קניית בית יכולה להיות חלק מרגש מחייו של אדם. זה מייצג תחושת הישג, וגם את אחת ההשקעות הגדולות שמישהו יכול לעשות בחיים שלהם. אבל זה יכול להיות גם תהליך מפחיד מאוד, מכיוון שלעתים קרובות זה יכול להיות תהליך ארוך וממושך. חלק מהאימה שיש לאנשים היא אם הם יהיו זכאים למשכנתא.
קונה בית פוטנציאלי בעל היסטוריית אשראי מוגבלת או תלושי אשראי בעבר עלול להתמודד עם קושי במציאת המלווה לקבלת משכנתא. המלווים לרוב אינם מוכנים לקחת על עצמם את הסיכון לאשר לווים חסרי ציוני FICO חזקים, המחייבים שימוש קבוע באשראי ורישום עקוב אחר התשלומים במועד. למרבה המזל עבור לווים כאלה, מתגלה שיטה חדשה למדידת ערך האשראי, המכונה VantageScore, להתחרות ב- FICO. הטיפים הבאים יכולים לאפשר לרוכשי בתים לזהות מלווים למשכנתאות המשתמשים VantageScore.
Takeaways מפתח
- Vantage פותחה על ידי שלוש סוכנויות דירוג האשראי השונות כחלופה לציון ה- FICO. המודל דורש פחות היסטוריית אשראי כדי לקבוע ציון והוא סלחני יותר עם סוגים מסוימים של מידע מגנאי. אנשים המעוניינים להשתמש ב- VantageScore כדי לקבל משכנתא צריכים לשאול המלווים באיזה דגם הם משתמשים. על פי VantageScore, יותר מ -2, 400 המלווים משתמשים במודל כדי להעריך את אמינות האשראי של הצרכנים. מתווכים יכולים גם לסייע בהנחיית יישומי משכנתא למלווים המשתמשים בלעדית ב- VantageScore.
מה זה VantageScore?
VantageScore הוא ציון דירוג האשראי הצרכני שנוצר בשנת 2006 כחלופה לציון ה- FICO. Vantage פותחה על ידי שלוש סוכנויות דירוג האשראי השונות: Equifax, Experian ו- TransUnion. על פי שיטה וסולם דירוג שונים מזו של FICO, היא דורשת פחות היסטוריית אשראי כדי לקבוע ציון, והיא סלחנית יותר עם סוגים מסוימים של מידע מגנאי, כגון גבולות בתשלום ותשלומי כרטיסי אשראי מאוחרים.
ככה זה עובד. ה- VantageScore משתמש במידע המסופק על ידי שלוש הסוכנויות מתיקי אשראי צרכני. להלן רשימת נתונים שנערכה בכדי לקבוע את VantageScore של הצרכן - המדורגים לפי ההשפעה המרבית ביותר עד הפחות משפיעה:
- היסטוריית תשלומים סוג האשראי וגיל החשבונות שימוש במגבלת אשראי באחוזים יתרות כספיות וחובות פניות אשראי
הציון נע בין 501 ל- 990, כאשר ניקוד נמוך יותר נחשב לסיכון גבוה יותר. לעומת זאת, ציון גבוה יותר נחשב לסיכון נמוך יותר. המשמעות היא שצרכן עם ציון קרוב יותר ל -501 נחשב לסיכון גבוה, ואילו מי שיש לו ציון קרוב יותר ל- 990 ראוי לאשראי.
VantageScore לעומת ציון FICO
ציוני FiCO הם הציונים הנפוצים ביותר בהם משתמשים המלווים כדי לקבוע את אמינות האשראי של הצרכנים. משמעות הדבר היא שיותר מוסדות משתמשים ב- FICO על פני כל מודל אחר של ניקוד כדי להחליט אם מישהו צריך לקבל הלוואה, משכנתא או כל מוצר אשראי אחר. מרבית המלווים דורשים מהצרכנים לעמוד בציוני ה- FICO המינימליים לפני שהם מקדמים אשראי כלשהו.
בדומה ל- VantageScore, FICO משתמש בשילוב של גורמים המבוססים על קובץ האשראי של הצרכן כדי לקבוע ציון. אלה כוללים - מהמשפיעים ביותר עד הפחות:
- היסטוריית תשלומים חשבונות המגיעים לכל חשבון אורך היסטוריית אשראי קבצי אשראי צרכנים חדשים שנפתחו תערובת אשראי
FICO מניב ציונים בין 300 ל 850. כל ציון שנמצא מתחת ל 630 נחשב גרוע. ציונים בין 630 ל -690 נחשבים הוגנים, בעוד שציונים שבין 690 ל -720 טובים. כל דבר שמעל 720 נחשב מצוין.
שאל לפני החתימה
הדרך הטובה ביותר לגלות היא לשאול באיזה סוג מודל ניקוד משתמש המלווה. בהתבסס על המספרים שסופקו על ידי VantageScore, יש סיכוי טוב שתמצאו נושה המשתמש במודל. על פי VantageScore, יותר מ -2, 400 המלווים משתמשים במודל הניקוד שלה כולל כמה מהבנקים הגדולים בארה"ב.
VantageScore מוטמע בכמה מהפלטפורמות העיקריות בענף הפיננסי. זהו מודל הניקוד היחיד המוטמע בלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) ובמערכת הרישוי והרישום הארצי למשכנתאות.
אל תכניסו את הביצים שלכם לסל אחד
לפני שאתה יוצא, זכור שמלווים בודדים נטשו את FICO לחלוטין. רובם משתמשים בשילוב של שניהם - במיוחד עבור לווים עם סוגיות אשראי. זו הסיבה שחשוב לצרכנים להבין את מודל הניקוד המשמש את המלווה לפני שהם חותמים על בקשת הלוואה ומסכימים לאשראי שנמשך. הגשת בקשות להלוואות באופן מפורש כדרך להנחית מכה עלולה לגרום לפניות אשראי מוגזמות, שיכולות לדכא עוד יותר את ציון האשראי.
מעט המלווים זנחו לחלוטין את מודל הניקוד של FICO.
חלק מתפקידו של פקיד הלוואות הוא להבין את הקריטריונים של מעסיקו לאישור מועמדים. זה כולל לדעת באילו מודלים אשראי משתמשים וכיצד הם משוקללים זה לזה. לווים שרוצים להבקיע על ידי VantageScore צריכים לאסוף מידע זה מקצין ההלוואות מקדימה.
השתמש ברוקר משכנתא
מתווך משכנתא הוא אפשרות טובה עבור לווים בעלי תיגר אשראי מכיוון שמתווכים עובדים עם מלווים רבים, כולם עם קריטריוני אישור שונים. מתווך טוב יכול להסתכל ביישום הלווה ולקבוע איזה מלווה בתיק העבודות שלו מתאים ביותר לצורכי הלווה. אם תיק המלווים של מתווך הוא חזק, עליו לכלול כמה המשתמשים VantageScore כמקור ראשוני למידע על אשראי. על הלווה לבקש מהמתווך להנחות את בקשתו לכיוון של מלווים כאלה.
