Experian לעומת Equifax: סקירה כללית
Experian ו- Equifax הן שתי לשכות האשראי הגדולות בארצות הברית. שתי החברות אוספות ומחקרות מידע על אשראי של אנשים ומדרגות את היכולת הכוללת להחזיר חוב. לשכות אשראי כמו Experian ו- Equifax מספקות את המידע שהם אוספים לנושים תמורת תשלום. המלווים, בתורם, משתמשים במידע שבדוחות בכדי למדוד את ערך האשראי של מבקש האשראי.
לשכות אשראי מרכיבות את הנתונים מהיסטוריית האשראי של אדם כדי ליצור דוח אשראי, שיכול לכלול כל מוצרי אשראי שנפתחו או נסגרו וכן היסטוריית עסקאות בשבע השנים האחרונות. לשכות אשראי לוקחות את ההיסטוריה הפיננסית ושימוש באלגוריתמים ויוצרים מדידה מספרית של ערך האשראי של האדם. הערך המספרי נקרא ציון אשראי, והוא יכול לנוע בין 300 ל 850 תלוי בדגם המשמש ליצירתו.
ציון אשראי משפיע על כך שמישהו יקבל אישור למוצר אשראי, כולל הלוואה או כרטיס אשראי. המלווים משמשים לציוני אשראי כדי לקבוע את גודל ההלוואה שהם מוכנים לבצע וכן את הריבית לחיוב לווה. ציוני אשראי יכולים להופיע גם בבקשה לדירת שכירות או שכירות וכן לעבודה.
למרות שנבדוק את ההבדלים בין המידע שמספק Experian ו- Equifax, הם אוספים ומשתפים חלק מאותו מידע, כולל:
- נתונים אישיים, הכוללים שם, תאריך לידה, כתובת ומעסיק. סיכומי חשבונות של הלוואות כפי שדווחו על ידי נושים. רשומות ציבוריות, המפרטות כל פסקי דין כנגד אדם, וכן פשיטות רגל ומע"מ (הסדרים בלתי רצוניים). בדיקות אשראי קודמות פניות אשראי מנושים הכוללות רשימה של כל בקשות האשראי שנעשו על ידי הלווה.
חשוב לציין כי לא כל המלווים מדווחים לשתי החברות הללו. אפשר שיהיה חוב שמופיע באחד מבלי שהוא יופיע על השני. מכיוון שכל סוכנות מציעה שירותים ותכונות שונות, נבדוק כיצד הם נערמים זה בזה.
Takeaways מפתח
- Experian מספק נתונים חודשיים עבור כל חשבון הכוללים את התשלום המינימלי המגיע, סכומי תשלום ויתרות. Ecifax מפרטת חשבונות בקבוצות של "פתוח" או "סגור", מה שמקל על הצגת נתוני אשראי נוכחים מול ישנים. שתיהן Experian ו- Equifax מסתמכים על ציון FICO, המספק ציון בין 300 ל 850 בהתבסס על אלגוריתם. אם נושה ידווח ל- Experian אך לא ל- Equifax, ציוני האשראי של שתי הסוכנויות עבור אותו אדם יהיו ככל הנראה שונים.
Experian
Experian מציין כמה זמן כל חשבון נתון יישאר בהיסטוריית האשראי. זה גם מציג את היסטוריית היתרה החודשית עבור כל חשבון. ל- Experian יש יתרון קל על פני Equifax מכיוון שהוא נוטה לעקוב יותר אחר חיפושים אחר אשראי אחרונות.
Experian מחלק דוח אשראי לקטעים הכוללים את הדברים הבאים:
- מידע אישי כולל כתובות עבר ביצוע חשבונות, הכוללים כרטיסי אשראי, הלוואות, משכנתא פניות, הכוללות כל נושים שבודקים דוח עקב בקשה עדכנית.
Experian מספק נתונים חודשיים עבור כל חשבון כולל התשלום המינימלי המגיע, סכומי התשלום והיתרות. חברות רבות יותר משתמשות ב- Experian לצורך דיווח אשראי מאשר ב- Equifax. זה לבד לא משפר את Experian, אך הוא מעיד כי סביר להניח שחובות יופיעו על Experian. המשמעות היא גם שכדי לקבל את התמונה המלאה של היסטוריית האשראי של מבקש הלוואה, המלווים יצטרכו לגשת לשתי סוכנויות הדיווח על האשראי.
