מהו נושה?
נושה הוא ישות (אדם או מוסד) אשר מעניק אשראי בכך שהוא נותן לגוף אחר אישור להלוות כסף המיועד לפרוע בעתיד. עסק המספק אספקה או שירותים לחברה או ליחיד ואינו דורש תשלום מיידית, נחשב גם לנושה, בהתבסס על כך שהלקוח חייב את כספי העסק עבור שירותים שכבר ניתן.
ניתן לסווג את הנושים כאישיים או אמיתיים. אנשים המלווים כסף לחברים או משפחה הם נושים אישיים. לנושים ריאליים כמו בנקים או חברות מימון יש חוזים חוקיים עם הלווה, ולעיתים מעניקים למלווה את הזכות לתבוע כל אחד מהנכסים הריאליים של החייב (למשל, נדל"ן או מכוניות) אם הם לא מצליחים להחזיר את ההלוואה.
נושה
איך הנושים מרוויחים כסף
בפשטות, הנושים מרוויחים כסף על ידי חיוב ריבית על ההלוואות שהם מציעים ללקוחותיהם. לדוגמה, אם נושה מלווה לווה 5, 000 $ בריבית של 5%, המלווה מרוויח כסף בגלל הריבית על ההלוואה. בתורו הנושה מקבל מידה של סיכון שהלווה עלול שלא להחזיר את ההלוואה. כדי להקטין את הסיכון, מרבית הנושים מדדדים את שיעורי הריבית או העמלות שלהם לכושר האשראי של הלווה והיסטוריית אשראי בעבר. לפיכך, להיות לווה אחראי יכול לחסוך לך סכום משמעותי, במיוחד אם אתה לוקח הלוואה גדולה, כמו משכנתא. שיעורי הריבית למשכנתאות משתנים על בסיס מספר גורמים, כולל גודל המקדמה והמלווה עצמו; עם זאת, לערך האשראי של האדם יש השפעה ראשונית על הריבית.
לווים עם ציוני אשראי גדולים נחשבים לסיכון נמוך לנושים, וכתוצאה מכך לווים אלו גובים ריביות נמוכות. לעומת זאת, לווים עם ציוני אשראי נמוכים מסכנים את הנושים, וכדי לטפל בסיכון; הנושים גובים מהם ריביות גבוהות יותר.
מה קורה אם נושים אינם נפרעים?
אם נושה אינו מקבל החזר, יש להם כמה אפשרויות שונות. נושים אישיים שאינם יכולים להחזיר חוב עשויים להיות מסוגלים לתבוע זאת כהפסד רווחי הון לטווח קצר על החזר מס הכנסה שלהם, אך לשם כך עליהם לעשות מאמץ משמעותי להשבת החוב. נושים כמו בנקים יכולים להחזיר בטחונות כמו בתים ומכוניות בהלוואות מאובטחות, והם יכולים לקחת חייבים לבית המשפט בגלל חובות לא מאובטחים. בתי המשפט רשאים להורות לחייב לשלם, לעטר שכר או לנקוט בפעולות אחרות.
תיקי נושים ופשיטת רגל
אם החליט מחליט להכריז על פשיטת רגל, בית המשפט מודיע לנושה על ההליכים. במקרים מסוימים של פשיטת רגל, כל הנכסים הלא חיוניים של החייב נמכרים להחזר חובות, ונאמן פשיטת הרגל מחזיר את החובות לפי סדר העדיפויות שלהם. חובות מס ותמיכה לילד מקבלים בדרך כלל את העדיפות הגבוהה ביותר יחד עם קנסות פליליים, תשלום יתר של הטבות פדרליות וקומץ חובות אחרים. עדיפות אחרונה על הלוואות לא מאובטחות כמו כרטיסי אשראי, מה שמקנה לאותם נושים את הסיכוי הקטן ביותר להחזיר כספים מחייבים במהלך הליכי פשיטת רגל.
