מהי דירוג חוויה (ביטוח)?
דירוג ניסיון (ביטוח) הוא כמות האובדן שחווה מבוטח בהשוואה לסכום האובדן שיש למבוטחים דומים. דירוג הניסיון קשור לרוב בביטוח תגמול עובדים. הוא משמש לחישוב גורם שינוי החוויה.
Takeaways מפתח
- דירוג ניסיון בביטוח הוא הפסדים שיש למבוטח ביחס למבוטחים דומים. דירוגי ניסיון עוזרים לקבוע את הסבירות שמבוטח יגיש תביעה. מבטחים גובים פרמיות גבוהות יותר למבוטחים מסוכנים, מה שממריץ גם את המבוטח לשיפור נוהלי ניהול הסיכונים. משתני ניסיון הם התאמות של פרמיות שנתיות על סמך ניסיון הפסד קודם.
איך עובד דירוג חוויה (ביטוח)
חברות הביטוח עוקבות מקרוב אחר התביעות וההפסדים שמקורן בפוליסות שהן מבטחות. הערכה זו כוללת קביעה אם סוגים מסוימים של מבוטחים מועדים יותר לתביעות, ולכן הם מסוכנים יותר לביטוח.
דירוג הניסיון מסייע לחברת ביטוח לקבוע את הסבירות שמבוטח מסוים יגיש תביעה. במובן זה, ניסיון ההפסד בעבר של מבוטח משמש לקביעת שינויים עתידיים בפרמיה שגובה עבור הפוליסה. באופן כללי, קל יותר לחברת ביטוח לקבוע את הסיכון הנלווה לקבוצה שלמה של מבוטחים, אך קשה יותר לקבוע עד כמה מסוכן הוא מבוטח.
לדוגמה, חברת ביטוח תבדוק האם חברת שירותי בנייה בגודל גדול הפיקה יותר תביעות פיצויים של עובדים מאשר חברות בגודל דומה. אם התביעות מתרחשות לעיתים קרובות מהצפוי, חברת הביטוח עשויה להגדיל את הפרמיות כדי לכסות את הציפייה המוגברת לתשלומים.
על ידי חיוב פרמיות גבוהות יותר עבור מבוטחים מסוכנים יותר, חברת ביטוח תמריץ מבוטח לשפר את נוהלי ניהול הסיכונים שלה. לדוגמא, עסק שנחשב לסיכון גבוה לתביעת פיצויים של עובדים יצטרך לשלם יותר מבוטח בסיכון נמוך. אך מבוטח הסיכון הגבוה יכול לשפר את נהלי הבטיחות שלו ואת תנאי מקום העבודה כדי להוריד את הפרמיה. דירוג הניסיון מבוסס בדרך כלל על שלוש השנים שקדמו לתקופת המדיניות האחרונה שפג תוקפן.
דרישות לדירוג ניסיון
שינוי חוויה הוא התאמת הפרמיה השנתית על סמך ניסיון קודם בהפסד. לדוגמא, בדרך כלל ניסיון של שלוש שנות אובדן משמש לקביעת שינוי הניסיון במדיניות הפיצויים של עובדים. משנה חוויה מחושב כל שנה. שינוי עשוי להיות פחות מ- "1", גדול ממנו או שווה לו. שינוי של 1 פירושו שחווית ההפסד שלך היא ממוצעת בקבוצת הענף שלך.
כלומר, היסטוריית האובדן שלך אינה טובה או גרועה יותר מעסקים אחרים הדומים לשלך. במקרה כזה, הפרמיה שלך ככל הנראה תישאר ללא שינוי. אם השינוי שלך גדול מ- 1, חווית האובדן שלך גרועה מהממוצע עבור קבוצת התעשייה שלך. שינוי שהוא גדול מ- 1 מייצג חיוב שכן הוא יגדיל את הפרמיה שלך. באופן דומה, שינוי של פחות מ- 1 מסמן היסטוריית אובדן שהיא טובה מהממוצע. שינוי של פחות מ -1 ישיג הפחתה בפרמיה.
