תוכן העניינים
- 1. שווה נטו ותקציבים אישיים
- 2. נהל אינפלציה באורח החיים
- 3. הכירו את הצרכים לעומת הרוצים
- 4. התחל לחסוך מוקדם
- 5. לקיים קרן חירום
- בשורה התחתונה
המונח "מימון אישי" מתייחס לאופן בו אתה מנהל את כספך ואיך אתה מתכנן לעתידך. כל ההחלטות והפעולות הפיננסיות שלך משפיעות על בריאותך הפיננסית כעת ובעתיד. לעיתים קרובות אנו מונחים על ידי כללי אצבע ספציפיים - כמו "אל תקנו בית שעולה הכנסה של יותר מ- 2.5 שנים" או "עליכם לחסוך לפחות 10% מההכנסה שלך לקראת פרישה." בעוד שרבים מהם מודעות אלו נבדקות זמן ומסייעות באמת, חשוב לקחת בחשבון מה עלינו לעשות - באופן כללי - כדי לשפר את הרגלינו הכספיים ובריאותנו.
כאן אנו דנים בחמישה כללי מימון אישיים רחבים שיכולים לעזור לך להגיע למסלול להשגת יעדים פיננסיים ספציפיים.
Takeaways מפתח
- כספים אישיים יכולים לעתים קרובות להיות ביטוי איום, ולגרום לאנשים להימנע מתכנון - מה שעלול להוביל להחלטות גרועות ותוצאות גרועות בהמשך הדרך. קח את הזמן לתקצב את הכנסותיך לעומת הוצאות ואז הבין כיצד לבזבז באמצעים שלך נהל ציפיות לאורח החיים. מלבד תכנון לעתיד, התחל לשים כסף היום למטרות חיסכון לרבות פרישה, פנאי ומטרות חירום.
1. עשו את המתמטיקה - שווה נטו ותקציבים אישיים
כסף נכנס, כסף יוצא. עבור אנשים רבים זה עמוק ככל שההבנה שלהם מגיעה בכל הנוגע לכספים אישיים. במקום להתעלם מכספיכם ולהשאיר אותם למקריות, קצת פריסת מספרים יכולה לעזור לכם להעריך את מצבה הכלכלי הנוכחי ולקבוע כיצד להגיע ליעדים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך.
כנקודת מוצא, חשוב לחשב את השווי הנקי שלך - ההבדל בין מה שאתה בבעלות לבין מה שאתה חייב. כדי לחשב את השווי הנקי שלך, התחל על ידי עריכת רשימה של הנכסים שלך (מה שיש לך) וההתחייבויות שלך (מה שאתה חייב). ואז גרע את ההתחייבויות מהנכסים כדי להגיע לנתון שלך בערך הנקי. השווי הנקי שלך מייצג את המקום בו אתה נמצא כלכלית באותו הרגע, וזה נורמלי שהנתון ינוע לאורך זמן. חישוב השווי הנקי שלך פעם אחת יכול להועיל, אך הערך האמיתי נובע מביצוע חישוב זה על בסיס קבוע (לפחות שנתי). מעקב אחר השווי הנקי שלך לאורך זמן מאפשר לך להעריך את ההתקדמות שלך, להבליט את ההצלחות שלך ולזהות תחומים הדורשים שיפור.
חשוב לא פחות הוא פיתוח תקציב אישי או תוכנית הוצאות. נוצר על בסיס חודשי או שנתי, תקציב אישי הוא כלי פיננסי חשוב מכיוון שהוא יכול לעזור לך:
- תכנן הוצאות. צמצם או חסל הוצאות. שמור על יעדים עתידיים. השקיע בחוכמה. תכנן למקרי חירום. תעדוף את ההוצאות והחיסכון.
ישנן גישות רבות ליצירת תקציב אישי, אך כולן כוללות תחזיות להכנסות והוצאות. קטגוריות ההכנסה וההוצאות שתכלול בתקציב שלך יהיו תלויות במצבך ויכולות להשתנות לאורך זמן. קטגוריות הכנסה נפוצות כוללות:
- מזונות בונוס לתמיכה בגין שילדות היתרונות ריבית ודיבידנדים ותמלוגים הכנסות פרישה / שכר
קטגוריות הוצאות כלליות כוללות:
- תשלומי טיפול בילדים / גיליון סיעוד - הלוואת רכב, הלוואת סטודנטים, לימוד כרטיסי אשראי - שכר לימוד, מעון יום, ספרים, בידור אספקה ובילוי - ספורט, תחביבים, סרטים, DVD, הופעות, נטפליקספוד - מצרכים, הפקות אוכל - ימי הולדת, חגים, תרומות צדקה - משכנתא או דמי שכירות, ביטוח תחזוקה - בריאות, בית / שוכרים, רכב, רפואי רפואי / בריאות - רופאים, רופא שיניים, תרופות מרשם, הוצאות ידועות אחרות - ביגוד, טיפוח שיער, חדר כושר, מסיבות מקצועיות - פרישה, חינוך, קופת חירום, יעדים ספציפיים (כלומר חופשה) אירועים מיוחדים - חתונות, ימי נישואין, סיום לימודים, בר / בת מצווה טרנספורט - גז, מוניות, רכבת תחתית, אגרה, שירותי חניה - טלפון, חשמל, מים, גז, תא, כבל, אינטרנט
לאחר שביצעת את התחזיות המתאימות, גרע את ההוצאות שלך מההכנסה שלך. אם נשארו לך כסף, יש לך עודף ותוכל להחליט כיצד להוציא, לחסוך או להשקיע את הכסף. אולם אם ההוצאות שלך עולות על הכנסותיך, עליך להתאים את התקציב שלך על ידי הגדלת הכנסותיך (הוספת שעות נוספות בעבודה או איסוף משרה שנייה) או על ידי הפחתת ההוצאות שלך.
