כן, אם המלווה שלך למשכנתא פושט רגל, אתה עדיין צריך לשלם את התחייבות המשכנתא שלך. מצטער לאכזב, אך במצב זה אין ארוחת צהריים בחינם. אם המלווה המשכנתא שלך עובר, החברה בדרך כלל תמכור את כל המשכנתאות הקיימות למלווים אחרים.
ברוב המקרים, תנאי הסכם המשכנתא שלך לא ישתנו. ההבדל היחיד הוא שהחברה החדשה תיקח על עצמה אחריות על קבלת תשלומים ועל שירות ההלוואה. עם זאת, אנא הקפד לבדוק את הסכם המשכנתא שלך בתנאי "מכירה והקצאה".
מה קורה כאשר המשכנתא שנמכרה?
אם המלווה למשכנתא שמקורה בהלוואתך פושט רגל, למשכנתא שלך יש ערך והוא נרכש על ידי מלווה או משקיע אחר בשוק המשני. השוק המשני הוא המקום בו נרכשים ונמכרים הלוואות משכנתא שהונפקו בעבר.
למרות שמשכנתא ללווה היא חוב או התחייבות, משכנתא למלווה היא נכס שכן הבנק גובה תשלומי ריבית מהלווה לאורך חיי ההלוואה. תשלומי ריבית המועברים לבנק דומים למשקיע שמרוויח ריבית או דיבידנד עבור החזקת אגרות חוב או מניות. דיבידנד הוא תשלום במזומן המשולם לבעלי המניות על ידי החברה שהנפיקה את המניה. באופן דומה, תשלומי הריבית שאתה משלם על המשכנתא דומים לך שאתה משלם לבנק תשלומי דיבידנד חודשיים.
כתוצאה מפשיטת רגל, נכסי המלווה של המשכנתא, כולל המשכנתא שלך, נארזים יחד עם הלוואות אחרות ונמכרים למלווה או חברת שירות אחרת, הגובה את התשלומים והשירותים שלך את ההלוואה. הבעלים החדש של ההלוואה שלך מרוויח כסף מכל עמלה וריבית מהמשכנתא.
ניתן למכור את ההלוואה גם לפני מיי או לאיגוד המשכנתאות הפדרלי הלאומי (פאני מיי, או FNMA). יחד, פאני מיי והפדרל למשכנתאות למשכנתאות ביתיות (פרדי מק, או FHLMC) רוכשים או מבטיחים 40% או 60% מכלל המשכנתאות שמקורן בארצות הברית.
ערבויות הלוואה מפרדי מק ופני מיי עוזרות למלווים על ידי הפחתת הסיכון שלהם. הערבויות עוזרות גם למשקיעים שאולי ירצו לקנות את המשכנתא עבור הכנסות הריבית. כתוצאה מההתחייבויות, המלווים יכולים להפוך הלוואות ומשכנתא לזול יותר ללווים ולהגדיל את המספר או את ההלוואות העומדות לרשות הצרכנים.
Takeaways מפתח
- אם מלווה המשכנתא שלך פושט רגל, אתה עדיין צריך לשלם את התחייבות המשכנתא שלך. כתוצאה מפשיטת רגל, נכסי המלווה של המשכנתא, כולל המשכנתא שלך, נארזים יחד עם הלוואות אחרות ונמכרים למלווה או חברת שירות אחרת. אם המשכנתא שלך נמכר, על הבעלים החדש, על פי חוק, להודיע לך תוך 30 יום ממועד ההעברה לתוקף, תוך גילוי שם, כתובת ומספר טלפון.
סיבות אחרות ניתן למכור את המשכנתא
חשוב לציין כי מנהג עסקי רגיל הוא שמלווים מסוימים מוכרים את המשכנתא שלהם לחברות אחרות במצבים מחוץ למצוקה כלכלית. המשקיעים רוצים לקנות משכנתא מכיוון שזה מספק להם תשלומי ריבית קבועה.
כמו כן, לבנקים המנפיקים משכנתא או הלוואות כלשהן יש מגבלות על כמה הם יכולים להלוות מכיוון שלבנקים יש רק כל כך הרבה פיקדונות במאזניהם. כתוצאה מכך מכירת המשכנתא לספקית שירות אחרת מסירה את ההלוואה שלך מספרי הבנק ומשחררת את המאזן שלהם כדי להלוות יותר כסף. אם הבנקים לא היו יכולים למכור משכנתא, בסופו של דבר הם היו מלווים את כל כספם ולא היו מסוגלים להנפיק עוד הלוואות או משכנתאות חדשות. ככל הנראה המשק יתמודד בתרחיש כזה, וזו הסיבה שמותר למכור הלוואות בנקאיות בשוק המשני.
אם המשכנתא שלך נמכרת
על פי נתוני הלשכה להגנת הכספים של הצרכן או CFPB, אם המשכנתא שלך נמכרת, המלווה החדש צריך " להודיע לך תוך 30 יום ממועד ההעברה לתוקף. ההודעה תגלה את שמו, הכתובת ומספר הטלפון של הבעלים החדש . " —Consumerfinance.gov
שימו לב שחשוב לקרוא את האותיות הקטנות כשתקבלו משכנתא. אתה יכול לבדוק את הסכם ההלוואה המקורי שלך ואת התיעוד שלך לקטע שמגדיר את האחריות של כל צד אם המשכנתא נמכרת או מוקצה לחברה אחרת.
