הפחתה מלאה של התייחסות מתייחסת לתשלום הלוואות תקופתי כאשר אם הלווה מבצע תשלומים על פי לוח ההפחתות של ההלוואה, ההלוואה משולמת במלואה עד לתום התקופה שנקבעה. אם ההלוואה הינה הלוואה בריבית קבועה, כל תשלום שמפחת באופן מלא הוא סכום שווה לדולר. אם ההלוואה היא הלוואה בריבית מתכווננת, התשלום המפחית לחלוטין משתנה ככל שהריבית על ההלוואה משתנה.
לוח הזמנים להפחתה
פירוק הפחתת תשלום לחלוטין
כדי להמחיש תשלום מופחת לחלוטין, דמיין שמישהו לוקח משכנתא למשך 30 שנה בריבית קבועה עם ריבית של 4.5%, והתשלומים החודשיים שלו הם 1, 266.71 דולר. בתחילת חיי ההלוואה, מרבית התשלומים הללו מוקדשים לריבית וחלק קטן בלבד לקרן ההלוואה, אך קרוב לסיום תקופת ההלוואה, רוב התשלומים מכסים קרן ורק חלק קטן הוא מוקצה לריבית. מכיוון שתשלומים אלו מופחתים במלואם, אם הלווה מבצע אותם מדי חודש, הוא משלם את ההלוואה בסוף תקופת כהונתה.
הפחתת תשלומים באופן מלא לעומת תשלומי ריבית בלבד
בניגוד לביצוע תשלומי הפחתה במלואם, אם לווה מבצע תשלומים בריבית בלבד, הוא אינו עומד בלוח הזמנים לפרוע את ההלוואה עד סוף תקופת כהונתה. בכל הלוואה המאפשרת ללווה לבצע תשלומים שהם פחות מהתשלום המפחית לחלוטין בשלב מוקדם של חיי ההלוואה, הפחתת התשלומים במלואם בהמשך חיי ההלוואה גבוהים משמעותית מתשלומי ההלוואה הראשוניים.
לשם המחשה, דמיין שמישהו לוקח משכנתא בסך 250, 000 דולר עם תקופת 30 שנה וריבית של 4.5%. עם זאת, במקום להיות קבוע, הריבית ניתנת להתאמה, והמלווה רק מבטיחה את שיעור 4.5% בחמש השנים הראשונות של ההלוואה. לאחר אותה נקודה, הוא מסתגל אוטומטית.
אם הלווה היה מבצע תשלומי הפחתה במלואו, הוא היה משלם 1, 266.71 דולר, כפי שצוין בדוגמה לעיל, וסכום זה יגדל או יקטן כאשר ריבית ההלוואה תתאים. עם זאת, אם ההלוואה בנויה, כך שהלווה משלם רק תשלומי ריבית עבור חמש השנים הראשונות, התשלומים החודשיים שלו הם רק 937.50 דולר במהלך אותה תקופה, אך הם לא מפחיתים לחלוטין. כתוצאה מכך, לאחר תום ריבית ההיכרות, התשלומים שלו עשויים לגדול עד 1, 949.04 דולר. על ידי לקיחת תשלומים שלא מופחתים במלואם בשלב מוקדם של חיי ההלוואה, הלווה מתחייב למעשה לבצע תשלומי הפחתה גדולים יותר בהמשך תקופת ההלוואה.
סוגים אחרים של תשלומי הלוואה
במקרים מסוימים, הלווים עשויים לבחור לבצע הפחתה מלאה של תשלומים או סוגים אחרים של תשלומים על הלוואותיהם. בפרט, אם לווה מוציא אופציית תשלום ARM, הוא מקבל ארבע אפשרויות תשלום חודשיות שונות: תשלום הפחתה מלא של 30 שנה, תשלום המפחת באופן מלא 15 שנה, תשלום ריבית בלבד ותשלום מינימלי. עליו לשלם לפחות את המינימום, אך אם ברצונו להישאר על המסלול כדי שההלוואה תשולם תוך 15 או 30 שנה, עליו לבצע את התשלום המפחית במלואו.
