מהו בנקאות מילואים חלקית?
בנקאות עתודה שברירית היא מערכת בה רק חלק מההפקדות בבנק מגובים במזומן בפועל העומד לרשותם וזמין למשיכה. זה נעשה כדי להרחיב תיאורטית את המשק על ידי שחרור הון להלוואות.
Takeaways מפתח
- הבנקים נדרשים להחזיק בידם סכום מסוים של מזומנים שהמפקידים נותנים להם, אך הבנקים אינם נדרשים לשמור על הסכום כולו בהישג יד. רוב הבנקים נדרשים לשמור על 10% מההפקדה, המכונים עתודות. בנקים מסוימים פטורים מהחזקת עתודות, אך לכל הבנקים משולמים ריבית על היתרות.
הבנת בנקאות מילואים חלקית
הבנקים נדרשים לשמור על ידיים וזמינים למשיכת סכום מסוים של מזומנים שהמפקידים נותנים להם. אם מישהו מפקיד 100 $, הבנק לא יכול להלוות את הסכום כולו.
כמו כן הבנקים אינם נדרשים לשמור על הסכום המלא: הרוב נדרש לשמור על 10% מההפקדה, המכונה עתודות. דרישה זו נקבעת על ידי הפדרל ריזרב והיא אחד הכלים של הבנק המרכזי ליישום המדיניות המוניטרית. הגדלת דרישת המילואים מוציאה כסף מהכלכלה, ואילו הפחתת דרישת המילואים מכניסה כסף למשק.
בנקאות מילואי שבר
דרישות מילואים חלקיות
על מוסדות הפיקדון לדווח על חשבונות העסקה שלהם, על פיקדונות הזמן והחיסכון שלהם, על כספי הכספות וההתחייבויות הניתנות להזמנה אחרת לפד מדי שבוע או רבעוני. חלק מהבנקים פטורים מהחזקת עתודות, אך לכל הבנקים משולמים ריבית על עתודות הנקראת "ריבית עתודות" (IOR) או "ריבית יתרות יתר" (IOER). שער זה משמש כתמריץ לבנקים לשמור על יתר יתר יתר.
בנקים עם נכסים פחות מ -16.3 מיליון דולר אינם נדרשים להחזיק עתודות. לבנקים עם נכסים של פחות מ- 124.2 מיליון דולר אך יותר מ- 16.3 מיליון דולר יש דרישת רזרבה של 3%, ולבנקים שיש להם יותר מ 124.2 מיליון דולר נכסים יש דרישת רזרבה של 10%.
בנקאות חלקית שמה לה למטרה להרחיב את הכלכלה על ידי שחרור הון להלוואות.
אפקט מכפיל רזרבה שבר
"עתודה שברירית" מתייחסת לשבריר הפיקדונות המוחזקים במילואים. לדוגמה, אם לבנק יש נכסים של 500 מיליון דולר, עליו להחזיק 50 מיליון דולר, או 10%, במילואים.
אנליסטים מתייחסים למשוואה המכונה משוואת המכפיל בעת הערכת ההשפעה של דרישת המילואים על המשק בכללותו. המשוואה מספקת אומדן לסכום הכסף שנוצר באמצעות מערכת הרזרבה השברית ומחושבת על ידי הכפלת ההפקדה הראשונית באחת המחולקת על ידי דרישת הרזרבה. בעזרת הדוגמה שלמעלה, החישוב הוא 500 מיליון דולר כפול אחד המחולק ב -10%, או 5 מיליארד דולר.
לא כך נוצר למעשה כסף אלא רק דרך לייצג את ההשפעה האפשרית של מערכת העתודה השברלית על אספקת הכסף. ככאלה, אף שהוא מועיל לפרופסורים לכלכלה, בדרך כלל זה נחשב לפשט יתר של קובעי המדיניות.
בשורה התחתונה
לבנקים בשבר עתודות יש יתרונות וחסרונות. היא מאפשרת לבנקים להשתמש בכספים (עיקר הפיקדונות) שאחרים לא היו מנוצלים כדי לייצר תשואות בצורה של ריביות על הלוואות - ולהעמיד כסף רב יותר לצמיחת הכלכלה. עם זאת, זה גם יכול לתפוס בנק בפאניקה המנציחה את עצמה של ריצת בנק. (בנקים רבים בארה"ב נאלצו להשבית במהלך השפל הגדול, מכיוון שלקוחות רבים מדי ניסו למשוך נכסים במקביל.) אף על פי כן, בנקאות עתודה בנקאית היא פרקטיקה עסקית מקובלת הנהוגה בבנקים ברחבי העולם.
