תוכן העניינים
- פתיחה ומימון של רוט IRA שלך
- מימנו אותו עם המרת IRA רוט
- קבעו אותו ושכחו
- יתרונות רוט IRA
- דרישות רוט IRA
IRA של רוט הוא דרך נהדרת לחסוך לפנסיה. אמנם אינך מקבל הפסקת מס מראש, התרומות והרווחים שלך גדלים ללא מס. וכשאתה מאוחר יותר לוקח הפצות מוסמכות, גם הן פטורות ממס. אם אתה מצפה להיות בסולם מס גבוה יותר בפרישה ממה שאתה עכשיו או אם אתה פשוט לא רוצה לדאוג למיסים כלשהם, רכב זה יכול להיות אסטרטגיית מס חכמה.
Takeaways מפתח
- אם אתה זכאי ל IRA של רוט, אתה יכול לתרום עד 6, 000 $ לשנה. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום סכום נוסף של 1, 000 דולר לתפיסה. לרשות ה- IRA יש ספי הכנסה שקובעים אם אתה יכול לתרום. אתה יכול לפתוח IRA של רוט במוסדות פיננסיים רבים ולארגן לממן אותו באופן אוטומטי. אתה יכול גם לממן רוט IRA על ידי העברת כסף לחשבון פרישה אחר.
פתיחה ומימון של רוט IRA שלך
לפני שתוכל לממן רוט IRA, עליך לפתוח חשבון. כמעט כל המוסדות הפיננסיים - כולל בנקים, חברות קרנות נאמנות וחברות תיווך - מציעים חשבונות רוט IRA. לשם הנוחות, אולי כדאי לך לפתוח את חשבונך במוסד פיננסי שכבר עסק איתו.
לפני הגשת מועמדות, וודא שאתה זכאי ל IRA של רוט. לרשות IRA יש טווחי שלב הכנסה וסף מרבי שיכול לחסום כמה זכאים בעלי הכנסה גבוהה. יתרה מזאת, אתה עשוי להיות זכאי לתרום לשנה אחת אך לא בשנה הבאה בגלל המשכורת השנתית שלך.
לעובדי הכנסה מתחת לרמות הסף בדרך כלל לא תהיה שום בעיה. ברוב המקרים, אתה יכול לטפל ביישום החשבון בקלות באופן מקוון. אתה רק צריך את הדברים הבאים:
- רישיון נהיגה (או תעודת זהות אחרת). מספר תעודת זהות. פרטי בנק לצורך מימון, כולל מספר ניתוב ומספר חשבון. פרטים על המוטבים.
לאחר אישור בקשתך, אתה יכול בדרך כלל לתרום את התרומה הראשונה שלך במזומן, צ'ק או העברה בנקאית. כדי לפשט את העניינים, אתה יכול גם לארגן תרומות עתידיות לצאת באופן קבוע ואוטומטי מחשבון הבדיקה שלך או ממקורות אחרים באמצעות אוטומציה.
גבולות התרומה עשויים להשתנות מעת לעת, אך הם אינם חלק מהתאמות האינפלציה השנתיות של מס הכנסה. לפיכך, לשנת 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 דולר ל- IRA של רוט - או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה - כמו בשנת 2019.
מימנו אותו עם המרת IRA רוט
דרך נוספת לממן רוט IRA היא העברת כסף מחשבון פרישה קיים. זה ידוע כהמרה של IRA. אתה יכול להעביר כסף ל- IRA של רוט ממקורות אלה:
- IRAs מסורתיים 401 (k) או 403 (b) תוכניות בחסות מפעיל ממשלות 457 (b) תוכניות SEP-IRAs IRAs פשוטים
זכור כי המרה של רוט היא בדרך כלל אירוע חייב במס. כשאתה מעביר כסף מחשבון פרישה החייב במס (כמו IRA מסורתי) לרוט, אתה חייב מס הכנסה על סכום ההמרה. באופן כללי, זה יכול להיות רעיון טוב לשמור המרה לשנה כאשר:
- אתה מרוויח יותר מדי כדי לתרום באופן ישיר לרוט. אתה מצפה להדרגת מס ממושכת גבוהה יותר בשנים הבאות. החשבון החייב במס ממנו אתה מעביר כספים ספג הפסדים (יתרה נמוכה יותר אומרת שאתה חייב פחות מס בזמן ההמרה).
