. הצרור מביא לך למינוף. דרך נוספת להוריד מחירים היא להביא צרכים מרובים למוביל אחד. אתה עלול לגרום לחתמים להוריד דמי נכות אם החברה שלך גדולה מספיק בכדי להוסיף לעובדים כיסוי נכות מרצון קבוצתי - או שתוכל לקנות את כיסוי הנכות האישי שלך לצד פוליסת התקורה העסקית שלך.
4. קרא את האותיות הקטנות ושקול להוסיף רוכבים להתאמה אישית של הכיסוי שלך . מספר הוראות מרכזיות ישאירו את צף המשפחה שלך ואת העסק שלך פועל. כל אחד עשוי בסופו של דבר להוסיף לסכום שתצטרכו לתקצב עבור פרמיות, עם זאת, לכן בחנו אפשרויות שונות לפני שתסתפקו במדיניות סופית.
"עיסוק משלך." גורם אחד באותיות קטנות הוא "עיסוק משלך" - דרך לומר שתקבל הטבות מלאות כל עוד לא תעבוד במשרה המקורית שלך. זה שיקול חשוב: אם אתה קבלן בניין, אתה יכול לעבוד במתיחה כשרטט, ואתה לא רוצה להפסיד הטבות כי עשית זאת.
חלק מהזמן כל הזמן. השתמש בזכוכית מגדלת דולקת - וודא שאתה מבין ויכול לחיות איתו - נוסח בפוליסה שלך המכסה בדיוק כמה אתה יכול לגבות בתביעות אם אתה מתחיל לחזור במשרה חלקית.
החלפות. בדוק הוראות להעסקת מחליף לשאת בנטל שלך ולמלא את חובותיך בתפקיד בזמן שאתה מתאושש.
עלויות עולה. האינפלציה קורה ותשפיע על ערך הכיסוי שלך. בדוק מה הספק שלך עושה כדי להתאים את הכיסוי שלך כאשר העלויות עולות.
5. תכנן קדימה. סטארט-אפים - ובוסים שלהם - מוצאים את זה כמעט בלתי אפשרי לרכוש נכות או כיסוי תקורה ללא רקורד מוכח. אם אתה מתכנן לפרוש בעצמך והמעסיק הנוכחי שלך מציע כיסוי הכנסה מנכות, בדוק אם תוכל לשמור על הביטוח לאחר שתעזוב ושקול להירשם לפני שתגיש את התפטרותך.
הקמת קרן חירום: מדיניות כיסוי תקורה קובעת בדרך כלל תקופת המתנה של 30 יום לפני תשלום תביעות. יתכן שתרצה להניח כרית לכיסוי תעריפי החברה במהלך אותה תקופה.
6. גורם במבנה העסקי שלך. נכות עלולה לגרום להרס מסוגים שונים של חברות - בעלות-על, שותפויות או תאגידים יחידים - במגוון דרכים. עבור חברת אדריכלות בה שותפים שותפים ללקוחות ועלויות, הזמן שלכם בחוץ יגדיל את לחצי היום יום ופחות אנשים יחייבו בכיסוי ההוצאות החודשיות של השותפות. ושוב, חברת ההנדסה שלך עשויה להיות תלויה בשניים או שלושה "מוחות" כדי לפתור כמה מהבעיות המגושמות ביותר; לאבד אותך יכול להשפיע על יכולתו לספק שירותים.
בנה כיסוי תקורה של נכות כדי למלא את החסר, תלוי בהקמת החברה שלך. אפשרות אחת היא לקנות כיסוי "גורם מפתח" שמספק מימון כששחקן ביקורתי מונח בצד. זה יכול לעבוד עבור מגוון סוגים של עסקים.
אם העסק שלך הוא שותפות, עליך ועל השותפים שלך לבחון מספר אפשרויות אחרות. אחת מהן היא כיסוי לרכישת נכות, שיכול להעלות את עלות חלקו של בן זוג נכה אם הוא או היא יהיו בחוץ כל כך הרבה זמן עד שהגיוני לעזוב את העסק. עורכי דין ממליצים לרוב על צירוף פוליסות רכישה עם הסכם קנייה ומכירה המפרט את התנאים - כולל המחיר ששולם עבור חלקו של כל אחד מהשותפים או הנוסחה המשמשת להערכת נתחים של החברה.
בשורה התחתונה
ניהול עסק קטן מחייב מיסוי כשאתה במצב הבריאותי ביותר. בהתחשב כמה שבנך המוח שלך מסתמך ככל הנראה עליך, הגיוני להגן עליו - ועל משפחתך - מפני חוסר יכולתך לעבוד בעת ביצוע תכניות ביטוח.