כדי להבין באמת היכן אתם נמצאים כלכלית, וכדי להבין כיצד להגיע לאן שאתם רוצים להיות, עשו את המתמטיקה: חישבו גם את השווי הנקי שלכם וגם את התקציב האישי שלכם על בסיס קבוע. זה אולי נראה לא מעט ברור לעיני חלקם, אך כישלונם של אנשים לפרוש ולהיצמד לתקציב מפורט הוא הגורם הבסיסי להוצאות מוגזמות ולחובות מכריע.
2. להכיר ולנהל אינפלציה באורח החיים
רוב האנשים ישקיעו יותר כסף אם יש להם יותר כסף לבזבז. ככל שאנשים מתקדמים בקריירה שלהם ומרוויחים משכורות גבוהות יותר, ישנה עלייה מקבילה בהוצאות, תופעה המכונה אינפלציה באורח החיים. למרות שאולי תוכל לשלם את החשבונות שלך, אינפלציה באורח החיים עלולה להזיק לטווח הרחוק מכיוון שהיא מגבילה את היכולת שלך לבנות עושר: כל דולר נוסף שאתה מוציא כעת פירושו פחות כסף מאוחר יותר ובמהלך הפרישה (ראה כיצד לנהל אינפלציה באורח החיים ).
אחת הסיבות העיקריות לכך שאנשים מאפשרים לאינפלציה באורח החיים לחבל בכספם היא הרצון שלהם לעמוד בקצב הג'ונס. זה לא נדיר שאנשים ירגישו צורך להתאים את הרגלי ההוצאה של חבריהם ועמיתיהם. אם בני גילך נוהגים לרכוש רכבי ב.מ.וו, לנפוש באתרי נופש בלעדיים ולסעד במסעדות יקרות, אתה עלול להרגיש לחוץ לעשות זאת. מה שקל להתעלם ממנו הוא שבמקרים רבים הג'ונס מעניקים למעשה חובות רבים - לאורך תקופה של עשרות שנים - כדי לשמור על המראה העשיר שלהם. למרות ה"זוהר "העשיר שלהם - הסירה, המכוניות המפוארות, החופשות היקרות, בתי הספר הפרטיים לילדים - ייתכן שהג'ונס יעבור משכורת למשכורת ולא חוסך אגורה לפנסיה.
ככל שמצבכם המקצועי והאישי מתפתח עם הזמן, כמה עליות בהוצאות הן טבעיות. יתכן שתצטרך לשדרג את ארון הבגדים שלך כדי להתלבש כראוי למשרה חדשה, או ככל שמשפחתך תגדל, יתכן שתזדקק לבית עם יותר חדרי שינה. ועם אחריות רבה יותר בעבודה, יתכן שתגלה שהגיוני לשכור מישהו שיכסח את הדשא או לנקות את הבית, תוך פנוי זמן לבלות עם המשפחה והחברים ושיפור איכות חייך.
3. הכירו את הצרכים לעומת הרוצים - והבלו בזהירות
אלא אם כן יש לך סכום כסף בלתי מוגבל, האינטרס שלך הוא להיות מודע להבדל בין צרכים ורצונות, כך שתוכל לבחור בחירות טובות יותר על ההוצאות. "צרכים" הם דברים שאתה צריך להיות בכדי לשרוד: אוכל, מחסה, שירותי בריאות, הובלה, כמות ביגוד סבירה (אנשים רבים כוללים חסכונות כצורך, בין אם זה סכום של 10% מההכנסה שלהם או כל מה שהם יכולים להרשות לעצמם להפריש בכל חודש). לעומת זאת, "רוצה" הם דברים שהיית רוצה שיהיו לך, אך אינך זקוק להישרדות.
זה יכול להיות מאתגר לתייג במדויק את ההוצאות כפי שצריך או רוצה, ועבור רבים הקו מתערפל בין השניים. כאשר זה קורה, זה יכול להיות קל לתרץ רכישה מיותרת או אקסטרווגנטית על ידי כך שהיא קוראת לזה צורך. מכונית היא דוגמא טובה. אתה צריך מכונית כדי להגיע לעבודה ולקחת את הילדים לבית הספר. אתה רוצה לרכב שטח המהדורה היוקרתית שעולה פי שניים ממכונית פרקטית יותר (ועולה לך יותר בגז). אתה יכול לנסות לקרוא לרכב השטח "צורך" מכיוון שאתה, למעשה, צריך מכונית, אבל זה עדיין מבקש. כל הבדל במחיר בין רכב חסכוני יותר לרכב שטח יוקרתי הוא כסף שלא היית צריך לבזבז.
