מהו ביטוח מקום כפוי?
מחזיקי השעבוד יעמידו ביטוח מקום כפוי על נכס משועבד במקרים בהם הלווה מאפשר את הכיסוי שהם נדרשו לרכוש. ההפסקות עשויות לנבוע מאי תשלום הפרמיה, הגשת תביעות שווא או מסיבות אחרות. ביטוח כפוי יגן על הנכס, על בעל הבית ועל בעל השעבוד. תשלומי המשכנתא העתידיים ישקפו את עלות הביטוח הנוספת
ביטוח מקום כפוי מכונה גם ביטוח הגנה על ידי נושים, המלווים או ביטחונות.
כיצד עובד ביטוח מקום כפוי
ביטוח כפוי מגיע עם עלויות שבעל השעבוד משלם מראש אך מתווספות ליתרת השעבוד. בדרך כלל ביטוח מסוג זה יקר יותר מפוליסה שיכולה להיות בעל הבית. ספקי ביטוח בכפייה יגבו מחירים גבוהים יותר עבור הכיסוי מכיוון שהם מחויבים לספק כיסוי, ללא קשר לסיכון. סיכון מוגבר מביא לפרמיה גבוהה יותר.
בנוסף, ביטוח הממוקם המלווה עשוי להציע פחות כיסוי במחיר מאשר פוליסות אחרות של בעלי בתים זמינים. הפוליסה תכסה רק את הסכום המגיע למלווה, אשר עשוי שלא להגן על הבית כראוי במקרה של אובדן מלא או חלקי. כמו כן, מדיניות זו בדרך כלל אינה כוללת הגנה על רכוש אישי או אחריות.
שימוש לרעה בהתבסס על מערכת ביטוח בכפייה
בשל קלות ההתעללות היחסית הנובעת משימוש בביטוח במקום כפוי, קיימות הוראות ספציפיות בחוק הרפורמה והגנת הצרכן בווד-פרנק בוול סטריט המחייבות את השימוש בו כ"בנאמנות והגיוני ".
במקרים מסוימים, למנהל ההלוואות יהיה גם זרוע של העסק המספק ביטוח. קונים לא משכילים או ראשונים עשויים שלא להבין לחלוטין כיצד לקנות ביטוח והם יניחו שהפוליסה שמקורה במלווה היא זהה או טובה כמו כל מוצר אחר. המלווים מסוימים אינם נוהגים לטובת ההלוואה. טקטיקה נוספת היא שהמלווה תכלול פרמיות מתוארכות מאחר והן מוסיפות את הסכום לתשלום המשכנתא.
כדוגמא, המלווה עשוי לקבל תמריצים במזומן או בעיטות חוזר משמעותיות מהמבטח, כפיצוי בגין מתן הפוליסה. יש תומכי צרכנים שאומרים שהמחירים הגבוהים יותר לביטוח מקום מאולץ הם תוצאה של מחיקת מחירים או קיקבקים למלווים חסרי מצפון.
הסיבות לא לקבל כיסוי של בעלי בתים
- קונה בית עשוי למצוא את עצמו משלם עבור הפרמיה הגבוהה יותר, כיסוי תכנית כפויה אם הוא מעכב או מחמיץ את תקופת ההתחדשות לפוליסת הביטוח של בעל הבית. לרוב הביטוחים של בעלי הדירות יש כיסוי לתקופה של שנה אחת. אם מיקום הבית נמצא במישור שיטפון, סיכוי בולע, סיכון בשריפה או באזור רעידת אדמה, יתכן והבעלים יתגלה בחברה שתחתוך את הסיכון. באופן דומה, אם המבנה נמצא באזור פשע גבוה, יתכן שקשה להגיע לביטוח. בעלי שהגישו תביעות הונאה קודמות עשויים גם להתקשות לאתר חברה שתכסה את רכושם. גם אם התביעות שהוגשו היו תקפות כאשר בעל מגיש תביעות מרובות, ספקים רואים בהן סיכון גבוה מדי. ציון אשראי ירוד עשוי להשפיע גם על יכולתו של אדם להשיג ביטוח של בעלי בתים. חברות לא ששים לקחת על עצמם את הסיכון הנוסף למבוטחים שיש להם היסטוריה של ברירת מחדל. תושבים ישנים או מבנים שלא נעשתה בהם תחזוקה כללית ואחזקה, נחשבים כמסוכנים עבור מבטחים. כמו כן, מדינות כמו פלורידה קיימות קודי בנייה עדכניים אשר הבניין כבר לא יכול לעמוד בהם. אם למבנה נגרם נזק שלא הושלם, המבטח רשאי לסרב לכסות את הבעלים. דגלים אדומים אחרים הינם תוספות שלא הוענקו. בסופו של דבר בעלי בתים המחזיקים בחיות מחמד אכזריות או כאלה המגדלים תרנגולות או חזירים עשויים לקבל הודעה על הכיסוי.