כיצד Experian מחשבת דירוג אשראי
Experian מסתמך על חברת Fair Isaacs (FICO) המספקת ציון בין 300 ל 850 על בסיס אלגוריתם. על פי האתר של Experian, כמה גורמים המשפיעים על ציון אשראי כוללים את הדברים הבאים:
- הסכום הכולל של החוב העומד לרשותו מספר תשלומים מאוחרים כמה זמן נפתחו החשבונות סוגי החשבונות כמו כרטיס חיוב לעומת הלוואת רכב
עם זאת, דוחות האשראי של Experian הם יותר ממספר. במקום זאת, Experian מספקת למלווים מבט מעמיק על היסטוריית האשראי של האדם, הכוללת כל מוצר אשראי או חוב שאדם פתח או הגיש בקשה לצורך ניתוח כיצד ניהל אותו אדם את החוב.
כמו כן, לעתים קרובות המלווים יוצרים מודלים לציון אשראי משלהם על סמך היסטוריית האשראי של האדם. כתוצאה מכך, המידע בדוח האשראי של אדם יכול להתפרש באופן שונה על ידי הנושים.
כמו כן, גם כאשר ל- Experian ו- Equifax יש מידע זהה, ציון האשראי של אדם יכול להיות שונה באופן מובהק. אפשר לקבל ציון גרוע עם סוכנות אחת וציון מצוין עם השנייה. חוסר העקביות יכול לפעמים להיות נובע מהאופן שבו המלווים מדווחים על אשראי ללשכות אשראי. אם נושה ידווח ל- Experian אך לא ל- Equifax, ככל הנראה ציוני האשראי של שתי הסוכנויות עבור אותו אדם יהיו שונים. אין שום אינדיקציה שאף אחת מהסוכנויות הללו מעניקה ציונים "עניים" או "מצוינים" יותר מהאחרות.
אקוויפקס
Equifax מפרטת חשבונות בקבוצות של "פתוח" או "סגור", מה שמקל על הצגת נתוני אשראי נוכחיים ישנים. כמו כן, Equifax מספקת היסטוריית אשראי של 81 חודשים או כשבע שנים. אקוויפקס מחלקת דוחות אשראי לקטעים הכוללים את הדברים הבאים:
- חשבונות מסתובבים, הכוללים כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מחנויות כלבומשכנתאותהלוואות התקנה כמו הלוואות לרכב ואישיות חשבונות אחרים, שעשויים לכלול חברות המשמשות לגביית חובות מטעם נושים הצהרות לקוחות, שניתן להוסיף כדי להסביר פריט בדוח מידע אישי כגון היסטוריית כתובות פניות מנושים פוטנציאליים רשומות ציבוריות כמו פשיטות רגל אשר הינן חשבונות שחויבו ונשלחו לסוכנויות גבייה מחוסר תשלום.
כיצד Equifax מחשבת דירוג אשראי
אקוויפקס מסתמכת גם על FICO על מודל ניקוד האשראי שלה. על פי אתר החברה, אקוויפקס מצהירה כי מספר גורמים משפיעים על ציון, כולל:
- היסטוריית תשלומים סוגי החשבונות השימוש באשראי, וזהו כמה אשראי זמין לעומת כמה אשראי נעשה שימוש באורך היסטוריית אשראי
שיקולים מיוחדים
לפרצות נתונים יש פוטנציאל להתרחש בשתי סוכנויות האשראי. בשנת 2017 אירעה הפרת נתונים באקוויפקס כתוצאה מהתקפת סייבר, מה שאולי העמיד נתונים כספיים על 145 מיליון אמריקאים בסיכון. על פי הדיווחים, ההפרה התרחשה בין מאי ליולי 2017, אך לא הוכרזה לציבור עד ספטמבר באותה שנה.
כתוצאה מכך, Experian חוותה כמות עצומה של עיתונות שלילית שבסופו של דבר הביאה למנכ"ל החברה לפרוש. בשנת 2015 הייתה לחברת Experian הפרת נתונים משלה, לפיה 15 מיליון מספרי הביטוח הלאומי של לקוחותיה היו בסיכון.
הפופולריות של Experian בקרב המלווים הופכת אותו לאוניברסלי יותר, אך Equifax מספקת מידע חיוני שמתחרותיה אינן מספקות. ההבדל בציוני האשראי בשתי הסוכנויות יכול להוות דאגה. אם סוכנות אחת מספקת ציון נמוך במיוחד על חשבון, אף אחד לא צריך להניח שזה נובע מהבדלים קלים באופן הדיווח עליהם. יתכן כי חלק מהנושים לא דיווחו לשתי הסוכנויות, או שאחד מהם יכול פשוט לקבל מידע לא מדויק.
אדם רשאי להוסיף פתק לדוחות אשראי המסביר נסיבות חריגות ומבהיר סוגיות. המלווים עשויים לשקול זאת בעת ניתוח ערך האשראי. גם Equifax וגם Experian מאפשרים להוסיף הערות אלה.
