Takeaways מפתח
- תרומה לתכנית התרומה המוגדרת של החברה שלך, כגון 401 (k), יכולה להיות דרך נהדרת לחסוך לפרישתך. תרום לגבול ההתאמה של החברה שלך - זה דומה לקבלת כסף בחינם. גלה מה ה- 401 שלך (k) אפשרויות ההשקעה של התוכנית הן ואילו מהן יש את יחס ההוצאות הנמוך ביותר כדי לוודא שאתה מקבל את ההחזר הטוב ביותר. לאחר שתקבל בתוכנית של החברה שלך, תוכל לנצל את התאמת התרומה שלך ולקחת את הרווחים שלך איתך אם תעזוב למתן פטורים מתלאות, כגון הימנעות מעיקול, מאפשרים לך למשוך כספים לפני גיל 59½ מבלי לשלם קנס של 10%.
1. האם החברה תואמת את התרומות שלי?
זו אולי השאלה החשובה ביותר שיש לשאול מכיוון ששידוך בחברה יכול להעלות משמעותית את ערך חשבון הפרישה שלך. מעסיקים בדרך כלל תואמים אחוז מהתרומה שלך. אם אתה מרוויח 50, 000 $ לשנה, תרם 5% מהמשכורת שלך (2, 500 $) והחברה שלך תואמת 50% מהתרומה שלך, זה יוסיף 1, 250 דולר לחשבונך. תרומת המעביד עשויה להיות מוגבלת על ידי התוכנית (לדוגמה, התוכנית עשויה להתאים ל 50% עד 4% מהשכר שלך) או על ידי מגבלת התרומה השנתית שלך כפי שנקבעה על ידי מס הכנסה.
נסה לתרום את מירב ההתאמה של החברה שלך, בהנחה שיש לה כזו. אך יתכן שלא תרצו לעלות מעל הסכום הזה. "לחברות קטנות רבות יש תוכניות בעלות גבוהה של 401 (k)", אומר מייקל ג'ואנג, מנהל חברת MZ Capital Management בת'סדה, ד"ר. "במקרה זה, זה לא שווה את זה לתרום יותר לתכנית שכן כל דבר אחר אתה חוסך דולרי מס שאתה משלם בעמלות נסתרות ואז כמה."
2. מהן אפשרויות ההשקעה שלי?
בדרך כלל התוכניות יאפשרו לכם לבחור מבין מגוון השקעות, כגון קרנות נאמנות, מניות (זה יכול לכלול את מניות חברתכם), אגרות חוב וחוזי השקעה מובטחים (GIC). אם אינך אוהב את אפשרויות ההשקעה שמציע המעביד שלך, ייתכן שתוכל להעביר אחוז מהתוכנית שלך לחשבון פרישה אחר. זה ידוע כמעבר חלקי.
"הקפד לשאול אם 401k ל- שלך יש אפשרות תיווך מלאה ומכוונת עצמית. רוב התוכניות של 401 (k) לא, אבל יש כאלה שכן, "אומר דן סטיוארט, CFA®, נשיא ומנהל השקעות ראשי ב- Revere Asset Management, Inc. בדאלאס, טקסס. "זה יאפשר לך להיות חשבון תיווך בו תוכל לבצע מניות בודדות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל וכו ', ולא יגביל אותך לקופות הנאמנות הרגילות 10 עד 12. שוב, זו לא הנורמה, אך ככל שהחברה גדולה יותר, כך הסיכוי להיותה אופציה ברוקראז 'יהיה טוב יותר."
אנשים רבים משקיעים בצורה אגרסיבית יותר כשהם צעירים יותר (והם מסוגלים להתאושש מהפסדים) ומשקיעים יותר שמרנים ככל שהם מתקרבים לפנסיה. זה מחייב אותך לשנות את ההקצאות שלך לאורך זמן. רוב התוכניות מאפשרות לך לבצע שינויים כרצונך; עם זאת, חלקם מגבילים שינויים רק פעם בחודש או ברבעון.
3. לאיזו אפשרות השקעה יש יחס ההוצאה הנמוך ביותר?
