בחירת פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות מבלבלת. יש כל כך הרבה מדיניות שונות שיש לקחת בחשבון. צריך לחשוב על הפרמיות והיתרונות שמגיעים עם הפוליסות, כמו גם על החברות בהן. ואז יש את סוג המדיניות. איזו מהן מתאימה לך - חיים מונחיים או חיי קבע? לשניהם היתרונות והחסרונות שלהם, תלוי במצב האישי שלך.
אם אתה מדבר על פוליסת ביטוח חיים קבועה, ישנם כמה דברים שעליך לקחת בחשבון. האיורים קשים לפענוח, ולמוצרים של כל חברה יש עמלות שונות, מה שמקשה על השוואה ישירה של פוליסות. להלן מדריך להשוואה בין פוליסות ביטוח חיים.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח חיים קבועות אינן פוגות ומציעות הטבות מוות כמו גם חלק חיסכון. כדי להשוות בין מדיניות חיים קבועה שונה, השתמש בשיעור ההחזר הפנימי של גמלת המוות ככלי הערכה. באופן כללי, הפוליסה בעלת הגובה הגבוה ביותר IRR הוא כנראה הטוב ביותר לבחור.
מהו ביטוח חיים קבוע?
לפני שנבדוק כיצד להשוות פוליסות, חשוב להבין מה זה ביטוח חיים קבוע. ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח שאין לה תאריך תפוגה, המאפיין ביטוח חיים לטווח - חוזה שפג תוקפו אם המבוטח עדיין בחיים לאחר גיל מסוים.
לביטוח חיים קבוע בדרך כלל שני מרכיבים או הטבות. הראשון הוא גמלת המוות, או הסכום ששולם למוטבי המבוטח לאחר המוות. השני הוא שווי המזומנים, המצטבר לאורך זמן. המבוטח יכול ללוות כנגד סכום זה או אפילו למשוך מהחיסכון לאחר נקודה מסוימת.
סוגים של ביטוח חיים קבוע
קיימים בשוק בעיקר שני סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים קבועות. שניהם מציעים הטבת מוות כמו גם חלק חיסכון. אבל יש הבדל עדין בין השניים. חלק החיסכון עבור פוליסת ביטוח חיים שלם מובטח בדרך כלל, בעוד זה שמציע פוליסת חיים אוניברסלית משתנה בהתבסס על ביצועי השוק. פוליסות אוניברסליות מציעות גם למבוטחים אפשרויות פרמיה גמישות. אזהרה אחת עם שניהם: עליכם לשלם את הפרמיות או להסתכן באובדן הפוליסה.
אז איך בוחרים מדיניות המתאימה לכם? נסה להשתמש בשיעור התשואה הפנימי (IRR) - מדד נפוץ המשמש להערכת השקעות או פרויקטים.
שיעור תשואה פנימי
רוב האנשים בוחנים שני גורמים כאשר מחליטים על איזו פוליסת ביטוח חיים קבועה הם רוצים להוציא - פרמיות וגמלת מוות. המטרה היא למדוד ולהעריך באופן אובייקטיבי את ההחזר על הדולרים שהוקצו לפרמיית הביטוח. נשמע קשה, נכון? לא באמת. למרבה המזל, יש דרך לחתוך את הבלבול באמצעות השימוש ב- IRR של הטבת המוות ככלי הערכה. הוא מודד את הריבית בה הערך הנוכחי הנקי (NPV) של הפרמיה ששולם שווה לערך הנוכחי הנקי של הטבת המוות. הקונצנזוס הכללי הוא שפוליסות עם אותן פרמיות ו IRR גבוה הן הרבה יותר רצויות.
לביטוח חיים IRR גבוה מאוד בשנים הראשונות של הפוליסה - לעתים קרובות יותר מ- 1, 000%. לאחר מכן הוא פוחת עם הזמן. IRR זה גבוה מאוד בימים הראשונים של הפוליסה מכיוון שאם תשלם רק תשלום פרמיה חודשי אחד ואז נפטר לפתע המוטבים שלך עדיין היו מקבלים הטבה בסכום חד פעמי.
הדרך הטובה ביותר להעריך באמת מדיניות היא לבקש דוח אופציונלי המציג את ה- IRR של מדיניות.