הצרכים שלך צריכים לקבל עדיפות עליונה בתקציב האישי שלך. רק לאחר שנענה על צרכיך, עליך להקצות הכנסה לפי שיקול דעת לכל מבוקש. ושוב, אם נותר לך כסף בכל שבוע או כל חודש לאחר ששילמת עבור הדברים שאתה באמת צריך, אתה לא צריך לבזבז את הכל.
4. התחל לחסוך מוקדם
לעתים קרובות אומרים שלעולם לא מאוחר להתחיל לחסוך לפנסיה. זה אולי נכון (טכנית), אך ככל שתתחיל מוקדם יותר, סביר להניח שאתה תהיה טוב יותר במהלך שנות הפרישה שלך. זה בגלל כוח ההרכבה - מה שאלברט איינשטיין כינה "הפלא השמיני של העולם".
הרכבה כוללת השקעה מחדש של הרווחים והיא מוצלחת ביותר לאורך זמן: ככל שהרווחים מושקעים יותר, כך שווי ההשקעה גדול יותר, והרווחים יהיו גדולים יותר (באופן היפותטי).
כדי להמחיש את החשיבות של התחלה מוקדמת, נניח שברצונך לחסוך 1, 000, 000 $ עד גיל 60. אם אתה מתחיל לחסוך כשאתה בן 20, היית צריך לתרום 655.30 $ לחודש - סך של 314, 544 $ במשך 40 שנה - תהיה מיליונר עד שתפגע ב- 60. אם חיכית עד שהיית בת 40, התרומה החודשית שלך תעלה עד 2, 432.89 $ - סך הכל 583, 894 $ במשך 20 שנה. המתן עד 50 ותצטרך להגיע עם $ 6, 439.88 בכל חודש - שווה ל 772, 786 $ במשך 10 השנים. (נתונים אלה מבוססים על שיעור השקעה של 5% ושום השקעה ראשונית. אנא קח בחשבון שהם מיועדים להמחשה בלבד ואינם לוקחים בחשבון תשואות בפועל, מיסים או גורמים אחרים). ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך קל להגיע ליעדים הפיננסיים שלך לטווח הארוך. יהיה עליכם לחסוך פחות בכל חודש, ולתרום פחות בסך הכל, כדי להגיע לאותה מטרה בעתיד.
5. לבנות ולקיים קרן חירום
קרן חירום היא בדיוק מה שמשמעות השם: כסף שהוקצה למטרות חירום. הקרן נועדה לעזור לך לשלם עבור דברים שבדרך כלל לא ייכללו בתקציב האישי שלך: הוצאות בלתי צפויות כמו תיקוני רכב או טיול חירום לרופא השיניים. זה יכול גם לעזור לך לשלם את ההוצאות הרגילות שלך אם הכנסותיך מופרות; לדוגמה, אם מחלה או פציעה מונעים ממך לעבוד או אם אתה מאבד את מקום עבודתך.
למרות שההנחיה המסורתית היא לחסוך הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים בקופת חירום, המציאות האומללה היא שהסכום הזה ייפול פחות ממה שאנשים רבים יצטרכו לכסות הוצאה גדולה או לסבול אובדן הכנסה. בסביבה הכלכלית הלא וודאית של ימינו, על מרבית האנשים לשאוף לחסוך הוצאות מחיה בשווי של לפחות שישה חודשים - יותר אם ניתן. הצבת זה כסעיף הוצאות רגיל בתקציב האישי שלך היא הדרך הטובה ביותר להבטיח שאתה חוסך במקרי חירום ולא מבזבז את הכסף בצורה קלת דעת.
זכור כי הקמת גיבוי חירום היא משימה מתמשכת (ראה בניית קרן חירום ): הסיכויים הם שברגע שזה ימומן תצטרך אותו למשהו. במקום לא להיות נלהב מכך, שמחו שהייתם מוכנים כלכלית והתחילו בתהליך בניית הקרן מחדש.
בשורה התחתונה
כללי אצבע פיננסיים אישיים יכולים להיות כלי מצוין להשגת הצלחה כלכלית. אבל חשוב לקחת בחשבון את התמונה הגדולה ולבנות הרגלים שעוזרים לך לבצע בחירות פיננסיות טובות יותר, מה שמוביל לבריאות פיננסית טובה יותר. ללא הרגלים כלליים טובים, יהיה קשה לציית למודעות מפורטות כמו "לעולם אל תמשוך יותר מ- 4% בשנה כדי לוודא שהפרישה שלך נמשכת" או "חסוך פי 20 מההכנסה ברוטו שלך לפרישה נוחה."