השקעות רבות, כולל קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (ETF), מחייבות את בעלי המניות ביחס הוצאות לכיסוי סך הוצאות התפעול השנתיות של הקרן. יחס ההוצאות כולל ביטוי כאחוז מהנכסים נטו הממוצעים של הקרן, כולל ניהול, עמידה, הפצה, ניהול, שיווק, שירותי בעלי מניות ודמי ניהול רישום, וכן עלויות תפעול אחרות. יחס ההוצאות מקטין באופן ישיר את תשואת בעלי המניות, ובכך מוריד את ערך ההשקעה שלך. אל תניח שהשקעה עם התשואה הגבוהה ביותר היא אוטומטית הבחירה הטובה ביותר. השקעה עם החזר נמוך יותר עם יחס הוצאות קטן יותר עשויה לגרום לך יותר כסף בטווח הרחוק.
4. מתי אני נהיה מקנה?
החלק הענק של 401 (K) שלך הוא החלק שאתה צריך לשמור עליו, גם אם אתה עוזב את מקום עבודתך. כל כסף שתתרמו יקבע תמיד במאת האחוזים. עם זאת, התרומות שהועברו על ידי החברה שלך יהיו כפופות לדרישת הבשלה. ישנם שני סוגים של לוחות זמנים לבידור: מדורגים ומצוק. עם הבשלה מדורגת, הקרנות נובלות לאורך זמן. אתה יכול, למשל, להיות אחוז 25% לאחר השנה הראשונה שלך, 50% יקנה בשנה שלאחר מכן, וכן הלאה עד שתקבל מלא. עם הבשלה של צוק, תרומת המעביד מוקנית ל -0% עד שתעבוד למשרה פרק זמן מוגדר (כמו שנתיים), ובשלב זה היא תקבל 100%. כך או כך, ברגע שתקבלו את מלוא ההשקעה, כל הכסף שבתכנית (התרומות שלכם בתוספת תרומות המעסיק) הוא שלכם, ותוכלו לקחת אותו איתכם כשאתם מחליפים מקום עבודה או פורשים.
כללי IRS מאפשרים כעת למשיכת תלאות מ- 401 (K) לכלול לא רק את התרומות שלך אלא גם את ההתאמה והרווחים של החברה שלך על סכומים אלה. בדוק עם מחלקת משאבי האנוש שלך כדי לקבוע את מדיניות המעסיק שלך.
5. מתי אוכל למשוך את הכסף שלי?
באופן כללי, אם מבצעים משיכה לפני גיל 59 וחצי, עליך לשלם מס קנס של 10% (כמו גם מס הכנסה) על החלוקה. במקרים של תלאות יתכן שלא תצטרכו לשלם את העונש. פטורים מצוקה אלה יכולים לכלול:
- סבל נכות מחסור (ההפצה מתבצעת למוטב) הוצאות רפואיות מסוימות קניית הבית הראשון שלך תשלום עבור המכללה (עבורך, בן / בת זוגך או ילדיך) הימנעות מעיקול או פינוי הוצאות קבורה או לוויה קבלת תיקונים בבית או אימוץ ילד
לאחר שמלאו לך 72 אתה צריך לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMD) מכל 401 הסיביות שלך - למעט תוכנית המוצעת על ידי חברה שאתה עדיין עובד עליה. באופן כללי, עליך להתחיל למשוך כסף עד ה -1 באפריל השנה שלאחר השנה בה אתה מלאו 72. גילך (ותוחלת החיים) וערך החשבון שלך קובעים את חלוקת המינימום הנדרשת.
בשורה התחתונה
בחירת תוכנית 401 (k) עשויה להופיע מכריע. כתוצאה מכך עובדים רבים הזכאים להשתתף בתוכניות הפרישה שלהם בחסות מעביד מעכבים - או אפילו נמנעים - מההרשמה. הבנת חמש השאלות הללו תעזור בבירור פרטי התוכנית ואפשרויותיך.
אם החומרים שאתה מקבל מהמעסיק שלך אינם ברורים, בקש ממרכז משאבי האנוש או ההטבות שלך לענות על כל שאלה שיש לך לגבי תוכנית 401 (k) של החברה שלך. הקפד לברר גם אילו "משאבים זמינים לתמיכה במשתתפים, כגון כלים ויישומים מקוונים, חינוך, ייעוץ ועוד, " אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth בגייטרסבורג, מד"ר.
אם כבר נרשמת, הקפד לעקוב אחר אפשרויות ההשקעה שלך ולהקצות מחדש בהתאם לצורך.