קבעו אותו ושכחו
יש לך עד למועד האחרון להגשת שנת המס לתרום ל- IRA של רוט. לשנת 2020 זה 15 באפריל 2021. אבל אתה לא צריך לחכות עד אז. אתה יכול להוסיף כסף לחשבונך כבר ב -1 בינואר של שנת המס הנוכחית. מימון חשבונך מוקדם ככל האפשר פירושו שלכסף שלך יהיה עוד הרבה זמן לצמוח, ללא מס.
אתה יכול לתרום תרומה אחת גדולה - בכל נקודה שבין 1 בינואר לאמצע אפריל של השנה שלאחר מכן - אם יש לך את הכסף לעשות זאת. עם זאת, עבור אנשים רבים קל יותר לתרום כמה תרומות קטנות יותר לאורך השנה.
לא משנה איך אתה מממן את ה- IRA של רוט שלך, נסה להפוך אותו להרגל ולהתחיל כמה שיותר מוקדם. אם אתה פותח רוט IRA כשאתה בן 20, למשל, תורם 6, 000 דולר לשנה עד גיל 65, והחשבון שלך מרוויח 8% בממוצע בשנה, יהיה לך יותר מ -2.5 מיליון דולר לפרישה. והכל יהיה פטור ממס.
יתרונות רוט IRA
לרשות IRA יש גם הטבות אחרות. בניגוד ל- IRAs המסורתיים, אינך צריך לבצע הפצות מינימליות נדרשות במהלך חייך. כך שאם אינך זקוק לכסף להוצאות מחיה, אתה פשוט יכול להשאיר אותו בחשבון כדי לצמוח. לאחר מכן תוכל להעביר את כל ה- RRA IRA למוטבים שלך, לספק להם שנים של צמיחה והכנסה ללא מס, שהוגבלה לאחרונה על ידי חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה משנת 2019 (SECURE).
SECURE ביצעה שינויים נרחבים בחקיקת הפרישה. החוק סיים למעשה את מה שמכונה המתח IRA, שאיפשר למוטבים של ה- IRA לפרוס את משיכות הנכסים שעברו בירושה, ולכן נטל המס, לאורך חייהם. זה גם אפשר יותר זמן לצמיחת נכסים. מסגרת זמן ההפצה הוגבלה כעת לעשר שנים, עם כמה יוצאים מן הכלל.
לרשות ה- IRA היו גם יתרון על פני ה- IRAs המסורתיים, מכיוון שלא הייתה כובע גיל בו יכולתם לתרום עד. IRAs מסורתיים הגבילו את התרומה עד גיל 70 1/2, אך תחת SECURE, הגבלת גיל זו בוטלה.
דרישות רוט IRA
למס הכנסה יש דרישות הכנסה מסוימות עבור רוט IRAs, אשר יכול להיות חשוב לעקוב אחריהם עבור בעלי הכנסה גבוהה. רמות ההכנסה אכן משתנות מדי שנה עם התאמות האינפלציה. לשנת 2020 טווחי ההחלמה של הכנסות ה- IRA של IRS הם כדלקמן:
- 124, 000 עד 139, 000 $ עבור רווקים וראשי משק בית. 196, 000 $ עד 206, 000 $ עבור זוגות נשואים המגישים במשותף. טווח השלבים של אדם נשוי שמגיש החזר נפרד המפרנס תרומות ל- IRA של רוט אינו כרוך בעלות מחיה שנתית. התאמה ונשארה 0 עד 10, 000 דולר.
עם טווחי הפחתה אלה מורשים לתורמים מתחת לסף המינימום לתרום את הסכום המלא. תורמים בסף יכולים לתרום רק אחוז מסכום התרומה. משתכרים ברף הסף או יותר ממנו אינם יכולים לתרום כלל.
אחוז הפיזור מחושב על ידי לקיחת רמת ההכנסה של המפרנס במקסימום טווח הפיזור והחלוקה על ידי כל הטווח. זה עוזר לשמור על איזון בחיסכון לשיעורים בכלכלה. ככל שמפרנס מרוויח יותר מתחום הפאז-אאוט, כך הם יכולים לתרום פחות. לדוגמא, מפרנס בודד מתחת לגיל 50 שמרוויח 129 אלף דולר בשנה יכול לתרום 67% מתוך 6, 000 דולר. מפרנס בודד מתחת לגיל 50 שמרוויח 138 אלף דולר יכול רק לתרום 7%.