שיקולים אחרים למדיניות שלך
בקניית כיסוי עדיף לעבוד עם מתווך עצמאי שיכול להציע הנחיות בנושא חיתום ולספק תרחישים מחברות שונות. להלן כמה סוגיות שכדאי לקחת בחשבון בעת רכישת כיסוי:
מתווך עצמאי יכול להוביל אותך בתהליך החיתום ולתת לך תחזיות ממבטחים שונים.
הטבת מוות
כמה נזקקת תועלת מוות? זה תלוי במצב הכלכלי שלך ובמה שאתה צריך להשאיר מאחור למוטבים שלך. קח בחשבון את עומס החוב שלך, את ההכנסה השנתית שלך, וכל הגורמים האחרים שמשחקים לך בחיי הכלכלה. באופן כללי, עליך לבצע פוליסה עם גמלת מוות השווה פי ארבעה עד חמש מהשכר השנתי שלך.
שאלה נוספת לשאול את עצמך: מתי יש צורך בהטבת המוות - במוות הראשון, במוות השני או בשני מקרי המוות? במקרים רבים, מדיניות שרידות המבטחת שני נפשות היא בעלת פרמיה נמוכה יותר ו- IRR גבוהה יותר מאשר פוליסה פרטנית.
גילך ובריאותך
למבטחים פרופילי לקוחות מועדפים שונים ומדרגים סוגיות בריאותיות באופן שונה מה שמשפיע על עלות הביטוח. ככל שאתה צעיר יותר, כך הפרמיות נמוכות יותר. הסיבה לכך היא שחברות הביטוח מהמרות שתחיה זמן רב יותר. אז אנשים מבוגרים נוטים להיות יקרים יותר לביטוח. אם אתה מעשן או חולה במחלה סופנית, גם הפרמיות שלך יהיו גבוהות יותר.
חברת הביטוח
הדירוג הכספי ויציבות חברת הביטוח. זה פשוט. אם תבחר חברה שנמצאת על סלעים, יתכן שלא תקבל את ההטבות ששילמת עליה, לכן שווה לעשות מעט חפירה בכספי המבטח.
מי לוקח את הסיכון?
מדיניות עם ערבות ללא הפסקה קבעה פרמיות ועלויות אך בונות מעט מזומנים. כל עוד הפרמיה משולמת במועד, מובטחת המבטחת תגמלת המוות להישאר בתוקף עד גיל מוגדר. עם פוליסות שאינן מובטחות, הסיכון משותף. הפרמיה נקבעת בחלקה על ידי שיעור תשואה משוער. לפיכך, ככל ששיעור התשואה המשוער היה גבוה יותר הפרמיה המצוירת נמוכה. עם זאת, אם לא מושגת התשואה המשוערת, או שהמבטח מגדיל את העמלות בפוליסה, יתכן שתידרש תשלומי פרמיה נוספים, או שהפוליסה תיפסק.
מה לעשות אחר כך?
השלב הבא הוא לבחור רשימת חברות ולבקש איורים. איורים הם תחזיות המעניקות לך השקפה על המדיניות שלך לאורך חייה. כדי להיות עקביים כל האיורים צריכים:
- השג פרמיה או הטבת מוות זהה עד לגיל מוגדר השתמש באותו מצב תשלום פרמיום - חודשי, רבעוני או שנתי השתמש בריבית קבועה המשוערת עבור פוליסות שאינן מובטחות. כלול רוכבים שיש להם עלות נוספת כלול את דוח ה- IRR
להלן הערכת האיורים:
- החלט על הטבת מוות מובטחת או שאינה מובטחת בדוק את הדירוגים הכספיים של המבטח קבע, איזו פוליסה מציעה את IRR הגבוה ביותר בפרמיה הנמוכה ביותר
בשורה התחתונה
בהנחה שכל הגורמים האחרים שווים כמו פרמיה, גמלת מוות, דירוגים פיננסיים של חברת הביטוח וכו ', הפוליסה עם ה- IRR הגבוה ביותר בגמלת מוות לאורך זמן היא ככל הנראה הבחירה הטובה יותר. לאחר שתבחר את הבחירה שלך, עליך להגיש בקשה ולעבור חיתום. במקרים מסוימים, ההצעה של המבטח עשויה להיות בעלת דירוג שונה. במקרה כזה המתווך שלך יכול לעזור לקנות את התיק בפני חברות אחרות כדי לבדוק אם קיימת הצעה חיובית יותר.
